Платёжная система Украины и ее эволюция

Использование платежной системы Интернет. Деньги позволяет:

– оплатить мобильный телефон;

– оплатить доступ в интернет;

– осуществлять покупки в интернет – магазинах;

– воспользоваться расширенными возможностями для азартных людей;

– принимать платежи (взимается комиссия).

2. Анализ функционирования платёжных систем Украины

2.1 Показатели работы системы электронных платежей Национального Банка

За октябрь 2009 года в СЭП обработано 27 295 тысяч начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 523 341 млн. гр., из них:

Среднедневной остаток средств на счетах участников СЭП составил 17,23 млрд. грн.

Среднесуточный коэффициент оборота средств по счетам участников системы составил 1,38.

По состоянию на 1 ноября 2009 общее количество участников СЭП составляла 1355 учреждений, из них:

Согласно Положению о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем, утвержденным постановлением Правления Национального банка Украины от 25.09.2007 №348, Департаментом платежных систем осуществляется регистрация договоров юридических лиц Украины, заключенных с платежными организациями международных платежных систем, и согласование правил платежных систем, созданных банками-резидентами.

В ноябре 2009 года Национальным банком Украины зарегистрировано два договора, заключенные банками Украины о членстве или участии в международных платежных системах American Express, «Юнистрим» и три дополнительные соглашения к договорам, заключенных банками Украины об участии в международной платежной системе «Юнистрим».

Всего по состоянию на 01.11.2009 Национальным банком Украины принято решение о соответствии требованиям вышеупомянутого положения документов 30 платежных организаций международных платежных систем, зарегистрировано 379 договоров, заключенных юридическими лицами Украины о членстве или об участии в этих системах, и согласованы правила восьми платежных систем, созданных резидентами.

2.2 Итоги деятельности банков Украины на рынке платёжных карточек

Общее количество платежных карт срок действия которых не истек составляла 44 641 тыс. штук, из них количество платежных карт по которым была осуществлена хотя бы одна операция на протяжении года – 29 547 тыс. шт. Как свидетельствует анализ отчетности, за девять месяцев 2009 года уменьшилось количество активных платежных карт на 9 028,8 тыс. шт. (23%) из 38 576,0 тыс. шт. до 29 547,2 тыс. штук, а именно:

За девять месяцев 2009 года общее количество: банкоматов, обслуживающих держателей платежных карт увеличилось на 875 штук и составляла 28 840 шт. из них:

Объем операций по получению наличных за девять месяцев 2009 года по сравнению с соответствующим периодом 2008 года уменьшился на 14 996 млн. грн. и составил более 240 049 млн. грн. (94,98% от общей суммы операций по карточкам), безналичных платежей – на 732 млн. грн. и составил более 12 691 млн. грн. (5,02% от общей суммы операций по платежным карточкам).

За девять месяцев 2009 года по объему операций было осуществлено:

91,82% в собственной сети банков;

5,70% в сети других банков-резидентов;

2,48% в сети банков-нерезидентов.

2.3 Текущее состояние развития Национальной системы массовых электронных платежей

Национальным банком Украины разработаны и утверждены необходимые нормативные документы для организации процесса функционирования НСМЭП, определены отношения между участниками системы, утвержден порядок контроля и учета операций с платежными картами НСМЭП.

Основные нормативные документы:

• Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением, утверждено постановлением Правления Национального банка Украины от 27.08.2001 №367. Зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины 15 ноября 2001 р. за №954/6145 с изменениями и дополнениями.

• Правила Национальной системы массовых электронных платежей, которые утверждены постановлением Правления Национального банка Украины от 10.12.2004 №620, зарегистрированы в Министерстве юстиции Украины 11 января 2005 р. за №25/10305.

• О завершении внедрения пилотного проекта и переходе Национальной системы массовых электронных платежей к промышленной эксплуатации, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 26.10.2004 за №512.

• О внесении изменений к постановлению Правления Национального банка Украины от 12.08.2003 №333, утвержденные постановлением Правления Национального банка Украины от 29.10.2004 за №520 и зарегистрированные в Министерстве юстиции Украины 11 ноября 2004 р. за №1438/10037.

