Владельцы ЭПС WebMoney определяют "электронные деньги" в своей платежной системе, как универсальный титульный знак (WM) в цифровом виде; единица исчисления количества (объема) имущественных прав, цена которого (условная сетевая стоимость) устанавливается его держателями, а порядок передачи и учета соответствует процедурам обращения сообщений формата "ТИТУЛЬНЫЕ ЗНАКИ" в WEBMONEY TRANSFER [36].

Итак, понятия "электронные деньги" или "электронная платежная система" являются юридически неверными, правильнее в данном случае говорить "электронное средство учета" или "электронная система учета".

Тогда что такое "титульные знаки", что под ними подразумевают владельцы ЭПС и как определяет это понятие действующее Российское законодательство? Снова обратимся к системе WebMoney, данная система поддерживается несколько типов "титульных знаков", обеспеченных различными активами.

Титульный знак WMZ (условная единица для исчисления номинала WMZ-сертификатов, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (товарный) предоплаченный сертификат для совершения покупок через сеть Интернет, эмитированный в WMZ. Аналогичный порядок установлен для титульных знаков WME (WME-сертификат, эквивалент 1 евро).

Подарочные товарные сертификаты, по сути, являются авансовым платежом. Покупатель подарочного сертификата, фактически, вносит аванс (задаток) в счет будущего приобретения товара (заказа услуги). Как закреплено в п.1 ст.380 ГК РФ [1] задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. В случае прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен (п.1 ст.381 ГК РФ) [1].

Иная правовая природа придается владельцем системы титульным знакам WMR (эквивалент – 1 рубль). Титульные знаки WMR (являющиеся эквивалентом рубля) учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь приобретает за рубли у российского Гаранта чекодателя) или получает от другого участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи на принадлежащем Владельцу реквизите типа R в системе. Чекодатель гарантирует любому лицу, владеющему и осуществляющему расчетные операции с использованием чеков в электронном виде на предъявителя (далее - "ЭЧП"), оплату денежной суммы, указанной в ЭЧП, при предъявлении ЭЧП к оплате в Банк плательщика.

Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что "электронные деньги"- являются, в зависимости от вида, авансовым платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. "Электронные деньги" не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ[1].

Расчеты с помощью электронных денег не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных расчетах и банковской деятельности в целом. Но следует подчеркнуть, что дефицит нормативной базы совсем не означает незаконности электронных денег в Российской Федерации.

Теперь рассмотрим механизм работы платежной системы.

Все электронные платежные системы базируются на использовании или платежных карт или "электронного кошелька (или бумажника)".Что касается карт, существует Положение Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществление расчетов по операциям, совершаемым с их использованием", где изложен механизм платежей по картам, то с кошельком следует разобраться.

Что же находится в электронном кошельке? Естественно деньги - вот это именно то самое серьезное заблуждение, которое и привело к хождению термина электронные деньги. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У "О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов".

В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера.

Электронная стоимость все равно привязана к счету, независимо от того, банковский это счет или подобные услуги оказывает небанковская организация. Денежные средства помещаются на этот счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по своему назначению. Причем при осуществлении расчетов или, точнее говоря, передаче электронной стоимости, движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги или обмениваются на электронную стоимость, в момент ее предъявления, собранную продавцом за реализованные товары или услуги или происходит своеобразный клиринг операций, в которых задействовалась электронная стоимость.

Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.

Хотя в данный момент в нашем законодательстве пока нет средств правового регулирования деятельности Электронных платежных систем, но это отнюдь не делает их существование противозаконным. Остается только надеяться, что в скором времени будет разработана весомая нормативно-правовая база для регулирования этих, очень популярных в данный момент образований [43].

Назрела необходимость внедрения нового специального законодательства по ЭД и ЭП. Законопроект содержит ряд существенных новаций.

