2) эмитируется после получения эмитентом денежных средств, сумма которых не менее выдаваемой денежной стоимости (следует заметить, что в первоначальной редакции вместо данного критерия фигурировал другой: «создается для предоставления в распоряжение пользователей в качестве заменителей монет и банкнот и для осуществления переводов денежных средств электронным способом в ограниченном размере»;

3) принимается в качестве платежного средства предприятиями, отличными от эмитента.

С моей точки зрения, необходимо определить:

Электронные деньги, как виртуальные платежные средства, которые имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность. Однако, анонимность весьма условное понятие. Как правило, практически любая платежная система при регистрации потребует заполнение определенной формы, в которой вы обязаны указать достоверную личную информацию. В некоторых случаях необходимо предоставить паспортные или другие данные, которые можно подтвердить документально. Конечно же, никто не заставит вас указать достоверную информацию, но если вы скроете ее, то в будущем могут возникнуть ситуации, при которых возврат денежных средств из платежной системы может оказаться невозможным. Так что рекомендую заполнять все формы внимательно и честно.

Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

В 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney, платежная система EasyPay.Более подробную информацию об электронных платежных системах, вы найдете в приложении данной работы.

Все электронные платежные системы можно разделить на 2 типа по способу доступа к электронным деньгам:

· требующие установки специального ПО;

· системы имеющие web-интерфейс.

2.2 Достоинства и преимущества универсальных платежных систем

· доступность - каждый пользователь может открыть электронный счет и пользоваться им в любом месте в независимости от страны пребывания;

· мобильность - место нахождение обладателя электронного счета не имеет значения, для доступа к электронному счета необходим лишь компьютер и специальное ПО (не всегда);

· безопасность - при передаче любой информации, а также транзакций применяется шифрование по SSL протоколу, с использованием 128 битного кода;

· легкость - при использовании платежной системы не требуется никаких специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно понятна;

· быстрота - оплата при помощи электронных денег происходит в считанные секунды;

Сейчас, в начале XXI века, наиболее бурно развивается рынок банковских пластиковых карт. American Express, MasterCard/Europay, VISA. Кредитные Пластиковые карты имеют большое количество неоспоримых достоинств, но и недостатков им не удалось избежать. Основное достоинство - это, конечно же, отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги. Главным недостатком же пластиковых карт является надежность и конфиденциальность при оплате через Интернет. Особенно актуально данная проблема встала после ряда крупных скандалов в 2000-2005 годах, связанных с крупными хищениями средств, с пластиковых карт.

Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только ваш банковский счет, но и нервы.

2.2.1 Меры предосторожности

· никогда не вводите данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных и сомнительных сайтах;

· не посещайте сомнительных ресурсов - этим вы уменьшите риск заражения комьютерным вирусом ;

· не высылайте свои логины и пароли по e-mail даже если вы получили письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано не злоумышленниками;

· используйте на компьютере фаервол и антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием;

2.3 EasyPay - развитие электронных денег в Беларуси

Платежная система EasyPay, пожалуй, самая старая электронная платежная система из всех действующих на сегодняшний день в Беларуси. EasyPay обладает рядом особенностей, касающихся, в том числе, вопросов безопасности осуществления платежей, способов совершения операций и других. В отличие от той же WebMoney, которая имеет российские корни, EasyPay - чисто белорусская система, что впрочем, не запрещает пользоваться этими электронными деньгами гражданам других государств.

Первая официальная белорусская система интернет-платежей EasyPay ориентирована на осуществление быстрых платежей через интернет и мобильный телефон.

Для наиболее полного удовлетворения потребностей пользователей система постоянно расширяется, предлагая новые сервисы и развивая сеть приема электронных денег. В частности, с ноября 2005 года у пользователей Космос-ТВ появилась возможность оплатить все услуги этой компании, включая кабельное, эфирное телевидение и доступ в интернет, не выходя из дома с помощью электронных денег EasyPay. Для этого необходимо зарегистрироваться в EasyPay на официальном сайте системы и пополнить свой электронный кошелек[10].

Далее, с помощью системы уже можно оплатить коммунальные услуги в Минске, услуги операторов мобильной связи, совершать покупки в интернет-магазинах, печатать фотографии через интернет и ряд других услуг.