• Постановление Правления Национального банка Украины от 14.05.2002 №177 «Об ускорении внедрения НСМЕП в банковских учреждениях Украины». Банкам-членам НСМЕП предоставленная возможность отсрочки на 1 год платежей в части стоимости чип-модулей для карточек НСМЕП.

Кроме того, Совет НСМЕП, на первом своем заседании, которое состоялось 28.09.2000, утвердил следующие документы:

• Лимиты платежных карточек и SAM.

• Размеры межбанковских комиссионных в НСМЕП (с изменениями).

• Бухгалтерскую модель НСМЕП (Временный порядок осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками НСМЕП в банках).

С целью государственной поддержки внедрения массовых безналичных расчетов, в том числе НСМЭП, созданная межведомственная рабочая группа по вопросам развития безналичных расчетов в Украине при Государственной комиссии по вопросам внедрения электронных систем и средств контроля и управления товарным и денежным обращением. В ее состав вошли также представители:

• Национального банка Украины

• Министерства экономики и по вопросам европейской интеграции Украины

• Министерства финансов Украины

• Министерства промышленной политики Украины

• Министерства транспорта Украины

• Министерства юстиции Украины

• Государственного комитета связи Украины

• Государственного комитета по вопросам технической регуляции и потребительской политики Украины

• Антимонопольного комитета Украины

• Государственной налоговой администрации Украины

• Службы безопасности Украины

Основным заданием этой группы является обеспечение сокращения части наличных расчетов населения и юридических лиц за счет внедрения и развития в Украине современных электронных систем массовых безналичных расчетов с использованием платежных карточек.

Вопрос внедрения национальной системы находится под патронатом Президента Украины, в частности Указом Президента от 9 февраля 2004 г. №174/204.

На данный момент в Украине эмитировано более 1 млн. платежных карт НСМЭП, все большее количество предприятий используют карту НСМЭП в «зарплатных» проектах.

Привлеченные ресурсы населения, направляются на увеличение доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банка, а также на инвестирование в жилищное строительство и покупку жилья.

С помощью платежных карточек НСМЕП их держатели уже сегодня могут:

• получать наличность с карточки или карточного счета;

• осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги на предприятиях

• торговли и сферы услуг;

• осуществлять через сеть Интернет расчеты за коммунальные услуги, кабельное телевидение, интернет-услуги, билеты государственных лотерей Украины, пополнения счетов для пользования мобильными телефонами и тому подобное;

• осуществлять безналичную оплату стоимости железнодорожных билетов через систему «Экспресс»;

• осуществлять интернет-переводы по указанному адресу с доставкой средств через «Укрпочту» на территории Украины;

2.3 Электронные платёжные системы Украины

Мы уже рассматривали электронные платёжные системы в Украине и поэтому сделаем их анализ, приведённый ниже в таблице:

Попробуем рассмотреть электронные платежные системы рунета. Их на данный момент множество, но если внимательно приглядеться и почитать отзывы, то можно остановиться на двух, WebMoney и Яндекс. Деньги. Они наиболее широко распространены, имеют удобные способы ввода-вывода, обеспечивают надлежащий уровень безопасности.

Теперь рассмотрим отличия этих платежных систем.

Главным недостатком Яндекс. Денег является их ориентация на использование в пределах Российской Федерации. Это создает определенные трудности для клиентов, не являющихся резидентами РФ. Зачастую интересы пользователей заводят их на сайты разных стран и тут в полной мере проявляется преимущество системы WebMoney, не имеющей данного ограничения. Плюс к этому WebMoney имеет несколько различных валют, позволяющих более удобно проводить расчеты в разных ситуациях.

Безопасность поддерживаемая системой WebMoney превосходит безопасность в системе Яндекс. Деньги. Тоже самое можно сказать и про удобство интерфейса.

Существенный недостаток Яндекс. Денег – малое количество сервисов, предоставляемых этой системой. Система WebMoney же напротив предоставляет огромное количество сервисов, которые существенно расширяют возможности по приобретению необходимых средств. Также предлагаются инструменты, позволяющие зарабатывать деньги посредством предоставления каких-либо услуг или товаров.

