«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории:

Ø доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;

Ø возможность работы в режиме on-line/off-line;

Ø возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;

Ø идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

Ø получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:

Ø страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

Ø страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;

Ø 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

Ø увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

Ø гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

Ø при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

Ø страховки и скидки при аренде автомобиля;

Ø кассовые авансы;

Ø возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

Рис. 3 Виды карточек Europay

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка. Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

1.) Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

2.) Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.

3.) престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

4.) Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.

Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.

В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.

Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела

С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров. остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц.

РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.

Важной особенностью системы финансовых расчётов и платежей является максимальное использование безналичных форм расчётов, что в свою очередь обеспечит легализацию финансовых операций. Только в этом случае будут положительно решаться проблемы денежного обращения в стране, обеспечен контроль на финансовом рынке, созданы удобства для граждан при осуществлении ими различных платежей за товары и услуги.

Такая система, отвечающая вышеназванным требованиям, внедряется в последнее время в Республике Беларусь. Она получила название «Белкарт» и является национальной системой безналичных расчётов на основе банковских пластиковых карточек. Система «Белкарт» обладает целым рядом достоинств.

Основной задачей системы "Белкарт" является широкое распространение среди населения карточек как средства платежа и инструмента банковского обслуживания с целью увеличения безналичных расчётов в общем платёжном обороте страны и привлечения средств населения в экономику государства.

Членами системы "Белкарт" являются Национальный банк Республики Беларусь и 9 коммерческих банков страны (АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белбизнесбанк", ОАО "Белпромстройбанк", АО "Приорбанк", АКБ "Белорусский биржевой банк", ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Технобанк", АКБ "Золотой талер" ).

Система "Белкарт" предоставляет держателям карточек возможность осуществления двух видов обслуживания:

· получение наличных денег в пунктах выдачи, оборудованных POS-терминалами;

· приобретение товаров и услуг в сети предприятий торговли и сервиса.

Важным достоинством системы "Белкарт" является возможность предоставления владельцу карточки краткосрочного кредита. Банки эмитенты карточек предоставляют владельцам карточек такие кредиты, как правило, в пределах 40% - 70% от величины месячного оклада под залог (депозит) либо под гарантию третьих лиц. В этом случае минимизируются условности и формальности, по сравнению с получением "обычного" кредита.

В системе "Белкарт" предусмотрен выпуск различных видов карточек - для частных лиц, корпоративных карточек, "семейных" карточек.

Расчёты с использованием карточек "Белкарт" могут быть предложены тем предприятиям республики, которые хотят решить следующие задачи:

· получить гарантию оплаты за свою продукцию, что всегда выгодно предприятиям торговли;

· ускорить процесс приобретения товаров, что удобно и поставщикам, и покупателям;

· перевести оплату командировочных и хозяйственных расходов на безналичную форму расчётов и избежать лимитов, касающихся выдачи наличных на эти цели;

· оптимизировать процесс выдачи заработной платы сотрудникам.

Однако при всём своём удобстве пластиковые карты «Белкарт» вряд ли могут завоевать популярность в нынешней экономической ситуации.

Во-первых, хранить деньги в рублях, как наличными, так и в банке невыгодно. Проще копить валюту и по мере необходимости использовать её, расплачиваясь за покупки наличными рублями.

Во-вторых, в настоящее время инфраструктура системы ограничена пределами нашей страны.

Такие теоретические рассуждения подтверждаются ситуацией в реальности. Динамика увеличения числа клиентов национальной пластиковой системы не вписывается в рамки прогноза, и за последний год карточек «Белкарт» было выпущено в три раза меньше, чем аналогичных рублевых карточек международной платёжной системы Cirrus-Maestro. Разработчики системы «Белкарт» признают также, что их детище пока преимущественно выполняет функцию выдачи-получения зарплаты, так и не превратившись в настоящий платёжный инструмент: объём средств, задействованных в платежных операциях в системе «Белкарт», составляет всего 3%, хотя число «зарплатных» и «платёжных» операций примерно равно. [26]

Принципиально отличаются пластиковые карты известных международных систем. Белорусские банки активно работают с такими международными гигантами, как Eurocard/Mastercard, Visa и JCB.

«Приорбанк» Акционерное общество является одним из ведущих финансовых институтов по операциям на рынке банковских пластиковых карточек в СНГ.