Наряду с подключением новых сервисов происходит также расширение сети пунктов покупки электронных денег: EasyPay можно приобрести в некоторых отделениях Белагропромбанка, подключились к системе новые кассы Белгазпромбанка в Бресте и Кобрине. В настоящий момент существует более 200 пунктов покупки электронных денег по всей Беларуси. Помимо отделений Белагропромбанка и Белгазпромбанка, купить электронные деньги можно в почтовых отделениях РУП Белпочта.

2.3.1 История EasyPay

Работы по созданию платежной системы начались в ОАО "Белгазпромбанк" еще в 2002 году. Однако решение технических и организационных вопросов еще не означало начало работы системы: требовалась соответствующая законодательная база, которой на тот момент в Беларуси не было. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, регулирующее работу электронных платежных систем, было принято лишь в ноябре 2003 года. А спустя год, 9 ноября 2004 года, первая белорусская электронная платежная система начала свою работу, обосновавшись на сайте [www.easypay.by.]

Стоит отметить, что EasyPay была задумана как альтернатива WebMoney, которая в то время фактически работала вне правового поля. Однако пользователи Интернета, привыкшие пользоваться WebMoney, не спешили изменять привычкам, и количество зарегистрированных счетов в новой платежной системе росло медленно. Да и возможности ее в то время были гораздо меньшими, чем у российских электронных денег.

В настоящее время EasyPay мирно сосуществует со своей главной конкуренткой - системой WebMoney. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт".

Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

Информацию о количестве пользователей системы и денежном обороте в ОАО "Белгазпромбанк" предоставить почему-то отказались.

2.3.2 Основные возможности системы EasyPay

Разумеется, главная возможность - оплата покупок в интернет-магазинах. На сегодняшний день количество магазинов, принимающих EasyPay, составляет более 100. Естественно, все эти торговые точки являются белорусскими, большинство из них осуществляет доставку товара по всей территории республики.

Помимо покупок, с помощью EasyPay можно оплачивать услуги всех белорусских мобильных операторов и некоторых Интернет-провайдеров. Жители Минска также имеют возможность оплачивать коммунальные услуги.

Переводы между пользователями системы разрешены, однако они не должны носить коммерческий характер. То есть рассчитываться за товары и услуги между собой клиентам EasyPay официально не разрешено. Но понятно, что этого никто проверять не будет. Да и справедливости ради стоит отметить, что ввиду не очень широкой пока распространенности электронных денег вообще и EasyPay, в частности, взаиморасчеты пользователей электронных платежных систем между собой не нашли широкого практического применения. Кроме того, одним из факторов, сдерживающих такие взаиморасчеты, является высокий процент комиссии за перевод. Он составляет 2%, что значительно выше, чем у той же WebMoney. Правда, отмечу, что при совершении покупок и оплате услуг комиссия с покупателя не взимается.

Большим плюсом системы EasyPay является возможность совершать платежи с помощью СМС-сообщений. Правда, доступна эта услуга только абонентам МТС и Velcom, но очевидно, что она повышает удобство использования системы. Причем, в отличие от системы WebMoney, где также реализована возможность управления счетом с мобильного телефона, нет необходимости устанавливать на телефон специальное приложение, которое к тому же поддерживается далеко не всеми моделями телефонов.

2.3.3 Вопросы безопасности

Забегая вперед, стоит отметить, что вопросы безопасности в платежной системе EasyPay реализованы на высоком уровне. Кроме того, некоторые меры безопасности уникальны для EasyPay и не встречаются ни в одной из распространенных платежных систем.

В частности, так называемые "одноразовые контрольные коды". Контрольный код, по сути, является вторым паролем и призван обеспечить дополнительную безопасность при совершении операций. То есть, помимо пароля, который пользователь вводит каждый раз при входе в систему, при совершении платежа запрашивается контрольный код. Это делается на случай, если пользователь зашел в систему, а потом отошел от компьютера. Таким образом, никто другой, кроме владельца электронного счета, не сможет выполнить платеж, не зная контрольного кода. Всем пользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. Однако за дополнительную плату (1400 рублей) можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразу после его использования. Таким образом, значительно повышается безопасность совершаемых операций.

