Банковская система Республики Таджикистан ее элементы и взамосвязи
3.
От 1 до 2
млн.сомони
- количество
- удельный вес
1 078 619
1
7,7%
4.
От 2 до 3
млн.сомони
- количество
- удельный вес
2 953 975
1
21, 2%
5.
от 3 до 4
млн.сомони
- количество
- удельный вес
3 878 620
1
27,8 %
6.
от 4 млн.сомони и
выше
- количество
- удельный вес
79 220 241
9
568, 5%
Постановлением
Правительства Республики Таджикистан от 10 мая 2003 года № 206, был установлен
размер участия иностранного капитала в банковской системе Республики
Таджикистан - 35%, который соблюдался в течение всего отчетного года.
Одновременно
с этим, в соответствии с пунктом 3 Матрицы мер в рамках программы Правительства
Республики Таджикистан от 19 мая 2003 года, по механизму финансирования на цели
сокращения бедности и содействию экономическому росту, Правление Национального
банка Таджикистана своим решением от 12 июля 2003 года № 115, разрешило банкам
и небанковским финансовым организациям формировать уставной капитал до 50%, за счет
продажи своих акций в иностранной валюте.
За
отчетный период с 1 января 2003 года по 1 января 2004 года, в группе банков,
имеющих уставной капитал с участием иностранного капитала, состоящей из 6-ти
банков и филиала иностранного банка, произошли изменения в составе группы. В
данную группу вошли два новых банка: один совместный - ЗАО “Совместный
Таджикско-Бахрейнский Инвестиционный банк” с удельным весом иностранного
капитала - 7 570 500 сомони, или $2 450 000, что соответствует 81,6 процентам к
уставному капиталу банка, и один иностранный - ЗАО “Первый Микрофинансовый
Банк”, который пока не функционирует. Одновременно с этим, из группы был
исключен ОАО “Агроинвестбанк”, в связи с выходом из состава акционеров фирмы
“Пауль Рейнхард-АГ”, со своим взносом 1 244 100 сомони или $1 650.
По
состоянию на 1 января 2004 года сформированный уставной капитал банков по
банковской системе, в целом, составил 69 910 934 сомони, а удельный вес
иностранного капитала в нем - 17 439 340 сомони, или 24,9%. По отношению к объявленному
уставному капиталу банков – 128 663 440 сомони, удельный вес иностранного
капитала, соответственно, составляет 13,6%.
Таблица 2.3.
ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Наименование
кредитных организаций
Количество филиалов
Количество отделений
Объявленная сумма уставного капитала
Оплаченная сумма уставного капитала
В % к объявленному капиталу
Общий капитал
Банки
1
2
3
4
5
6
7
ОАО
"Агроинвестбанк"
4
57
15 000 000
15 000 000
100,0
22 025 253
ОАО
"Ориёнбанк"
30
-
60 000 000
24 000 000
40,0
34 029 767
ГСБ РТ
"Амонатбонк"
5
69
Cmin*
4 501 511
-
5 050 070
ОАО
"Точиксодиротбонк"
7
-
14 912 600
11 729 517
78,7
18 610 609
ТАК ПБРР
"Таджпромбанк"
11
-
300 000
300 000
100,0
23 547 452
ОАО
"Сохибкорбанк"
1
-
10 250 000
4 113 363
40,1
5 426 947
АОЗТ
"Кафолатбанк"
3
-
6 300 000
3 952 097
62,7
2 615 605
ОАО "Бонки
Эсхата"
1
-
10 000 000
3 323 773
33,2
7 504 922
Филиал банка
"Тиджорат" Исламской Республики Иран
-
-
Cmin*
4 624 926
-
4 742 008
АОЗТ "Банк
Олимп"
1
-
6 000 000
4 850 159
80,8
4 685 222
ЗАО
"СТБ-ИНВЕСТБАНК"
-
-
15 450 000
9 312 161
60,3
9 255 009
Продолжение таблицы 2.3.