С 1993 года «Приорбанк» имеет генеральную лицензию VISA International и MasterCard/EUROPAY International на все виды операций с продуктами, которые эмитируют банки этих ведущих в мире платежных систем. В настоящее время «Приорбанк» эмитирует три продукта VISA - Gold, Classic, Electron, и два продукта MasterCard/Europay – Mass и Maestro/Cirrus, и является ведущим эмитентом банковских карточек в Беларуси. «Приорбанк» предлагает клиентам карточки с открытием счетов в USD, DEM и белорусских рублях.

На базе «Приорбанка» работает Процессинговый Центр по обработке платежей карточками главных международных систем - VISA, MasterCard/EUROPAY, Diners Club, JCB, Union Card, которые принимаются к обслуживанию более чем в 50 филиалах и 85 расчетно-кассовых центрах банка по всей территории Республики Беларусь. Инфраструктуру дополняют также 20 банкоматов.

«Приорбанк» проводит квалифицированные консультации своим клиентам не только по вопросам пользования карточками, но и предлагает широкий спектр дополнительного сервиса для держателей карточек. Держатели карточек VISA могут использовать карточку в качестве телефонной (VISA-Phone), воспользоваться услугами Всемирной службы поддержки Клиентов (возмещение утерянной карточки в течение 72 часов в любой точке мира), получить инструкцию по возврату НДС (Tax Free), участвовать в программах торговых скидок в период деловых поездок и отпусков во многих странах мира. Владельцы карточек VISA-Gold-”Приорбанк» получают широкий спектр дорожного страхования.

Банком проводится гибкая тарифная политика для клиентов, которые владеют карточкой более года, а также для семейных карточек.

Более чем 8-летний опыт работы на рынке пластиковых карточек Беларуси является главным показателем качества продуктов и услуг для клиентов «Приорбанка» и гостей Республики Беларусь. Согласно информации, опубликованной в журнале The Nilson Report (№ 682 за декабрь 1998 г.) «Приорбанк» по итогам 1997 г. занимал 215-е место среди европейских банков (включая банки стран Восточной Европы и стран территории бывшего СССР) по объему операций с пластиковыми карточками платежных систем VISA International и MasterCard/Europay International.[22]

Для всех держателей карточек «Приорбанка» предусмотрена 24 часовая поддержка «Приорбанка», для держателей карточек VISA, помимо этого, предусмотрена 24 часовая помощь Всемирной Службы Поддержки Клиентов. Клиент также может быть застрахован на сумму до 150 000 USD.

Стоимость услуг по открытию и обслуживанию всех видов международных карт в «Приорбанке» приводится в Приложении 2. Тарифы приведены за 2000 г. и 2001 г. Из приведённых данных видно, что открытие всех видов международных пластиковых карт подешевело в 5 раз. Почти по всем картам уменьшены размеры первоначального взноса и страхового депозита, причём по карте Visa-Electron в 3 раза. Частично снижена комиссия за использование карт в ПТС и обналичивание денежных средств. Такие шаги «Приорбанка», на наш взгляд, вызваны прежде всего усилившейся конкуренцией на этом сегменте рынка банковских услуг в нашей республике. Так, в прошлом году по условиям стоимости открытия и обслуживания карт «Приорбанк» проигрывал Белвнешэкономбанку. Кроме того, не редки случаи открытия карт-счетов гражданами Республики Беларусь в российских и других иностранных банках, несмотря на требование разрешения Национального банка Республики Беларусь на открытие счетов резидентами РБ за рубежом. Условия по открытию международных пластиковых карт, предлагаемые московскими банками, намного более выгодны в сравнении с действующими в нашей стране. Прибалтийские карты, хотя и дороги (страховой депозит от 2000 до 5000 долларов США), но являются полноценными кредитными картами, и что самое главное предоставляют гарантию полной анонимности счёта

Тем не менее «Приорбанк» относится к наиболее перспективным финансовым институтам нашей страны. В начале этого года банк анонсировал и начал активно внедрять в использование новый для Беларуси вид международной пластиковой карты, предназначенный исключительно для интернет-серферов: VISA-Internet. Виртуальная карточка предназначена для тех пользователей сети, которые делают покупки в интернет-магазинах. Новая карточка «Приорбанка» Priorbank Visa Internet позволяет всем желающим совершать покупки в виртуальных магазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой, сводит к минимуму возможность мошенничества.