Еще один уникальный способ обеспечения безопасности - виртуальная клавиатура, призванная защитить пользователя EasyPay от программ - клавиатурных шпионов. Вместо того чтобы вводить контрольный код с клавиатуры, можно набрать его на "виртуальной клавиатуре", нажимая соответствующие кнопки указателем мыши. Этот способ защиты актуален при работе на чужом компьютере.

Защита от фишинга реализована с помощью контрольной фразы - обычно это какое-нибудь крылатое выражение, уникальное для каждого пользователя системы. Таким образом, зайдя на сайт и увидев там свою контрольную фразу, пользователь может быть уверен, что это настоящий сайт системы EasyPay, а не поддельный.

2.3.4 Ввод и вывод денег

Прежде чем рассказать о способах ввода и вывода денег в рассматриваемой платежной системе, стоит сказать о том, что легально обменять WebMoney на EasyPay невозможно. Но система EasyPay совместно с российским проектом [www.roboxchange.com] запустила в работу сервис по обмену своих электронных денег на деньги других платежных систем. Так что теперь обмен валют могут осуществлять и пользователи EasyPay, причем вполне легально. Это, кстати, тоже один из способов ввода и вывода средств.

Итак, возможные способы пополнения счета в системе EasyPay:

· Через отделения расчетно-коммерческих центров банков: ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк";

· Через банкоматы и инфокиоски ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк";

· В любом почтовом отделении, кстати, комиссия за покупку в этом случае составляет 0%;

· Перечислив деньги с пластиковой карточки Maestro, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк". Эта операция совершается на сайте платежной системы.

Добавлю, что комиссия в разных случаях составляет от 0 до 3%, срок зачисления денег на счет - от 2 минут (в случае перевода с пластиковой карточки Maestro) до 1 банковского дня.

Количество способов вывода денег, как и в случае с системой WebMoney, также гораздо меньше количества способов пополнения счета.

· На карточку Maestro, эмитированную ОАО "Белгазпромбанк", при этом взимается комиссия 2%, время выполнения операции - от 2 до 20 минут. Стоит сказать и о том, что за снятие наличных в банкомате другого банка дополнительно с вас возьмут 1,5% от суммы снятия, но не менее 500 рублей. А поскольку сеть банкоматов Белгазпромбанка не очень обширная, то вероятность того, что вам придется прибегнуть к услугам банкоматов сторонних банков, достаточно велика;

· Через кассу все того же Белгазпромбанка. Комиссия также 2%, срок выполнения операции - один банковский день, плюс время на поездку до ближайшего отделения банка. Опять же, стоит учитывать не очень большую сеть отделений этого банка (список всех отделений с адресами есть на сайте системы EasyPay).

Вывод: если вы планируете часто и много обналичивать деньги EasyPay, то стоит завести пластиковую карточку. Если это в ваши планы не входит, можно воспользоваться альтернативными способами вывода денег В частности, оплачивать мобильные телефоны знакомых.

2.3.5 Достоинства и недостатки

Теперь рассмотрим наиболее очевидные "плюсы" и "минусы" системы EasyPay.

Плюсы:

· Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг;

· Не требуется специальное программное обеспечение, при этом система прекрасно работает с любым браузером;

· Высокая степень безопасности. Справедливости ради стоит сказать, что безопасность практически во всех электронных платежных системах реализована неплохо, так что этот "плюс" присущ многим электронным валютам;

· Возможность осуществления платежей с помощью СМС-сообщений.

Минусы:

· Высокий процент комиссии при переводе между клиентами системы;

· Не очень удобный интерфейс операционной страницы. Хотя, это субъективное мнение автора, возможно, на вас ее дизайн произведет иное впечатление.

В целом, работа с платежной системой EasyPay оставляет приятные эмоции, хотя и чувствуются порой некоторые недоработки. С появлением возможности обмена денег на другие электронные валюты, очевидно, популярность EasyPay возрастет. Ведь, что ни говори, приятно осознавать, что наши отечественные белорусские электронные деньги на равных конкурируют с такими монстрами, как WebMoney[14].

Еще одно довольно интересное мнение об электронных деньгах, которое совпадает с моим собственным.

РАЗДЕЛ III

3. ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ ЗА 2007 ГОД

3.1 Белорусские банки эмитировали в 2007 году электронные деньги на сумму менее $1 млн. Белнет

В Беларуси существуют резервы наращивания эмиссии пластиковых карт и электронных денег. Об этом, выступая на семинаре «Системы электронных платежей: перспективы развития в Республике Беларусь», заявил начальник Главного управления платежной системы Национального банка Беларуси Иван Пищик.