1
2
3
4
5
6
7
ЗАО "Первый
Микрофинансовый Банк"
-
-
10 000 000
10 000 000
100,0
9 084 094
Итого:
63
126
148 212 600
95 707 507
-
146 576 958
Кредитные
товарищества
ЗАО "КО
"Фонон""
-
-
1 500 000
1 500 500
100,0
1 679 196
КТОО
"Дехкон"
-
-
697 698
657 199
94,2
374 852
ЗАО КТ
"Ганчина"
-
-
800 000
800 000
100,0
978 883
КТОО
"Финансирование торговли"
-
-
804 000
671 282
83,5
743 646
ЗАКО
"Капитал+"
-
-
2 000 000
980 575
49,0
958 568
Итого:
-
-
5 801 698
4 609 056
-
4 735 145
Банковские
финансовые организации
ЗАО НФО "КредитИнвест"
-
-
927 000
927 000
100,0
-
ЗАО НФО
"Зироат"
-
-
1 000
1 000
100,0
-
ЗАО НФО
"Бархак"
-
-
2 000
2 300
115,0
-
ЗАО НФО
"Умед-2004"
-
-
3 000
3 000
100,0
-
ЗАО НФО
"Омад-2004"
-
-
5 000
5 000
100,0
-
ЗАО НФО
"Мададгор-2004"
-
-
5 000
5 000
100,0
-
ЗАО НФО
"Кишоварз-2004"
-
-
3 000
3 000
100,0
-
Итого:
-
-
946 000
946 300
-
-
Всего:
-
-
154 960 298
101 262 863
-
151 312 103
Продолжение таблицы
2.3.
1
2
3
4
5
6
7
Кредитные
организации на стадии ликвидации
КБ
"Текстинвест- банк"
3
-
100 000
250 232
2,5 раза
53 888
КБ
"Душанбе"
1
-
100 000
183 050
1,8 раз
716 809
ККУБ
"Айем"
-
-
754 000
580 099
76,9
162 267
ЗАО "Сомон-
банк"
4
-
3 975 000
673 293
16,9
64 800
СИ
"Центрально- Азиатский Банк"
-
-
28 720 000
3 456 697
7,5
4 418 480
АООТ
"Худжанд-бонк"
-
-
4 465 000
4 404 302
98,6
1 130 720
ЗАО
"Ист-кредит банк"
-
-
3 298 440
3 298 440
100,0
-
ИТОГО
8
-
41 412 440
12 846 113
-
4 788 812
Всего:
71
126
196 372 738
114 108 976
-
156 100 915
2.2. Национальный Банк Республики Таджикистан
Национальный
банк Таджикистана является центральным эмиссионным, резервным банком Республики
Таджикистан, находится в собственности Республики Таджикистан и несет
ответственность перед Маджлиси намояндагон Маджлиси Оли Республики Таджикистан.
Национальный
банк Таджикистана является самостоятельным юридическим лицом, и может создавать
в целях выполнения своих задач организации, обладающие правами юридического
лица, приобретать здания, сооружения или другое имущество, необходимое для
обеспечения своей деятельности.
Национальный
банк Таджикистана не несет ответственности по обязательствам Республики
Таджикистан, принятым без согласия Национального банка Таджикистана.
Государство гарантирует защиту имущественных прав Национального банка
Таджикистана и не может изъять его имущество, фонды, денежные средства или
уменьшить уставной капитал.
Национальный
банк Таджикистана самостоятельно организует и осуществляет свою деятельность и
в пределах, предоставленных ему законом полномочий, независим в своей
деятельности. Органы представительной и исполнительной власти не вправе
вмешиваться в деятельность Национального банка Таджикистана и его структурных
подразделений по реализации его законодательно закрепленных полномочий.
Национальный
банк Таджикистана может по своему усмотрению, открывать отделения и
представительства в стране и за ее пределами. Национальный банк Таджикистана
может предоставлять банковские услуги иностранным, правительственным,
финансовым и банковским учреждениям, а также международным организациям, в
которых участвует Национальный банк Таджикистана или Республика Таджикистан. В
пределах своих полномочий Национальный банк Таджикистана в качестве
представителя Республики Таджикистан может принимать на себя обязательства и
выполнять операции, связанные с участием Республики Таджикистан в международных
организациях.
Национальный
банк Таджикистана подотчетен Маджлиси намояндагон Маджлиси Оли Республики
Таджикистан, который утверждает Указы Президента Республики Таджикистан о
назначении на должность и освобождении от должности Председателя Национального
банка Таджикистана и его заместителей, рассматривает представляемый
Национальным банком Таджикистана годовой отчет и аудиторское заключение.