К позитивным относятся, прежде всего:

А) выделение целого ряда (5, а с учетом подкатегорий - даже 7) специфических институтов с особым режимом правового регулирования, ведущих деятельность в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:

оператор по переводу денежных средств;

оператор по приему платежей;

оператор платежной системы;

участники платежной системы;

операторы услуг платежной инфраструктуры (операционный, клиринговый и расчетный центры).

Б) Наличие переходного периода на имплементацию нововведений (по различным аспектам от полугода до года.

Однако, законопроект при этом содержит и ряд моментов, заслуживающих более глубокой проработки.

Общее впечатление от документа, безусловно, позитивное, он своевременен и актуален. Только хватило бы у законодателя терпения на кропотливую "дошлифовку" проблемных моментов...

2.МЕЖДУНАРОДНЫЙ И РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ И ИПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1 Рынок электронных денег в России

Электронные деньги в России: основные итоги 2009 года

Рынок электронных денег в России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей [33].

Фонд "Общественное мнение" (ФОМ) [28] обнародовал результаты своего исследования регулярной аудитории российского сегмента Всемирной паутины и пользователей финансовых инструментов в онлайне и оффлайне.

Так, летом 2009 г. к месячной интернет-аудитории[1] среди городских жителей от 18 лет и старше можно отнести около 31,6 млн человек (37% взрослого населения в городах). Для примера, в Канаде вообще проживает около 34 млн человек.

Финансовые практики в Интернете пока мало распространены. Пользователи, вовлеченные в финансовые активности в Интернете, составляют около 16% месячной интернет-аудитории (около 5 млн человек - что тоже в общем-то не мало и сопоставимо с населением таких стран, как Финляндия, Норвегия).

Приведенные в приложении Б данные свидетельствуют, что рост пользующихся финансовыми интернет-услугами прямо связан с ростом общего числа интернет-пользователей. Очевидно, что этот процесс будет продолжаться постепенно, параллельно с развитием Интернета в регионах, его проникновением в небольшие города, со снижением цены доступа к Интернету. Сейчас же пока финансовые интернет-активности больше распространены среди жителей городов-миллионников (22%) и людей со среднемесячным доходом на члена семьи больше 15 тыс. руб. (31%) [см. Приложения В, Г].

Использование электронных денег пока еще остается достаточно экзотичной практикой, ее освоили около 7% месячной аудитории. Тем не менее даже такой небольшой, казалось бы, процент - а это около 2 млн человек - сравним с населением Словении или Латвии.

Все приведенные результаты свидетельствуют о том, что пользователи электронных денег - социально активная группа, готовая адаптироваться к проблемам и сложностям, активно вовлеченная в Интернет и использующая его в повседневной жизни. Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность. Всего с лета 2008 по лето 2009 пользователи Яндекс.Денег совершили более 16 миллионов различных операций — в 1,7 раза больше, чем в предыдущий год.

Электронными деньгами гораздо активнее оплачивают услуги, чем товары. Товары составляют всего 3 % от числа платежей и 4 % от оборота. Как и в 2007 году, средний платёж за товары больше, чем за услуги — около 765 и 530 рублей соответственно [35].

По будням пользователи Яндекс.Денег совершают в среднем в 1,3 раза больше платежей, чем по выходным. За рекламу и хостинг чаще среднего платят по будням, а за онлайн-игры, социальные сети и службы знакомств — по выходным.

Самая популярная среди пользователей услуга — сотовая связь.

В среднем, самые крупные платежи — за авиабилеты, а самые маленькие — за услуги в социальных сетях[см. Приложения Д, Е, Ж].

Лидерами российского рынка электронных денег в категории "интернет-платежи" по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году. Российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей, а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн [33].

В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги "завоевывают" массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Как считает председатель совета АЭД Виктор Достов, "важным событием для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120[2]. Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа".

Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах [2]. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России.

Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.

Отметим, что электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие в 2010 году.