«В Беларуси есть определенный задел по наращиванию эмиссии пластиковых карточек. В среднем по республике мы имеем 0,5 карточки на душу населения. Для сравнения: на Украине этот показатель составляет 0,9 карточки, в России 0,7 карточки, то есть резервы наращивания эмиссии пластиковых карточек существуют», – отметил И.Пищик.

По его словам, подавляющее большинство пластиковых карточек в Беларуси является дебетовыми – 93 %. На долю кредитных карточек пока приходится около 7 %.

Касаясь эмиссии электронных денег, И.Пищик подчеркнул, что в соответствии с требованиями белорусского законодательства эмиссию таких денег могут осуществлять только банки. В настоящее время эмитентами электронных денег в Беларуси являются Белгазпромбанк и Технобанк.

По данным И.Пищика, всего в 2007 г два банка эмитировали электронные деньги на сумму около 2 млрд. бел руб. /1 долл. – 2142 бел руб./, а операции, связанные с оплатой товаров и услуг и выдачей наличных денег, составили несколько менее 2 млрд. бел руб.

С использованием электронных денег осуществляется оплата услуг связи, Интернет-провайдеров, туристических услуг, а также оплачиваются товары народного потребления, в том числе топливо для автомобилей, продукты питания, бытовая техника и др.

Представитель Нацбанка также рассказал, что в 2007 г с использованием SMS банкинга клиенты провели 5,4 млн. операций на сумму 3,9 млрд. бел руб. С использованием интернет-банкинга проведено более 137 тыс. операций на сумму 3,2 млрд. бел руб.[15].

3.2 Влияние электронных денег на денежную массу за рубежом

Утверждения отдельных специалистов о возможном существенном замещении традиционных наличных денежных знаков электронными не вполне обоснованы. Такая ситуация может возникнуть только в далеком будущем при соответствующей политике государственных органов власти. Рассмотрим возможность влияние электронных денег на денежную массу отдельных стран (табл. 1).

Таблица 1 - Соотношение расчетного объема электронных денег и денежной массы отдельных стран.

Страна	Население (млн. чел.)	Денежная масса (нац. валюта/ доллары США)	Показатель обеспеченности населения электронными деньгами (дол./чел)	Расчетный объем электронных денег (млрд. дол.)	Соотношение объема электронных денег к денежной массе (%)
США	267,9	1280 млрд. дол.	200-400	53,6-107,2	4,2-8,4
Франция	58,61	1927 млрд. франков / 326,1 млрд. дол.	200-400	11,7-23,4	3,6-7,2
Германия	82,07	898 млрд. марок / 507,34 млрд. дол.	200-400	16,4-32,8	3,2-6,5
Япония	125,64	204 трдн. йен / 1569,23 млрд. дол.	200-400	25,1-50,3	1.5-3,2
Швейцария	7,09	140 млрд. франков / 97,7 млрд. дол.	200-400	1,4-2,8	1,4-2,9
Россия	147,1	270,6 млрд. рублей / 45.4 млрд. дол.	25-50	3,7-7,4	8,1-16,3

Как видно из представленных расчетных данных, даже при поголовном распространении электронных денег для расчетов на небольшие суммы, их доля составит в среднем от трех до семи процентов от всей денежной массы. Причем, можно заметить, что данное соотношение для России, довольно высоко, притом, что средний объем обеспеченности населения электронными деньгами был установлен нами на низком уровне. Данная ситуация объясняется неразвитостью денежной системы и показывает, что ко внедрению электронных денег в развивающихся странах и странах с переходной экономикой надо подходить осторожно. Слабая система государственного денежно-кредитного регулирования при широком внедрении электронных денег может привести к утрате контроля за денежной массой.

Необходимо также учитывать, что при расширении замещения электронными деньгами прочих наличных денег, эмитированных центральными эмиссионными банками, может в определенной доле уменьшиться баланс последних, что приведет к уменьшению эмиссионного дохода. Банк международных расчетов отмечает, что «даже не очень большое снижение доходов за счет пошлины от эмиссии может оказаться опасным для некоторых правительств, особенно в странах с большим дефицитом бюджета»[15].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В западных источниках преобладает подход, согласно которому, деньги - это то, что используется как деньги, или, деньги - это общепризнанные знаки оплаты за товары и услуги. Основной акцент делается на ликвидности и декретивном характере денег.