Еще одним отличием у этих систем можно назвать различные подходы к анонимности пользователей. WebMoney имеет систему аттестатов WebMoney, которые обеспечивают защиту от мошенничества. Если вы обычный пользователь, то ничто не мешает вам оставаться анонимным, но если вы захотите использовать предоставляемые системой сервисы, то необходимо пройти аттестацию и подтвердить часть своих персональных данных, количество которых зависит от требований сервиса. Это система существенно снижает риск потерять деньги в результате мошенничества. Просто проверяйте наличие аттестата и отсутствие претензий у кошелька, на который вы собираетесь отправить деньги до перевода, и это избавит вас от множества проблем. В Яндекс. Деньгах подобной системы нет, что открывает широкие горизонты для мошенников.

Система WebMoney имеет расширение для веб-браузера «WebMoney Advisor», которое предоставляет постоянный мониторинг открываемых в браузере интернет-сайтов на их принадлежность сообществу интернет-ресурсов WebMoney, информирует о нежелательности посещения вредоносного (опасного) интернет-сайта, дает возможность оставить собственный отзыв о любом сайте. Это еще один инструмент, позволяющий эффективно бороться с мошенничеством.

Конечно, каждый сам выбирает, какой платежной системой ему пользоваться. Но преимущество системы WebMoney неоспоримы. Из анализа платежных систем можно делать и другие выводы, например, о надежности партнера по предлагаемым им платежным системам для финансового взаимодействия.

Несмотря на наличие платежных систем, которые были рассмотрены выше, по данным исследования, проведенного нами использование систем онлайн – платежей составило лишь небольшой процент.

Еще одним неудобством, мешающим развитию систем электронных платежей, является то, что в настоящий момент действует закон, разрешающий подписывать электронно-цифровой подписью только юридически значимые документы, в связи с чем подпись некоторых платежных документов может быть признана недействительной.

Несмотря на эти недостатки, разработчики систем прогнозируют рост дальнейшего использования систем и вовлечения в них большего количества, как онлайн-игроков (магазинов), так и простых пользователей.

3. Пути совершенствования платёжных систем Украины

3.1 Проблемы платёжных систем Украины

Увеличение количества терминалов не «поднимет» отечественный рынок пластиковых карт.

В конце прошлого года банковские лоббисты совместно с представителями украинского рынка платежных систем в очередной раз пытались реанимировать идею тотальной терминализации торговых точек страны. Правда, уже на качественно ином уровне – не в виде проекта соответствующего закона (три версии которого были проигнорированы ВР), а в виде проекта правительственного постановления. Данный документ снова поднимает вопрос добровольно-принудительного оснащения платежными терминалами каждого более-менее крупного магазина, автозаправки или ресторана в каждом более-менее густонаселенном пункте. Правда, теперь акцент смещается с «добровольного» на «принудительное»: в проекте прописан четкий механизм контроля над соблюдением прописанной нормы. Похоже, кризис нанес ощутимый удар по рынку банковского пластика, раз популярность безналичных расчетов вновь хотят «внедрить в народ» искусственным путем. Впрочем, особой эффективности от этого механизма (задача реализации которого перешла «по наследству» к новому Кабмину) эксперты не видят: слишком уж много спорных вопросов может возникнуть у всех участников процесса «пластиковой оплаты».

Ввести «пластик» в активное использование в Украине пытаются уже давно. «Попытки внедрения массовых безналичных расчетов начались с октября 2004 года, когда в Закон Украины «О платежных системах» был включен пункт 14.7 относительно обязательного приема платежных карточек. Для детализации данного положения Кабинет министров своим постановлением №377 с 29.03.2006 года утвердил Условия переведения предпринимателей, которые ведут хозяйственную деятельность в сфере торговли, общественного питания и услуг, на обязательный прием специальных платежных средств в оплату за проданные товары (предоставленные услуги).

По данным Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем (ЕМА), за пять лет, которые прошли с момента принятия вышеупомянутых норм, украинские банки установили за собственный счет в сетях украинских торговцев около 90 тыс. POS‑терминалов (состояние на 1 января 2010 года), в то время как еще в 2006 году таковых было меньше 30 тыс. То бишь эффект, конечно, есть. Но не настолько значительный, как того хотелось бы эмитентам «пластика». Согласно учету налоговой администрации, в нашей стране имеется более 400 тыс. организаций, работающих в сфере торговли и услуг, из которых лишь 5–7% на данный момент предоставляют украинцам возможность расплачиваться карточкой. «К сожалению, в постановлении №377, действующем до сих пор, отсутствует механизм регулирования контроля его выполнения. Если для нас было очевидно, что наличие нормы предусматривает обязательство ее выполнять, то для торговых сетей этого оказалось недостаточно. Чтобы положить конец сомнениям торговцев, в 2006–2008 годах последовательно были разработаны три проекта изменений в Закон «О платежных системах», призванные более четко урегулировать этот вопрос. К сожалению, ни один из них не был поддержан ВР».