Ассоциация участников рынка электронных денег была создана летом 2009 года. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики.

Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, а также количественный и качественный анализ рынка.

Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех участников.

Российские Интернет деньги и платежные системы: сравнительный анализ

Совсем давно по летоисчислению Рунета [7] и относительно недавно по реальному времени платежные системы можно было поделить на две категории: зарубежные и WebMoney. Зарубежных было много, но там с нашими пользователями не особо хотели общаться, тактично и обтекаемо отговариваясь, что "временно" не работают с "неблагонадежными странами". Поэтому WebMoney была самой распространенной платежной системой, однако тогда она еще не завоевала такого авторитета на виртуальных просторах, поскольку после негатива в 90-е годы люди и реальным банкам не особо-то доверяли.

На сегодняшний день ситуация кардинально изменилась. Интенсивное развитие Рунета, рост товарооборота в виртуальном пространстве, укрепление доверия к онлайн-магазинам со стороны опытных пользователей и простых покупателей привело к тому, что электронные платежные системы и их эквиваленты денег стали для многих людей такими же привычными, как банкоматы и оплата товаров при помощи карточки.

Рунет стал больше и разнообразнее, но в то же самое время он стал и значительно теснее. Теперь WebMoney хоть все еще и сохраняет лидирующие позиции по денежным оборотам, но она далеко не единственная, кто борется за симпатии отечественных пользователей. В 2002 году компания "Яндекс" и группа компаний PayCash вывели на рынок новую систему цифровой наличности "Яндекс.Деньги". В 2005 о себе решила напомнить Mail.ru, запустившая свою платежную систему - Деньги@mail.ru. А в 2008-м холдинг РБК купил у RUpay Financials Ltd их проект, чтобы переделать RUpay в RBK Money и самостоятельно выйти с ней на рынок платежных систем. Даже Rambler приблизительно в 2007 году запустил свою билинговую систему для приема платежей Rambler Plus, чтобы ограничить расходы на sms-посредников при оплате за услуги своих сервисов.

У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем WebMoney, "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru, а также RBK Money.

Охват аудитории

В географическом понимании самый большой охват должен быть только у WebMoney, поскольку только она работает по всему миру, а не ограничивает свою деятельность территорией Российской Федерации, как это сделали "Яндекс.Деньги", Деньги@mail.ru или RBK Money. Однако если учитывать, что большая часть так называемого Рунета сосредоточена в Москве, Питере и их областях, данное преимущество уже не выглядит таким внушительным.

Московская аудитория зарегистрированных пользователей WebMoney превосходит числом и украинскую, и белорусскую - вместе взятых. Для осуществления своей деятельности WebMoney приходится иметь множество фирм-гарантов в различных государствах, обеспечивающих юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации. Получается, сконцентрировав свои услуги на Москве и Санкт-Петербурге, сделав свои предложения более доступными и выгодными, конкурирующие платежные системы смогут сильно потеснить нынешнего лидера.

Пока же, при попытке найти сведения о количестве зарегистрированных пользователей "Яндекс.Деньги" выдает статистику посещаемости [3], RBK Money - в связи с недавним появлением на рынке - пока дает наработки RUpay (более 250 000 российских интернет-пользователей и 6 000 интернет-магазинов), а Деньги@mail.ru на письма с подобными запросами отвечают просто - "конфиденциальная информация".

Немаловажный аспект, влияющий на охват аудитории - вопрос с использованием различных валют. Тогда как WebMoney работает с эквивалентами российских рублей (WMR), долларов США (WMZ), Евро (WME), украинской гривны (WMU), белорусских рублей (WMB), узбекских сум (WMY), WMC и WMD - эквивалентами WMZ для кредитных операций на бирже, а также WMG - эквивалентом золота, "Яндекс.Деньги" и Деньги@mail.ru ограничились только расчетами в рублях. Несколько хитрее поступили в RBK Money: объявив о своей работе исключительно на территории России, платежи поддерживают в нескольких валютах. Но это все равно не спасает зарубежную аудиторию бывшего RUpay, которая вынуждена искать другие возможности для проведения электронных платежей.