В современной экономике деньги являются, по существу, декретивными деньгами, они - деньги потому, что государство объявило их законным платежным средством. Государство, выпуская денежные банкноты, не гарантирует их обмен на какой либо другой товар (золото), как это было до недавнего времени.

В настоящее время деньгами являются бумаги и монеты (денежные знаки), выпускаемые Центральным банком любого государства. Никакой самостоятельной ценности в хозяйстве денежные знаки в отличии от денежных товаров и драгоценных металлов не имеют. Ценность им придает только авторитет выпускающего их государства. Согласно закону, который действует в каждой стране, денежные знаки обязательны для приема на ее территории в качестве платы за товары и услуги.

Деньги (вернее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужими деньгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее. Люди могут приходить в магазин с пластиковой пластинкой в кармане, и покупать сколько угодно товаров, если конечно позволяет счет, могут позвонить и заказать товары по телефону или через Internet. Почти все крупные сделки проводятся по безналичному расчету.

Но такой вид расчета может быть перспективным только при стабильной экономике, развитой банковской системе и абсолютному доверию населения государству. Если хоть один из этих компонентов не выполняется, полный переход на безналичную систему просто невозможен. Следовательно, пока не будет доверия к правительству, не будет развита банковская система и не стабилизируется экономика этот вид расчета крайне не перспективен.

ЛИТЕРАТУРА

1. Автономов В. Введение в экономику. "ВИТА-ПРЕСС", 1998г. -240 С.

2. Бродская Т. Карпухин Н., Луссе А. "Макроэкономика".1999г. -325 С.

3. Достовалов Ю. Денежные системы древней Руси.1993г.-263 С.

4. Журнал: Бизнес и банки. 1991г., №32. -1

5. «Современный экономический словарь» под ред. Райзберга Б.А. – М: Инфра-М, 1997г. -329 C.

6. Гайдар Е.Т. «Экономические реформы и иерархические структуры» - М: Наука, 1997г. -302 С.

7. Рист Ш. «История экономических учений» - Москва, экономика, 1995 г.-243 C.

8. Пашкус Ю.В. "Деньги: прошлое и современность" Л., 1990г.-329 С.

9. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. "Экономика" ,"Дело" 1993г.- 365 С.

10. Поляков В.П., Л.А.Московкина "Основы денежного обращения и кредита". М., "Инфра-М" 1996г.- 205 С.

11. Жуков Е.Ф. "Общая теория денег и кредита" М., "Банки и биржи", 1995г.- 193 C.

12. Березина М.П. ”Деньги в современной интерпретации”, 2002г., №22.

13. Райзберг Б.А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.” Современный экономический словарь”,1999г.- 356 C..

14. Крупнов Ю.С. ” О природе электронных денег ”, 2003г. – 185 C.

15. Интернет-источник #"_Toc198997109">ПРИЛОЖЕНИЕ А

А 1. САМЫЕ РАСПРОСТРАНЕННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ СИСТЕМЫ

А 1.1WebMoney

Электронные платежные системы это системы электронных денег. Самой широко распространенной электронной платежной системой в русскоязычной части Интернета является WebMoney (Вебмани). WebMoney появилась в 1998 году и с тех пор интенсивно развивается. С каждым годом объем электронных платежей WebMoney неуклонно растет. Через WebMoney можно заказать любые товары, провести оплату различных услуг и т.п., платежи проходят в течении нескольких секунд. По прогнозам аналитиков в ближайшем будущем большая часть финансовых операций будет идти через сеть. Принцип работы аналогичен безналичным банковским платежам, только для покупки товара, перевода денег, оплаты услуг, проверки поступления на счет и т.п. не надо никуда идти, с кем-то разговаривать, заполнять бумажки, все выполняется через компьютер, очень быстро, просто и удобно. Система русскоязычная (хотя есть возможность пользоваться системой на английском языке), главный офис WebMoney находится в Москве. Адрес официального сайта:[ #"_Toc198997113">А 1.2 E-Gold