Посему в ЕМА решили пойти другим путем и, обратившись в Минэкономики, получили поддержку в продвижении проекта правительственного постановления «Вопросы перевода торговцев на осуществление расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием специальных платежных средств». Проект является, по сути, «перепевкой» последнего законопроекта ЕМА №1463, где также предлагалось разжечь в торговцах желание устанавливать POS‑терминалы посредством установления жесткой системы контроля и штрафных санкций.

Аналогичная позиция была заложена и в законопроекте №1463, отклоненном депутатами в июне прошлого года. Однако в документах есть и отличия: «В проекте закона нормы привязывались к классификации: разные категории торговцев, с различным оборотом и торговой площадью в разные сроки должны были бы обеспечить установку терминалов на предприятиях розничной торговли. В нынешнем проекте идеология несколько другая. Так, норма Закона «О платежных системах» говорит, что предприятие, имеющее РРО, должно обеспечить прием платежных карт. Во исполнение этого закона в проекте четко указано, что POS‑терминалами должны быть оборудованы абсолютно все торговые точки, проводящие расчеты с помощью кассовых аппаратов. Внесены исключения, на которых настаивали в Минфине и ГНАУ, такие как предприятия торговли закрытого типа или заведения, которые организуют питание студентов, учеников и преподавателей, работников промпредприятий. Для субъектов малого предпринимательства по просьбе Совета предпринимателей делается отсрочка на полтора года. Кроме того, от обязательного принятия специальных платежных средств освобождаются субъекты ведения хозяйства в населенных пунктах с численностью населения менее 25 тыс., куда банковская индустрия пока, к сожалению, так и не смогла прийти».

Помимо низкого интереса потребителей, преградой на пути к популяризации карточных расчетов в нашем государстве является отсутствие на то желания самих субъектов хозяйствования. «Прогрессивный предприниматель, который принял решение оптимизировать свой бизнес за счет внедрения системы карточного расчета, сразу же сталкивается с рядом весомых препятствий, которые заставляют его пересмотреть свои намерения. Среди таких препятствий – размер комиссионного вознаграждения, которое требуют банки за услуги эквайринга, то есть собственно организации расчетов с помощью платежных карточек на предприятиях торговли и услуг. В данном контексте разработчики будто бы и попробовали решить эту проблему, сформулировав в проекте рекомендацию банкам устанавливать комиссионное вознаграждение на уровне не выше 2% суммы проданных товаров (услуг), однако вопрос, учтут ли коммерческие банки такое пожелание, остается под большим сомнением. Как показывает практика, сегодня банки требуют за свои услуги комиссию на уровне 3,5% и выше. Таким образом, целиком понятной становится позиция предпринимателя, которому куда дешевле оплачивать услуги инкассации, чем услуги хоть и удобного, но коммерчески невыгодного эквайринга».

И хотя в проекте рекомендуется рассмотреть вопрос о возможности установления такого оборудования за счет собственных средств банков, логично предположить, что такую рекомендацию будут учитывать далеко не все банки. Особенно в свете нормы о том, что количество платежных терминалов в помещениях, где осуществляется продажа товаров или предоставление услуг с помощью РРО, должна составлять не менее 50% количества РРО.

В целом же, по убеждению экспертов, тотальная терминализация вряд ли существенно улучшит ситуацию на рынке пластиковых карт Украины, который за время кризиса упал до уровня 2006 года. По данным НБУ, количество активных платежных карт (по которым была осуществлена хотя бы одна расходная операция) за последние 12 месяцев сократилось на 25% (с 38,6 млн. до 29,1 млн.). «В связи с кризисом было оптимизировано все, что можно было оптимизировать. С одной стороны, разорилось определенное количество предприятий, и, соответственно, зарплатные карты их работников были закрыты. Также в первом полугодии прошлого года в связи с ростом невыплат по кредитам практически было прекращено кредитование и установка овердрафтов во всех банках. С другой стороны, банки наконец-то перестали, как в соцсоревновании, показывать раздутые цифры карточной статистики и открыли реальные данные по используемым картам. Сейчас это истинные цифры того, что есть на рынке.