Интерфейс

Среди отечественных платежных систем в управлении счетом пользователя уже давно наметилось две основных тенденции - с помощью скачиваемой клиентской программы, либо через браузер на сайте системы. При использовании клиента основная информация хранится на жестком диске пользовательского компьютера, а сам человек вынужден регулярно отслеживать обновления, хранить особые файлы и прочее. Долгое необновление программы, конфликт с антивирусом и прочие недоразумения иногда могут привести к блокированию доступа к счету или необходимости переустановки клиента. Тратятся нервы, снижается доверие к платежной системе, зато вся необходимая информация (ключи, пароли, аттестаты) хранится на ПК, что вселяет иллюзорную уверенность в неприкасаемости своих средств.

Другой путь - использование доступа через браузер: нет необходимости что-либо обновлять (иногда бывают исключения), а связь ПК с сервером осуществляется по защищенному протоколу. Данный способ удобно использовать вне дома (в офисе или интернет-кафе), однако всю информацию по паролям приходится помнить или держать при себе, а информация по счету хранится только на сервере. Также нет никакой гарантии, что на чужом компьютере никакая программа не будет считывать ввод с клавиатуры. На такой способ взаимодействия с платежной системой мешает перейти либо лень (зачем что-то менять, если и так все работает?), либо излишняя подозрительность.

WebMoney. Изначально платежная система предлагала только WM Keeper Classic - отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя. Позже список дополнился и WM Keeper Light - web-приложением, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. При этом подчеркивалось, что результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному https-соединению [36].

"Яндекс.Деньги". Для работы данная платежная система также предлагает пользователю программу-клиент "Интернет.Кошелек" (ее можно установить на несколько компьютеров) и веб-интерфейс "Яндекс.Кошелек" (используется с любого компьютера). Использоваться они могут только раздельно, параллельно друг другу, и платежная система не предусматривает перевод средств с одного из них на другой. Однако не возбраняется использование обоих способов совершения платежей одновременно (например, "Интернет.Кошелек" только дома, а "Яндекс.Кошелек" на работе) [35].

Деньги@mail.ru. Если "Яндекс.Деньги" и WebMoney пошли по пути создания двух параллельных ветвей доступа (через веб-интерфейс и программу клиент), то Деньги@mail.ru ограничились только веб-интерфейсом. Это позволяет осуществлять платежи с любого компьютера. Основным идентификатором пользователя, разумеется, является почтовый адрес, что облегчает процесс запоминания. Однако это не обязательно должен быть ящик на Mail.ru. Система позволяет регистрировать и совершать платежи с помощью и других почтовых адресов, благодаря чему есть возможность втянуть в клиентскую базу пользователей других почтовых сервисов [37].

RBK Money. Данная платежная система свои основные черты унаследовала от RUpay. Должно быть, использование клиентской программы посчитали нецелесообразным, потому взаимодействие осуществляется только через сайт. Логином при регистрации, как в Деньги@mail.ru, является электронный адрес почтового ящика, что было заведено еще при создании RUpay. Также было выпущено java-приложение и для мобильных телефонов, смартфонов и КПК - RBK Money Mobile. С помощью него также можно оплачивать товары и услуги, переводить денежные средства на другие кошельки и контролировать баланс своего счета [38].

Ввод денег

Начало общения с платежной системой часто начинается с необходимости что-либо первый раз приобрести. И тогда вопрос ввода денег в систему становится весьма актуальным. Несколько лет назад пополнить счет в WebMoney можно было через неизвестных представителей, сомнительных посредников и карты предоплаты, которые неизвестно где продавались. О банковских переводах вообще речь не шла. Все это, мягко говоря, перебивало желание иметь с ней какие-либо дела.