E-Gold является самой распространённой электронной валютой в мире (хотя за последние пол года ее популярность заметно снизилась), создана в 1996 г компанией Gold & Silver Reserve Inc. Адрес официального сайта: [#"_Toc198997114">А 1.3 Яндекс-Деньги

Яндекс-Деньги простая в использовании система электронных платежей, но пока не получившая широкого распространения. Чтобы стать её участником, достаточно зарегистрировать бесплатный почтовый ящик (email) на сайте [#"_Toc198997115">

А 1.4 PayPal

Платежная система PayPal была основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Американская платежная ситема PayPal, которая является крупнейшей в мире (количество ее пользователей уже уверенно перевалило за 100 миллионов) с 2007 года стала доступна для пользователей из России, Украины, Казахстана, Армении, Азербайджана. Ранее, из бывших стран СССР, PayPal работал только с пользователями из стран Прибалтики. Для того, чтобы стать пользователем системы необходимо: заполнить специальную регистрационную форму и открыть персональный счет в системе. Существует несколько видов счетов: Личный счет, Личный Премьер-счет и Бизнес-счет. Каждый имеет свои определенные особенности. Пополнить свой счет можно при помощи кредитной карты или переводом с банковского счета.

А 1.5 Moneybookers

Электронная платежная система MoneyBookers была открыта в 2003 году. Несмотря на свою относительную молодость она успешно конкурирует во многих областях с таким гигантом как PayPal. К началу 2006 года платежной системой Moneybookers выполнено финансовых операций на сумму превышающую 1 миллиард евро. Количество пользователей, зарегистрированных в системе, приближается к 1,5 миллионам.

Главным достоинством данной платежной системы можно считать ее универсальность. Moneybookers удобна в использовании, как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков. В отличии от PayPal платежная система Moneybookers обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь.

А 1.6. e-Bullion

– весьма популярная в Западном мире электронная платежная система, которая начала активную работу в 2000 году. Компания зарегистрирована в Республике Панама в Центральной Америке. Это оффшор, а значит, обороты компании не являются общедоступными для обширного круга пользователей.

Многие люди считают e-Bullion аналогом популярной системы e-gold, исходя из того, что у обеих названных систем электронные денежные средства базируются на золотом эквиваленте. Но это одно единственное сходство данных систем. e-Bullion – это самостоятельная система электронных платежей.

В e-Bullion существуют два главных вида аккаунтов: аккаунт для пользователей (Personal) или счет для компаний (Business), которые намереваются осуществлять расчетные операции посредством данной платежной системы. К регистрации принимаются представители из любой страны. Регистрация бесплатна.

Электронные деньги можно хранить в трех основных вариантах:

- унции золота – в этом случае величина баланса зависит от стоимости веса

золота на мировом рынке;

- унции серебра – в этом случае величина баланса зависит от стоимости веса серебра на мировом рынке;

- доллары США – в этом случае величина баланса зависит от колебаний курса данной валюты.

А 1.7 Liberty Reserve

Платежная система Liberty Reserve официально зарегистрирована в Коста-Рике и подчиняется законам этой страны, что имеет немаловажное значение. Т.к. многие платежные системы США и Европы, в последнее время стали все чаще и чаще подвергаться юридическим нападкам.

Точное время запуска системы не известно, но если судить по цифрам в копирайте сайта (2002) ей должно быть около 5 лет.

А 1.8. RuPay

Платежная система RuPayRuPay была создана группой российских и украинских экономистов и программистов. Функционирует система с 7 октября 2002 года. Система RUpay представляет собой интегратор платежных систем, где программно объеденены платежные системы и обменные пункты в одну систему.

Платежная система Rupay постоянно развивается, вследствие чего постоянно добавляются новые возможности и новые сервисы. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до 1$.

При регистрации в Rupay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. Для успешной регистрации достаточно ввести фио, свой e-mail, указать город, страну и ввести желаемый пароль.

Номером счета в системе Rupay, отличающим один счет от другого, является Ваш e-mail, для оплаты на другой счет Вам достаточно знать e-mail получателя.