Карточка принимается во всех Internet магазинах, различных платных сайтах и других торгово-сервисных компаниях, принимающих карты Visa и не требующих предоставления реального пластика. Также с помощью Priorbank Visa Internet можно оплачивать подписку на электронные журналы и газеты, заказы по каталогам и т.п.

Виртуальная карточка Priorbank Visa Internet намного дешевле обычной карты и не требует страхового депозита. Карта принимается в любом Internet-магазине, как и реальная карточка VISA. Безопасность в использовании обеспечивается тем, что в любой момент можно заблокировать Priorbank Visa Internet, закрыв доступ к карточному счету. Суммы несанкционированных платежей возвращаются на карточный счет. Тарифы по этому новому карточному продукту приведены в Приложении 2. Предлагаемые банком условия по открытию и обслуживанию карточки (низкая цена, отсутствие страхового депозита) позволят привлечь в качестве клиентов преимущественно молодых людей, которые раньше не могли себе позволить приобрести настоящую международную пластиковую карту, но искали возможности для оперативной оплаты товаров в сети интернет. И эти ожидания оправдываются, по количеству эмитированных карт интернет-карты достигли уже 40% от всего объёма валютной «пластиковой» эмиссии «Приорбанка».

Другим банком, активно работающим на рынке пластиковых карт Республики Беларусь, является «Белвнешэкономбанк». Он является членом ассоциации Europay и Visa International. В 1996г. в банке произведена установка уникального оборудования и совместного с немецкой фирмой «RS/2» произведена настройка и сертификация программного комплекса «Bank Works», позволяющего работать с указанными платежными системами в режиме реального времени. Официальная презентация первого в Беларуси банкомата состоялась 8 октября 1996г. Уже установлены и эксплуатируются банкоматы фирмы IBM в 8 точках г. Минска и 42 POS-терминала. В банкоматах принимаются карточки Visa и MasterCard (8 для VISA и 5 для MC). Интересен тот факт, что официальные сервера систем Visa и MasterCard при поиске банкоматов в Республике Беларусь выдают информацию исключительно об этих 8 банкоматах, принадлежащих «Белвнешэкономбанку».

Банк осуществляет также эмиссию собственных карточек Eurocard/MasterCard Mass, Eurocard/MasterCard Business, Cirrus/Maestro и Visa Classic, Visa Electron.

АСБ "Беларусбанк", выступая инициатором внедрения новых банковских технологий, также заинтересован в привлечении кредитных ресурсов для реализации национальных программ, выборе стратегического партнера, специализирующегося на новых банковских технологиях. АСБ "Беларусбанк" интересуют предложения компаний, уже зарекомендовавших себя на рынке банковских услуг. АСБ «Беларусбанк» с 1996 года является действительным членом международной платёжной системы Eurocard/Mastercard, а с 2000 года – VISA. Банком установлено 12 банкоматов, открыто более 20 пунктов по выдаче наличных денег. Банк эмитирует карты Eurocard/Mastercard трёх типов- Business, Mass и Gold, а также Cirrus/Maestro. Первый тип карт используется в основном фирмами и избавляет их сотрудников, находящихся в командировке, от проблем с конвертацией валюты и беспокойства за сохранность средств. Два других типа карт используются для снятия средств с личного счёта и оплаты товаров и услуг в Беларуси и за её пределами. Ценовую политику банка можно видеть в Приложении 4.

Сравнительно недавно на рынке международных пластиковых карт в Республике Беларусь начал работу «МинскКомплексБанк». Год назад советом директоров международной ассоциации Europay International рассмотрено и одобрено заявление о принятии АКБ «МинскКомплекс-Банк» в члены Europay International. АКБ «МинскКомплексБанк» эмитирует пластиковые карточки «MinskComlexBank-Eurocard/Mastercard» и «MinskComplexBank-Maestro/Cirrus» с ведением счета в долларах США и «MinskComplexBank-Maestro/Cirrus» с ведением счета в белорусских рублях. Тарифы банка по открытию и обслуживанию валютных пластиковых карт приведены в Приложении 5. Конечно, пока банк не в состоянии вести такую агрессивную ценовую политику, как «БеларусБанк» и «Белвнешэкономбанк», однако, наличие дополнительного конкурента заставляет крупные банки «держать руку на пульсе» рынка и применять гибкую тарифную политику.