Мошенничество с платежными картами в Украине возникло тогда же, когда и сам рынок платежных карт, – в начале 90‑х годов. И развивалось вместе с рынком. В конце 90‑х мошенники подделывали карты, перехватывая данные (реквизиты карточного счета, PIN‑код), следующие из банкомата или POS‑терминала в процессинговый центр путем присоединения к кабелю. Изза такой незащищенности каналов передачи данных отечественных банков международные платежные ассоциации даже рекомендовали иностранцам не рассчитываться карточками и не пользоваться банкоматами в Украине. Два года назад банки усложнили задачу хакерам, обратившись к более продвинутым методам шифровки передаваемой информации.

Тогда мошенники стали искать другие способы получения информации о карточках. Скимминг (копирование данных с магнитной полосы карты и изготовление ее дубликата) стал осуществляться с помощью специальных насадок (скиммеров) на клавиатуру банкомата и конвертов, вставляемых в разъем для карты. Эти устройства считывают информацию с магнитной полосы карт, а также фиксируют PIN‑код.

Мошенники стараются упростить себе жизнь, заполучив не только данные о карточном счете, но и PIN‑код, и поэтому все чаще прибегают к установке скиммеров на банкоматы. Отечественные похитители используют и фишинг – рассылку писем, предлагающих посетить web‑страницу банка или виртуального магазина с тем, чтобы уточнить данные о счете или приобрести товары или услуги, например, маркетинговые исследования или базы данных. Недавно клиенты украинских банков повелись на предложение мошенников заработать с помощью Интернета. Их карты впоследствии были использованы в интернет-магазинах для покупки ваучеров пополнения счетов мобильной связи. Аферисты неоднократно рассылали письма абонентам услуги интернет-банкинга ПриватБанка. Клиенты банка получали электронные письма якобы от службы безопасности банка с просьбой срочно пройти авторизацию, следуя по прилагаемой ссылке. При этом название мошеннического сайта почти полностью повторяло адрес портала интернет-банкинга «Приват24».

Проблемы управления рисками платежных систем раскрываются в нескольких монографиях, разделах учебником, посвященных банковскому делу, статьях и центральных журналах, сборниках научных трудов, тезисах докладов на научных конференциях.

Так, в фундаментальной работе Дж.Ф. Синки, мл. обсуждаются вопросы развития платежных систем, в том числе технологических новшеств в банках, в системе платежей и обработки информации, распространения электронных банковских систем и автоматизированных клиринговых палат. Автор пристальное внимание уделяет роли технологий в банковском деле («в условиях дерегулирования технология становится оружием победы в конкуренции»), при этом акцентируя внимание на том, что банковская отрасль не является пионером в области освоения новых технологий, и основными причинами этого являются «бумаги и люди». Рассматривая процесс внедрения инноваций в банковском деле и развития в связи с этим платежных систем, автор отмечает, что «эффективно используемые электронные системы платежей осуществляют мгновенную верификацию и перевод средств, сокращая дорогостоящий бумажный вал, порождаемый учетом операций». Проводится анализ преимуществ и издержек электронных систем платежей, в рамках которого отмечаются такие аспекты, как «конфиденциальность, обеспечение права собственности, воздействие на конкуренцию, снижение монополизма, воздействие на денежную политику, развитие и совместное использование систем».

В то же время обозначена проблема управления рисками, возникающими при функционировании электронных систем платежей: отмечается, что для гладкого функционирования механизма платежей важнейшее значение имеет уверенность в получении средств, поскольку во многих транзакциях участники буквально ничего не знают о кредитоспособности другой стороны. Любой сбой в системе расчетов ведет к хаосу, а крупные платежные системы являются источником громадного глобального риска. Взаимосвязь финансовых институтов посредством клиринговых и расчетных центров приводит к возникновению операционных, кредитных и ликвидных рисков, к в последние годы наблюдается их значительный рост. При этом вопросы, связанные с управлением рисками электронных платежных систем, в том числе с разработкой методов оценки и снижения операционных рисков, в работе не рассматриваются.