А 1.9 Pecunix

Pecunix является еще одной платежной системой, которая, как и e-gold, основывается на золотом эквиваленте. Система работает с 2001 года, зарегистрирована на территории республики Панама, т.е. в оффшоре. Естественно, про показатели финансовой деятельности компании изведать не удастся.
Расчеты в системе производятся с помощью денежных единиц Pecunix. А именно 1 Pecunix приравнивается 1 грамму золота. Таким образом, количество денег на счете зависит от цены золота на мировом рынке. Физически золото системы хранится в Швейцарии, а это говорит исключительно о надежности хранения сбережений. Между прочим, в отличие от e-bullion, за хранение средств на электронном счете комиссия с пользователей не взимается.

Счет в Pecunix еще можно открыть бесплатно. Система работает с 22 валютами, с российскими рублями в том числе. За совершение операций в системе удерживается комиссия. При сумме операции менее 100 Pecunix комиссия будет 0,5%, а более 100 Pecunix – 0,15%. В целом, комиссия не может превышать 3 Pecunix.

Как снимается комиссия за какую-либо операцию? Возможны разнообразные варианты. Можно оплатить всю сумму комиссии самому, а можно возложить оплату комиссии на получателя. Ну и имеется также компромиссный вариант, при котором комиссия делится на равные доли между двумя сторонами транзакции.

А 1.10 V-Money

Платёжная система V-Money появилась сравнительно недавно. Компания основана в 2005 году и в данное время зарегистрирована в Панаме, некой корпорацией Globyte S.A. получившая лицензию под номером 2007-4886 18 июня 2007, разрешающую производить онлайн расчеты.

Единственная доступная валюта в системе - доллары США. Зарегистрироваться в системе могут жители всех стран без ограничений. За перевод денег между счетами система снимает комиссию 1%, не меньше $0.01 и не больше $0.50, причём деньги снимаются с получателя платежа, что напоминает e-gold, но баланс счета не зависит от цены на золото. Таким образом, комиссии за перевод значительных сумм получаются совсем незначительными. Больше никаких комиссий в системе не предусмотрено (или я просто не заметил).

При регистрации в системе вам необходимо придумать 4-х символьный пин-код, который является основным звеном в системе безопасности. При каждом платеже или изменении данных вам придётся вводить этот код.

В системе предусмотрена реферальная программа, в соответствии с которой пользователям выплачивается 25% от комиссии, снимающейся с их рефералов (опять же, практически как в e-gold). Учитывая небольшие размеры комиссии, миллионов таким образом не заработать, но т.к. пользователей в системе пока сравнительно немного - заработать небольшой бонус вполне реально.

Таким образом, к особенностям этой пока еще малопопулярной системы можно отнести:

• Отсутствие ежемесячной платы;

• Низкая сумма комиссии при значительных платежах;

• Баланс, привязанный к USD[C.25 курс. Раб. ].

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

Правления Национального банка Республики Беларусь

ГЛАВА 3

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ПО РОЗНИЧНЫМ ПЛАТЕЖАМ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Правовую основу функционирования системы составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов.

Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь. По состоянию на 01.01.2007 эмитировано более 2 млн. 197 тыс. карточек, из них международных систем расчетов - более 1 млн. 910 тыс. (86 %), внутренней системы «БелКарт» - более 242 тыс. (11 %), внутренних частных систем расчетов – более 45 тыс. карточек (2 %).

Рынок операций с электронными деньгами в настоящее время не имеет значительных объемов и находится на этапе становления. Отдельными банками прорабатываются вопросы эмиссии электронных денег. В конце 2005 года ОАО «Белгазпромбанк» начата эмиссия электронных денег системы «EasyPay», используемых для проведения внутренних расчетов. Более 20 предприятий торговли и сервиса в качестве средства платежа для расчетов за товары и услуги в среде Интернет принимают электронные деньги «EasyPay».

Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек является Национальный банк. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе BISS.

Техническая, организационная и информационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществляется ОАО «Национальный процессинговый центр», ЗАО «Платежная система «БелКарт».

В качестве расчетных банков по операциям в иностранной валюте с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.

Межбанковские расчеты в иностранной валюте по результатам клиринга по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных систем расчетов, осуществляются через корреспондентские счета банков Республики Беларусь, открытые в банках-корреспондентах.