На данный момент ситуация приняла более цивилизованные формы. Банки нормально воспринимают электронные платежные системы, некоторые позволяют оплачивать через них даже такие обыденные вещи, как коммунальные платежи. А само пополнение виртуального кошелька давно стало простой и доступной процедурой.

WebMoney. Проще всего, наверное, пополнить счет можно с помощью банковского платежа. При этом даже нет необходимости открывать свой счет. Достаточно просто распечатать квитанцию с сайта и оплатить как обычные коммунальные услуги. Другой вариант - предоплаченные карты, либо можно обменять наличные на WM в одном из обменных пунктов своего населенного пункта (находятся через "Геосервис"). Также это можно сделать и с помощью систем CONTACT и Unistream, однако они доступны не во всех государствах, где работает WebMoney.

"Яндекс.Деньги". Насколько видно из материалов самого "Яндекса", его приоритетным партнером в области использования банковских карт является "Русский Банк Развития". Карты типа VISA, выданные другими банками, пока не обслуживаются, хотя в дальнейшем администрация обещает решить этот вопрос. Отдельные банки взимают комиссию за перевод от 1,5% до 5%. Проплата осуществляется в среднем в течение 2-3 банковских (то есть рабочих) дней, у Сбербанка РФ - до 10 дней. Сумма единовременного платежа должна составлять не менее 50 рублей и не более 300000 рублей. Платежи через иностранные банки не принимаются. В соответствии с п. 4.3.3. Соглашения об использовании Системы "Яндекс.Деньги" [35] юридические лица не могут вносить деньги в Кошельки пользователей.

Деньги@mail.ru. Здесь также всегда рады пополнениям вашего счета. Платежная система принимает большинство дебетовых и кредитных карт. Карты "Импэксбанка" и "Райффайзенбанка" обслуживаются на льготных условиях. Для ввода значительных сумм рекомендуется использовать центральный офис Банка ФИНАМ. В нем пополнение счета в Деньги@Mail.ru осуществляется без комиссии. Сразу после авторизации с помощью системного интерфейса переводить деньги на счет можно и из других платежных систем типа WebMoney или "Яндекс.Деньги".

RBK Money. К решению всех вопросов холдинг РБК подходит основательно. Поддерживаются все аналогичные способы пополнения виртуального кошелька, какие есть у конкурентов: банковские карты и платежи, скрэтч-карты различного номинала, системы денежный переводов и платежные терминалы.

Вывод денег

WebMoney. Особенностью этой платежной системы является тот факт, что она работает на территории различных государств. Отсюда несколько различные условия при выводе той или иной валюты. Чтобы воспользоваться штатными инструментами вывода денег, необходимо иметь аттестат не ниже формального, а так же знать реквизиты своего банка (если вывод осуществляется на карту), но иногда проще воспользоваться услугами стороннего обменного пункта. Соответственно, процент комиссии сильно варьируется в зависимости от выбранного способа. Также существует возможность получения дебетовой карты, закрепленной за определенным WM ID. Но, пожалуй, одним из самых экстравагантных для нас способов обналички можно назвать получение золота при выводе WMG. Золото выдается на территории Объединенных Арабских Эмиратов, в форме золотых слитков, имеющихся в распоряжении WM Metals FZE.

"Яндекс.Деньги". Предлагает всего три варианта вывода денег: на карточку РБР (поскольку это их партнеры, подчеркивается особая выгода этого способа); в пунктах системы платежей CONTACT; на банковский счет, если он был заранее открыт в обычном банке.

Деньги@mail.ru. Вывести деньги со своего кошелька можно на любой рублевый счет в любом банке Российской Федерации. Помимо этого можно использовать более 2700 пунктов выдачи наличных системы CONTACT. В Москве можно получить наличные со своего счета в центральном офисе Банка ФИНАМ.