Вместе с тем, учитывая тенденции увеличения электронного обмена информацией между банками, в том числе и на международном уровне, в монографии, на наш взгляд, недостаточно внимания уделено возникающим в связи с этим рисками и способам управления ими. Так, операционный риск рассматривается только в рамках классификации рисков, возникающих в деятельности банков, и автором обсуждается единственный способ минимизации данного риска – «управление качеством – способность первоклассных управляющих разрешать возникающие проблемы до того, как они станут серьезными проблемами для банка». При этом не подлежат рассмотрению этапы управления рисками платежных систем, не предлагаются способы их идентификации и оценки.

3.2 Пути решения проблем платёжных систем в Украине

Законами установлен общий порядок и режим платежных отношений, также сроки проведения платежных операций и ответственность за невыполнение указанных предписаний. Детально, т.е. вопросы практического применения указанных норм, описаны в подзаконных, ведомственных нормативных актах. В итоге мы получаем действующую платежную систему. На практике она показала свою работоспособность. Для существования платежной системы необходимо выполнение некоторых внешних условий, т.е. экономическое содержание, каковым должны выступать: расчетные инструменты (попросту говоря достаточно одного – денежных средств), выполнения субъектами расчетных отношений обязательных предписаний по осуществлению расчетов, соблюдение платежной дисциплины. Достаточность вышеперечисленных факторов гарантирует существование бескризисной платежной системы.

Сложившийся кризис заставил всех подойти к решению совместными усилиями. Предприятия не перестали отгружать продукцию, направленную на выполнение государственного заказа, другие не перестали выполнять неоплачиваемые заказы, третьи не перестали снабжать города электро- и теплоэнергией. Государство и органы государственной власти на местах подошли к вопросу выполнения своих обязательств с точки зрения равенства во взаимоотношениях. Если еще в январе месяце вопросы о зачете взаимных обязательств воспринимались как неприемлемая альтернатива ужесточению фискальной политики, то май месяц принес свои плоды. Расширился круг зачета взаимных обязательств.

Методы борьбы с неплатежами которыми пользуются на уровне субъектов государства, крупных предприятий, мелких предприятий – это не более чем попытка разрешить проблему для самого себя, комплексного решения нет, да и не может быть. Проблему неплатежей должно решать правительство, и только оно. Почему такая исключительность – очевидно. Кризис платежной системы проблема общегосударственная, среди причин кризиса вопросы являющиеся прерогативой Высшей исполнительной власти.

В качестве мероприятий по стабилизации платежного климата предлагается: формирование необходимого объема расчетных инструментов (на начальных этапах не деньги-суррогаты. Суррогаты являются безинфляционным инструментом. Денежная эмиссия приведет к инфляции, т. к. большой недостаток средств в экономике. Отвлечение части средств с финансового рынка.); ужесточение контроля за оборотом наличной массы; ответственность за нарушение платежной дисциплины.

Заключение

Современное состояние развития отечественной экономики регистрирует определённую потребность в скорейшем количественном и качественном развитии финансовой инфраструктуры. Трансформационные процессы обусловлены сопровождением новых стандартов образования и функционирования платёжных систем. Из за таких обстоятельств значительно растёт роль специалистов – практикантов рынка финансовых услуг, которые производят непосредственное влияние на процессы, которые направлены на усовершенствование нормативной базы, технического уровня, тарифной политики и международных стандартов.

Общие положения функционирования платёжных систем в Украине, порядок проведения перевода средств в пределах Украины регулируются законом Украины «Про платёжные системы и перевод средств в Украине». Сейчас на рынке банковских услуг функционируют системы межбанковских расчётов, системы массовых платежей и внутри банковские платёжные системы.

Концепция платёжной Украины является совокупностью теоретических обобщений, которые касаются её главной цели, основных заданий и рекомендаций касающихся ключевых принципов организации, введению научно – практической модели и ожидаемых последствий реализации. Цель концепции лежит в том, что с учётом национальной финансовой практики, современных достижений экономической мысли и использование позитивного зарубежного опыта определить проблемы функционирования платёжной системы в нашей стране, которые требуют немедленного решения.