Организационная структура Национального Банка РТ
Национальный
банк Таджикистана состоит из центрального аппарата и территориальных отделений.
В настоящее время в структуре центрального аппарата Национального банка
Таджикистана функционируют 1 департамент, 15 управлений, 4 самостоятельных
отдела и пресс-центр Территориальная структура Национального банка Таджикистана
включает в себя 6 отделений.
Управление
Национальным банком Таджикистана осуществляют Правление и Председатель
Национального банка Таджикистана. Председатель Национального банка Таджикистана
действует от имени Национального банка Таджикистана и представляет без
доверенности его интересы в отношениях с третьими лицами, принимает решения по
всем вопросам деятельности Национального банка Таджикистана, за исключением
отнесенных к компетенции Правления. Правление является высшим коллегиальным
органом, определяющим основные направления деятельности Национального банка
Таджикистана, осуществляющим руководство и управление Национальным банком
Таджикистана. Правление состоит из Председателя Национального банка
Таджикистана, его заместителей и трех членов, утверждаемых Президентом
Республики Таджикистан по предложению Председателя Национального банка
Таджикистана.
Председатель
Национального банка Таджикистана и его заместители по должности входят в состав
Правления. Заседание Правления созывается Председателем Правления или его
заместителем не реже одного раза в месяц. Заседания могут быть созваны и по
письменному заявлению трех членов Правления.
Цели,
задачи и функции деятельности Национального Банка Таджикистана
Основными целями
деятельности Националього Банка Таджикистана (НБТ) являются:
- защита и
обеспечение устойчивости сомони, в том числе его покупательной
способности и курса по отношению к иностранным валютам;
- развитие и
укрепление банковской системы Республики Таджикистан;
- обеспечение
эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Основными целями
НБТ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно -
кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за
деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление
операций по внешнеэкономической деятельности.
Получение прибыли не является целью
деятельности НБТ.
Функции НБТ:
В соответствии со ст. 4 Закона Республики Таджикистан "О
Национальном банке Таджикистана " Национальный банк Таджикистана как
резервный банк страны осуществляет следующие основные функции:
разрабатывает и проводит денежно-кредитную и
валютную политику государства;
действует как банкир государства и его финансовый
агент;
проводит экономический и денежный анализ и на его
основе вносит Правительству Республики Таджикистан свои предложения,
доводит результаты анализа до сведения общественности;
лицензирует, осуществляет надзор и регулирование
деятельности банков и других небанковских финансовых организаций;
является кредитором последней инстанции для
банков и других небанковских финансовых организаций;
осуществляет надзор за системой платежей в республике
и способствует эффективному функционированию системы межбанковских
платежей;
монопольно осуществляет эмиссию денег и
организует их обращение;
хранит валютные резервы государства и управляет
ими;
от имени Республики Таджикистана принимает на себя
обязательства, выполняет операции, вытекающие из участия Республики
Таджикистан в деятельности международных организаций в банковской,
кредитной и денежной сферах в соответствии с условиями международных
договоров;
Вопрос о роли
банков в развитии экономики неоднозначен. Для таджискской банковской системы,
строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от
распределительной к рыночной модели необходимо понять, в чем состоит
предназначение банка в экономике? Национальный банк сконцентрировался на темпах
инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь
собственными проблемами. Интересы экономики - не их дело, главное - как можно
больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от
реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали
"карманными" не только в экономическом, но и политическом отношениях.
Роль банков не
зависит от того, реализована она или нет в Таждикистане. Речь идет о назначении
банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых,
концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания
непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации
денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных
монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и
финансов, производство и обращение товаров.
Первейшим
приоритетом в развитии банковской системы считается подготовка кадров с более
высокими квалификацией, банковской культурой, представлением о бизнесе,
организаторскими способностями. Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную
силу, нуждаются в серьезном изучении банковского дела.