В целом указанные выше банки эмитировали на 1 января 2001 года 37643 карточки международных систем (включая карточки Cirrus/Maestro), сумма валютных операций по которым за 2000 г. составила 20,5 млн USD (прирост за год 41%)

Таблица 4

Сведения об эмиссии банковских пластиковых карточек

международных систем и количество точек обслуживания

на территории РБ в 1999 - 2001 гг..[6;12]

Показатели

1.01.1999 г.

1.01.2000 г.

1.01.2001 г.

Количество эмитированных карточек, шт.

4149

10663

37643

Сумма валютных операций, млн. USD

12,2

14,5

20,5

Число предприятий торговли и сервиса

682

783

нет данных

Число пунктов выдачи наличных

146

319

нет данных

Число банкоматов

нет данных

Безусловно, такая динамика использования карточек международных систем расчётов свидетельствует о количественном и качественном росте этого сегмента рынка. Для полноты отражения ситуации следует рассмотреть степень участия банков в предложении «пластиковых» услуг, выяснить доли международных систем как по брэнду, так и по валюте операций.

Год 2000 характеризовался для Республики Беларусь значительным увеличением числа международных карт Cirrus/Maestro, номинированных преимущественно в белорусских рублях. Хотя в принципе карты Cirrus/Maestro в определённой степени уникальны, ибо позволяют открывать и использовать посредством их мультивалютные счета в рублях и иностранных валютах. Однако пока эта технология в стране почти не используется, её частично применяет только «Приорбанк». Всего по состоянию на 1.01.2001 г. на руках у физических и юридических лиц было 31262 такие карты, причём мультивалютных только около одной тысячи. Число рублёвых карт Cirrus/Maestro превысило число карточек национальной системы «Белкарт». Значительный рост числа карт Cirrus/Maestro обусловлен как макроэкономическими причинами, так и ценовой политикой банков. Так 2000 год характеризовался значительным уменьшением инфляции по сравнению с предыдущими периодами, снижением инфляционных ожиданий, развитием прогнозируемости изменение курсов, хотя говорить о достижении стабильности цен пока, к сожалению, не приходится. Кроме того, сберегательный банк «Беларусбанк» в 2000 году начал открывать бесплатные карт-счета для населения и бесплатно обслуживать карточки Cirrus/Maestro. Всё это, а также использование карт Cirrus/Maestro в зарплатных программах способствовало росту популярности данной платёжной технологии у лиц, не имеющих достаточных возможностей на открытие карт VISA или MC, но желающих пользоваться карточкой международной платёжной системы.

Что касается валютных карточек то, как уже отмечалось ранее, их эмитируют 4 белорусских банка: «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Беларусбанк» и «Минск-КомплексБанк». Всего на 1.01.2001 г. в Республике Беларусь использовалось международных валютных карт, эмитированных отечественными банками, 6381 штука (включая бивалютные Cirrus/Maestro), а объём валютных операций составил более 20 миллионов долларов США при средней величине каждой операции около 180 долларов. [12]

Белорусский рынок валютных пластиковых карт можно разбить по секторам в зависимости от международной платёжной системы карты, а также по банкам эмитентам

Рис. 4 Белорусский рынок валютных международных пластиковых карт (на 1.01.2001 г.).

Как легко видно из приведённой диаграммы (Рис. 4), международные системы пластиковых карт в количественном выражении (без учёта рублёвых Cirrus/Maestro) присутствуют в нашей стране практически в равных пропорциях – VISA и MasterCard поделили валютный рынок белорусского «пластика» поровну. Доли белорусских банков – эмитентов разнятся очень значительно.

Рис. 5 Коммерческие банки Республики Беларусь на рынке международных

пластиковых карт, эмитированных в валюте (на 1.01.2001 г.).

Безусловным лидером на белорусском «пластиковом» рынке является «Приорбанк». Второе место удерживает «Белвнешэкономбанк», который в свою очередь лидирует по выпуску карт системы MasterCard. Третий в группе олигополистов – «Беларусбанк». Справедливости ради следует отметить тот факт, что «Беларусбанк» - безусловный лидер по выпуску рублёвых карт Cirrus/Maestro (более 70% карт), однако на валютном сегменте «пластикового» рынке он не может пока серьёзно конкурировать с лидерами: «Приорбанком» и «Белвнешэкономбанком». «МинскКомплексБанк» только начал эмитировать карточки системы MasterCard и успел выпустить их к началу текущего года всего лишь 39, так что пока его доля на валютном «пластиковом» рынке ничтожна и составляет менее 1%. Какие-либо выводы о деятельности банка в данной сфере услуг можно будет сделать, лишь подведя итоги 2001 года.