Платёжная система Украины формировалась с одного бока, под влиянием генетической наследственности многих её элементов от административно – командной системы бывшего СССР, а с другого бока, через восприятие так называемого свободного рынка с его регулирующей «невидимой рукой», а, следовательно, фактическим отстранением государства от влияния на ключевые процессы денежно – финансовой политики.

Понимание этих двух несовместимых противоречий может стать пунктом отправления для формирования другой парадигмы строения и функционирования платёжной системы в обществе с переходной экономикой.

Список используемой литературы

1. Закон Украины «О Национальном банке Украины» / Приложение к журналу «Вестник НБУ», 1999, №7 (с изменениями и дополнениями).

2. Закон Украины «О банках и банковской деятельности в Украине» от 7.12.2000 (с изменениями и дополнениями).

3. Закон Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине», от 5 апреля 2001 г. №2346‑III с изменениями и дополнениями от 6 октября 2004 г. №2056‑IV.

4. Инструкция «О безналичных расчетах в Украине в национальной валюте», утв. Постановлением Правления НБУ от 21 января 2004 г. №22.

5. Положення про застосування Національним банком України заходів впливу за порушення банківського законодавства. / Затв. постановою Правління НБУ 28.08.2001 р. №369.

6. Правила Национальной системы массовых электронных платежей, утвержденные постановлением правления НБУ от 10.12.2004 г. №620.

7. Положение НБУ «О внедрении пластиковых карт международных платежных систем в расчетах за товары, предоставленные услуги и для выдачи наличности» №37 от 24.02.1997 (с изменениями и дополнениями).

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 576 с.

9. Банківська справа: Навч. посіб./ За ред. проф. Р.І. Тиркала. – Тернопіль: Карт-блан

ш, 2001. – 314 с.

10. Прокопенко І.Ф., Ганін В.І., Соляр В.В., Маслов С.І. Основи банківської справи. – К.: Центр навчальної літератури, 2005. – 410 с.

11. Платіжні системи: Навч. посібник / Під ред. В.А. Ющенка – К.: 1998. – 416 с.

12. Мазница Национальные электронные «кошельки» // Карт Бланш – 2003. №6 – С. 15.

13. Аналітичний огляд роботи Національної системи масових електронних платежів. Берніков В. ВІСНИК НБУ, 6/2003 с. 64–66.

14. Берников В. Національна система масових електронних платежів: огляд розвитку у 2003році. // Вісник НБУ, – 2006. – №2. – С. 5–7.

15. Коваль І, Гаврилюк В. Система електронних міжбанківських переказів НБУ // Вісник НБУ. – 2005. №1. – С. 8–10.

16. Липис А. И др. Электронная система денежных расчетов: Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 269 с.

17. Махаева О. Основные принципы для системно важных платёжных систем // Весник НБУ. – 2000 – №6.-с. 55–58.

18. Стрельбицкая Л.М., Стрельбицкий М.П. Основы безопасности банковской системы Украины и банковской деятельности /За ред. М.П. Стрельбицкого.‑К., 2004 г.

19. Деньги, банки и кредит: в схемах и комментариях /За ред. Б.Л. Луцива.-Тернополь, 2004 г.

20. Забродская О.П. Эволюция межбанковских расчётов / Вестник НБУ. – 1996. – №3.-с. 16–17.

21. Рудинская О.В., Мартынюк О.А., Квач Я.П. Банковская система в Украине: основные характеристики и стратегия рынка. – О., 2001 г.

22. Новак И., Гончаренко Л., Михайлов В. Система срочных переводов – новый этап развития электронных межбанковских расчётов в Украине // Вестник НБУ. – 2001. – №9.-с. 44–49.

23. Околота Л. Операции с использованием платёжных карт НСМЭП // Вестник НБУ. – 2003. – №3.-с. 66–67.

24. Коваль И., Гаврилюк В. Система электронных межбанковских переводов НБУ // Вестник НБУ. – 2005. – №1.-с. 8–10.

25. Логинов О. История становления и развития платёжных систем в Украине // ПТ; П. – 2005. – №12.-с. 131–135.

26. Кочеткова Н.М. Цели, методы наблюдения за платёжными системами // Деньги и кредит. – 2003. – №1.-с. 12–15.

Страницы: 1, 2