Вторым
приоритетом следует признать формирование законодательного обеспечения
банковской деятельности. Недостаток правил игры очевиден. Ярким примером этого
является закон о гарантировании вкладов граждан в банке. На очереди должен быть
закон о кредитном деле, в котором речь должна пойти об оздоровлении кредита в
Таджикистане, восстановлении его производительных качеств и снижении
инфляционных последствий для экономики.
Третьим приоритетом
можно назвать формирование банковского сектора как системы, отрасли народного
хозяйства. Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого
кредита, кредитной кооперации, банков развития, банковской инфраструктуры,
информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без
чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.
Четвертым
приоритетом считаем необходимость скорректировать сложившиеся представления о
связи банка с производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У
финансовых и банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в
сторону реальной экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской
системы в посткризисный период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно
большой объем заемных средств, в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и
при этом не проводившие анализ кредитных рисков и ликвидности в погоне за
сверхприбылями, потерпели серьезное фиаско.
Национальный банк
выступает за повышение роли денег в экономике. В реальности налицо рост
значимости в современном Таджикистане бартера, квазиденег, существенных
денежных потоков, идущих мимо банков. С этим же связана проблема инфляции и
поиска точки равновесия на денежном рынке.
Глобальная
задача экономической политики, ее важнейшего денежно-кредитного сегмента
состоит в стимулировании роста потребительского спроса и обеспечение на этой
основе устойчивого роста ВВП. Можно констатировать, что в последние годы
произошла серьезная эволюция в постановке целей денежно-кредитной политики - от
лобовой атаки на инфляцию до конструктивного подхода в стимулировании
потребительского спроса, роста ВВП, обеспечения занятости и увеличения доходов
населения. Преувеличение роли инфляции в системе индикаторов стало очевидным в
1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис.
Следует подчеркнуть, что наряду со снижением инфляции максимальные значения
были достигнуты и по другому важнейшему параметру денежно-кредитной политики -
золотовалютным резервам, увеличившимся до 24 млрд. долларов. И это тоже не
спасло от кризиса.
Большой
проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий.
Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая
репутация. Иногда трудно найти предприятие, пользующееся репутацией надежного
плательщика. К ней же добавляется неэффективность юридической системы по защите
прав заимодавцев, т.е. банков. Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не
существует законодательно установленных эффективных методов возврата ссуд в
случае недобросовестности заемщика. В этой связи для обеспечения надежности
вложения банкам необходимо решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий
инвестиций на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на
себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде
всего это подразумевает выработку такой правовой базы, в которой государство
или частный инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на
законодательном уровне подробно прописанные правила защиты интересов против
мошенничества и правила страхования риска. Должна быть детально прописана
договорно-правовая часть отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а
судебная защита должна стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной.
Понятно, что бюджет не может нести расходы по созданию такой системы, но это и
не нужно. Во многих странах институт гарантирования инвестиций имеет
собственные источники дохода, а судебная система окупается за счет всевозможных
пошлин.
Решение задачи
Задача № 14
Определить
размер суммы идущей на погашение кредита, при получении кредита в 75000
сомони, процента 0,06 за месяц, если погашение осуществляется равными суммами
выплат.
Решение:
Так как
погашение кредита осуществляется равномерными суммами, то общий размер суммы
идущей на погашение кредита в год составит:
75000*0,06 *12 = 54000
Если сумма
погашения кредита выплачивается ежемесячно, то ежемесячная выплата составит:
Подводя итог
сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки
сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.
Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то,
что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые
банковские системы – Центральный (национальный) и коммерческие банки. Что
касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке
ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны
поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков,
проходящих через коммерческие банки
Практика
банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в
Таджикистане новой хозяйственной системы. Построение нового банковского
механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования
кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на
многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным
представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем,
которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
С начала 90-х Таджикистан с
практически с чистого лиса начала построение своей банковской системы.
Неизбежны были все сделанные ошибки, так как отсутствовал опыт банковской
деятельноси в рыночной экономике. Однако не стоит забывать, что не мы первые
идем по этому пути. В мире уже достаточно примеров, чтобы присмотреться к ним и
избезать хотя бы части ошибок.
Важнейшими направлениями
развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране,
установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление
выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской
сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением
межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает в
конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся
выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его
клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то
основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из
составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства
акционеров и клиентов.
Главная