Для полноты картины состояния этой сферы банковских услуг необходимо рассмотреть объёмы операций банков с пластиковыми картами международных систем расчётов. Сведения необходимые для анализа количественной и качественной стороны этого параметра приведены в Таблице 5.

На основании приведенных данных видно, что безусловным лидером по количеству и объёму проведённых операций с международными пластиковыми картами является «Белвнешэкономбанк», который за 2000 год осуществил 55798 операций на сумму почти 10,5 миллионов долларов США. За этот же период «Приорбанк» провёл 54801 операцию общим объёмом лишь немногим больше чем 9 миллионов долларов США. В совокупности эти два лидера провели 97% всех операций с международными пластиковыми картами в Республике Беларусь за 2000 год.

Таблица 5.

СВЕДЕНИЯ

об осуществлении банками-эмитентами Республики Беларусь операций

с использованием банковских пластиковых карточек

за 2000 год [12]

тыс. долларов США

Наименование

банка

Наименование

системы

Операции с использованием банковских пластиковых карточек международных систем расчётов

всего

в том числе по карточкам,

эмитированным банком

в ПВН банка и

других банков

в ПТС банка и

других банков

кол-во

сумма

кол-во

сумма

кол-во

сумма

Белвнешэкономбанк

EС/MC

30051

5601,89

7417

902,45

5648

667,67

Белвнешэкономбанк

VISA

25747

4885,04

5180

890,32

4088

360,21

МиискКомшпксБанк

EС/MC

1,69

0,72

0,97

Приорбенк

EС/MC

11546

2139,62

3045

758,82

2537

312,60

Приорбанк

VISA

43255

7025,81

8223

1915,08

21112

2051,38

Беларусбанк

EС/MC

3280

742,67

1601

263,80

1295

355,56

ВСЕГО

113929

20398,72

25488

4735,19

34715

3754,39

Изначально может создаться впечатление парадоксальности сложившейся ситуации, так как «Белвнешэкономбанку» принадлежит всего 26% эмиссионного белорусского «пластикового» рынка международных систем расчётов, а по объёму проведённых за год операций он лидирует. В реальности значительная часть этих операций была проведена банком по карточкам, эмитированным зарубежными банками, т. е. клиентами выступали нерезиденты Республики Беларусь: туристы, бизнесмены. Как уже отмечалось ранее, официальные сервера VISA и MasterCard при поиске банкоматов выдают результатом исключительно банкоматы «Белвнешэкономбанка», а следовательно иностранец, который заранее решил через интернет узнать необходимую информацию о Республике Беларусь, сможет найти адреса только «Белвнешэкономовских» пункотов выдачи наличных.

Если проанализировать величину операций с международными пластиковыми картами, эмитированными белорусскими банками, то всё встаёт на свои места. Так «Приорбанк» осуществил за прошедший год 34917 подобных операций (сумма столбцов 3 и 5), объём которых составил 5 миллионов долларов США или 59% от общей суммы операций по всем банкам-эмитентам. По пластиковым карточкам «Белвнешэкономбанка» было выполнено 22333 операции объёмом в 2,8 миллиона долларов США или 33% от общей величины по всем банкам. Аналогичные параметры по «Беларусбанку» составили в 2000 году 2896 операций, 619 тысяч долларов США – объём или 7%. «МинскКомплексБанк» работал только с собственными картами, но величина оборота настолько мала, как и доля его в эмиссионном «пластиковом» рынке, т. е. менее 1%. Проведённые расчёты позволяют в определённой мере судить об эффективности осуществления банками политики на «пластиковом» рынке. Так ситуация, когда величина доли банка на эмиссионном рынке меньше, чем величина доли банка по объёму операций с пластиковыми картами свидетельствует о том, что банк привлёк к обслуживанию клиентов с высоким уровнем доходов, которые активно используют пластиковые карты, осуществляя операции на значительные суммы. На основании этой дефиниции можно отметить успехи в привлечении клиентов в «Беларусбанке», однако банку явно следует активизировать работу по завоеванию новых перспективных клиентов. Что касается «Приорбанка» и «Белвнешэкономбанка», то хотя первый и лидирует по всем показателям (чистым), тем не менее, внешнеэкономический банк стремится нарастить объёмы собственных операций.