На протяжении пяти последних лет развитие в Республике Беларусь системы расчетов на основе банковских пластиковых карточек осуществлялось преимущественно в рамках реализации банками проектов выплаты заработной платы населению республики через карт-счета. Выбор зарплатной технологии как приоритетного в Республике Беларусь направления развития системы расчетов с использованием карточек был обусловлен тем, что оборот денежных средств, связанный с выплатой заработной платы, является одним из самых крупных в экономическом обороте государства, а удаленный доступ к карт-счету, который обеспечивает банковская пластиковая карточка, позволил предоставить населению возможность выбора способа расходования заработной платы: наличными либо посредством совершения безналичных платежей. В итоге все участники расчетов получили определенные положительные результаты.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30 % от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса (комиссионные).

Для предприятий торговли и сервиса эффект применения карточек проявляется в уменьшении рисков, которые присутствуют при использовании в расчетах наличных денег, в росте товарооборота и прибыли за счет реализации системы поощрительных мер для держателей карточек (программы лояльности, в основу которых положена система бонусов, скидок и т.п.), снижении затрат на инкассацию наличности.

Для предприятий и организаций других отраслей экономики, внедряющих зарплатные проекты на базе карточек, обеспечивается диверсификация выдачи заработной платы по срокам, имеется серьезный социальный эффект за счет ухода от так называемого «дня получки», минимизируется потребность в наличных деньгах в кассе предприятия.

Для граждан – держателей банковских пластиковых карточек эффект проявляется в минимизации риска утери или хищения наличных денег, повышении платежной культуры (удаленный доступ к своему счету в банке, возможность осуществления коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке), росте доходов за счет получения процентов на остаток средств по карт-счету, возможности оперативного получения кредита (овердрафта).

В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.

Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек. Количество безналичных операций в национальной валюте за 2005 год составило 12,1 % от общего количества операций, совершаемых с использованием карточек, удельный вес этих операций в суммарном выражении составил 3,1 %. За 2004 год аналогичные показатели составляли 8,4 % и 2,2 % соответственно.

Вместе с тем результаты развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствуют о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За 2005 год количество карточек в обращении увеличилось на 92 %, количество банкоматов – на 77 %, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами, – на 46 %.

В соответствии со средними международными показателями на 1 банкомат приходится 2600 карточек, на 1 платежный терминал – 160 карточек. По состоянию на 01.01.2006 в Республике Беларусь в расчете на 1 банкомат эмитировано 2477 карточек, на 1 терминал, установленный в предприятиях торговли и сервиса и пунктах выдачи наличных, - 358 карточек, что более чем в 2 раза превышает международный показатель. Кроме того, банкоматная сеть пока сосредоточена в наиболее крупных городах и не является должным образом разветвленной.

Недостаточным на сегодняшний день является уровень развития инфраструктуры так называемого «двойного применения», позволяющей обслуживать карточки различных систем расчетов. Из 887 банкоматов, функционирующих по состоянию на 01.01.2006, только в 293 можно осуществлять операции с использованием карточек различных систем, из общего количества терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, только 15 % позволяют осуществлять платежи по карточкам различных систем.

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. Эмиссия карточек не достигла и половины потенциального объема рынка. Количества терминального оборудования, предназначенного для работы с пластиковыми карточками, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Явно недостаточен перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. Различные технологии, используемые международными системами расчетов и платежной системой «БелКарт» (карточки с магнитной полосой и микропроцессорные карточки), отсутствие согласованной политики банков республики по развитию карточных проектов приводят к невозможности повсеместного использования карточек и получения стандартного минимального набора услуг. Техническая инфраструктура обслуживания карточек требует совершенствования, в том числе в части условий ее территориального распределения. Необходим комплекс действенных мер со стороны государственных органов, предприятий торговли и сервиса, банков, других заинтересованных организаций для создания в Республике Беларусь эффективно работающей терминальной и банкоматной сети, сети платежно-справочных терминалов самообслуживания, на должном уровне обеспечивающей потребности держателей банковских пластиковых карточек.

В настоящее время основные затраты по развитию технической инфраструктуры несет банковское сообщество. Закупка и установка дорогостоящего оборудования, которое в Республике Беларусь не производится, требует существенных капитальных вложений. Банки, находясь в условиях жесткой конкуренции, вынуждены развивать программы с использованием банковских пластиковых карточек, самостоятельно работая с каждым поставщиком услуг, что неизбежно замедляет темпы развития данной сферы услуг и требует дополнительных затрат, которых можно было бы избежать при наличии централизованного решения [С.34 курс. раб.]

Страницы: 1, 2