RBK Money. Особенностью данной системы является жесткое разграничение статуса кошелька пользователя: "стандартный" и "расширенный". Стандартный (то есть анонимный) кошелек вообще не подразумевает вывода "неиспользованных средств".

Безопасность

Обычно безопасность представителями платежных систем объясняется на примере шифрованного SSL-соединения с длиной ключа 128 бит (максимально допустимым по российскому законодательству) или круглосуточной физической охраны серверов с использованием видеонаблюдения, а также отсутствием прямого контакта баз данных с Интернетом. Все это замечательно, но пользователь без специального образования вряд ли поймет до конца эти аргументы. Его больше волнует вопрос: увидит ли он в следующий раз свои деньги на счету, или получит ли он свой заказ, оплаченный через платежную систему.

По этому поводу объясняется, что система полностью безопасна, а исчезновение денег возможно только в том случае, если человек стал жертвой мошенников и лично передал им секретные данные. В полезных советах описываются наборы средств, с помощью которых мошенники могут получить доступ к чужим счетам в платежной системе. Их можно свести к четырем способам:

· загрузка на компьютер пользователя шпионских программ;

· подделка сайта платежной системы или форм ввода пароля;

· подделка действий администрации, при которых пользователь сообщает пароль;

· вовлечение в сценарии, при которых пользователь делает перевод на доверии.

Но платежные системы обслуживают сотни тысяч пользователей, и сбой в результате человеческого фактора неизбежен. Что же делает администрация платежной системы, если деньги исчезли, а товар за них так и не поступил?

Деньги@mail.ru искренне верит, что является всего лишь средством осуществления платежей и не несет ответственности вне процесса приема-передачи денег со счета на счет. Все остальные случаи предлагается решать в суде или с милицией.

"Яндекс.Деньги" также считает, что вопросами мошенничества должна заниматься милиция. Они, конечно, выразят свое огорчение, попросят заполнить соответствующую форму и пообещают оказать правоохранительным органам всяческое содействие, но этим дело и ограничится. За ошибки и доверчивость клиента, должен расплачиваться сам клиент.

RBK Money в этом отношении поступила значительно дальновиднее, провозгласив свою программу "100% гарантии RBK Money". Согласно этой программе, при возникновении каких-либо проблем с доставкой или отгрузкой товара, приобретенного в магазине из каталога RBK Money, деньги будут возвращены на электронный кошелек пользователя в полном объеме. WebMoney по сравнению с другими платежными системами является оплотом авторитаризма и попирания презумпции невиновности. Карательным инструментом системы является "Арбитраж": при поступлении жалобы (даже ошибочной) на какого-нибудь участника системы, его кошельки блокируются до выяснения обстоятельств, а BL (бизнес уровень - эквивалент деловой репутации) обнуляется. Такой порядок не раз, по словам очевидцев, спасал их деньги (пароль был похищен трояном), однако невинно пострадавшие искренне возмущены, что в течение нескольких дней служба поддержки не отвечала на их запросы.

2.1 Использование цифровой наличности в зарубежных странах

Зарубежные Интернет деньги и платежные системы

У каждой системы есть свои ярко выраженные черты, функциональные возможности и набор услуг, которые вполне могут удовлетворить целевую аудиторию. Рассматриваться будут предложения от систем E-Gold, PayPal, e-Bullion, а также E-cash. Сравнительный анализ этих платежных систем приведен в таблице З.1. приложения З.

E-Gold

E-Gold [39] - это наиболее популярная зарубежная платежная система электронных денег на территории России и стран содружества. Система была создана Дугласом Джексоном, в настоящее время возглавляющего компанию, и начала функционировать в 1996 году. Ее владельцем является корпорация e-gold Ltd., которая имеет головной офис в Невисе. Это международная платежная система, денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium. Как видно из названия валют – это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящемся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Корпорация e-gold Ltd. – ответственный хранитель драгоценных металлов, слитки депонированы в Bank of Nova Scotia, Торонто. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения ни к каким обязательствам корпорации e-gold. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнение счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, использую обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой E-Gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе и в WebMoney и Яндекс.Деньги и производить обратный обмен.

Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения. Регистрация в системе бесплатная, комиссия за платежи 1% от суммы платежа, но не более 50 центов, также взимается плата за годовое обслуживание – 1% от среднегодового баланса. В качестве маркетингового хода для развития системы, в числе других методов используется партнерская программа, в рамках этой программы за каждого привлеченного клиента система выплачивает определенный процент от доходов заработанных на обслуживание привлеченного пользователя.

Процедура регистрации простая и кратко выглядит следующим образом:

Необходимо выбрать пункт открыть счет, где необходимо ознакомиться с правилами пользования системой и согласиться или отказаться от их подписи, отказ означает, что работать с этой системой у пользователя не получится. Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State - область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество. Только в английском варианте оно записывается не полностью, а указывается только его первая буква. После заполнения регистрационной формы на электронный ящик придет письмо, подтверждающее факт регистрации в системе. В нем вы найдете номер зарегистрированного счета в E-Gold. Далее каждый вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему [40].

Система быстро развивается, хотя несколько медленнее, чем главный ее конкурент PayPal, но учитывая постоянные скандалы и судебные разбирательства, связанные с деятельностью Paypal имеет все шансы догнать ее по популярности. Большим плюсом является то, что система, являесь интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователями. Тем самым, остается одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег, а популярная у них система PayPal недоступна российским пользователям.

PayPal

Компания PayPal [41] была организована в 1998 году Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, расположена в San Jose, штат California. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и охваченных стран мира. В соответствии с пресс-релизом PayPal от 10 марта 2005 года, в системе открыты счета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира. В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay за 1.5 млрд. долларов США. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах США. Счета пользователей в системе номинированы в долларах США, курсы обмена внутри системы не очень выгодны пользователю, но, учитывая разветвленность дочерних сайтов владельца системы аукциона eBay и присутствие в разных странах мира, возможно в скором времени следует ожидать многовалютного сервиса в PayPal. Счета в ней открываются трех видов Personal Accounts , Premier Accounts и Business Accounts. Данные счета застрахованы компанией SafeWeb Insurance от несанкционированного снятия денег на сумму 100 000 долларов США. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет. Счет можно пополнить банковским переводом или платежом с пластиковой карты. Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте. Для обеспечения безопасности, счета пользователей защищены паролем, а соединение при совершении операций производится с использованием протокола SSL, 128-bit и выше

PayPal предлагает своим пользователям следующие услуги: [41]

· Отправка платежа (Send Money). Пользователь PayPal может перевести определенную сумму со своего персонального счета в платежной системе. При этом получателем платежа может выступать как другой пользователь PayPal, так и совершенно постороннее лицо.

· Запрос на получение платежа (Money Request). Используя этот вид услуг, пользователь может отсылать своим должникам письма, содержащие запрос на проведение платежа.

· Размещение на Web-сайте пользователя специальных инструментов для приема платежей (Web Tools) - кнопку, нажав которую плательщик попадает на сайт платежной системы. Там он выполняет процедуру платежа (при этом возможно использование кредитных карт), после чего вновь возвращается на сайт пользователя. Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа.

· Инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Платежная система предлагает два вида услуг. Во-первых, автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Во-вторых, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions).

Несмотря на значительное количество плюсов, система имеет один значительный минус – российский пользователи не могут воспользоваться ее услугами, т.е. при регистрации невозможно выбрать страну «Россия», хотя с 2006 года россияне могут воспользоваться ограниченной функциональностью системы. Доступ к системе онлайновых платежей через систему PayPal позволит россиянам оплачивать покупки на аукционе eBay, переводить деньги через PayPal, однако пока они не могут их принимать.

Страницы: 1, 2, 3