Международные пластиковые карточки используются населением и фирмами как для расчётов на национальном рынке, так и при поездках за границу. Причём в соответствии с распределением сфер влияния мировых платёжных систем можно дать следующие рекомендации по выбору того или иного виды пластиковых карточек.

При частых поездках в государства ЕС лучше иметь карты от MasterCard, кроме того данная система широко распространена в КНР. На поездки в США, Канаду, Венгрию лучше запастись карточкой от VISA International. А вот в Японии наиболее распространённой является система JCB. К сожалению, наши банки не эмитируют её карточки, хотя в тоже время «Приорбанк» осуществляет их поддержку. Так, что открыв японскую карту от JCB, можно будет воспользоваться ею и на территории нашего государства.

Способы использования карточек международных платёжных систем на этом не исчерпывается. Пластиковые карточки начинают внедряться в качестве зарплатных технологий.

В февpале 2000 г. в Жлoбине (Гoмельcкая oблаcть) cocтoялаcь пpезентация втopoгo пилoтнoгo пpoекта пo внедpению безналичныx pаcчетoв c иcпoльзoванием каpтoчек. Для егo pеализации была выбpана теxнoлoгичеcкая платфopма на ocнoве каpтoчки c магнитнoй пoлocoй «Пpиopбанк» “Maestro/Cirrus” междунаpoднoй платежнoй аccoциации Europay/MasterCard International.

Базoвым пpедпpиятием cтал Белopуccкий металлуpгичеcкий завoд. Ocнoвные pабoты банка в даннoм напpавлении начаты еще в янваpе 1999 г. На БМЗ pабoтает oкoлo 14 тыc. челoвек. Пo cocтoянию на начало 2000 года было выпущенo 207 каpтoчек "Пpиopбанк Maestro/Cirrus", oбopoт пo ним cocтавил 11,474 млн. рублей.[6] В oтличие oт coлигopcкoгo пpoекта ("БелКарт"), владельцам каpтoчек пpедocтавлена вoзмoжнocть чаcть заpплаты пoлучать наличными, чаcть пеpевoдить на каpтoчку, чтo, oчевиднo, бoлее пpивлекательнo. Пpактика пеpвыx меcяцев пoказала, чтo на каpтoчку, как пpавилo, зачиcляетcя cумма аванcа. Кроме того предусматривается пpедocтавление oвеpдpафта (на cумму не бoлее единoвpеменнoй выплаты). На ocтатки cpедcтв на cчете начиcляютcя пpoценты.

Cегoдня в Жлoбине c каpтoчками pабoтают несколько pаcчетнo-cбеpегательных каcc «Пpиopбанка», банкoмат для выдачи каccoвыx аванcoв и 3 платежныx теpминала для pегиcтpации безналичныx pаcчетoв c иcпoльзoванием pублевыx каpтoчек Maestro/Cirrus. Теpминалы уcтанoвлены в cтoлoвыx завoдoупpавления и электpocталеплавильнoгo цеxа на теppитopии завoда и в магазине "Валентина" xoзpаcчетнoгo cтpуктуpнoгo пoдpазделения БМЗ. Пo cooбщениям белopуccкиx CМИ, «Пpиopбанк» планиpует за 2 гoда выдать 3 тыc. каpтoчек и уcтанoвить в Жлoбине еще 3 банкoмата.

Мoжнo назвать целый pяд выгoд, пoлучаемыx "пo цепoчке" вcеми учаcтниками зарплатной технологии - банками, пpедпpиятием, владельцами каpтoчки.

Преимущества предприятия можно определить следующим образом: cнижение издеpжек на каccoвoе oбcлуживание, уменьшение затpат cил и вpемени на выдачу заpабoтнoй платы, пеpенoc coциальнoй напpяженнocти в cлучаяx невыплаты заpплаты в учpеждения банка, увеличение pентабельнocти coбcтвенныx пунктoв тopгoвли и cеpвиcа, уcтpанение пpoблем, cвязанныx c xpанением и пеpевoзкoй наличныx денежныx cpедcтв. Кpoме тoгo, пo мнению coтpудникoв АO «Пpиopбанк», каpтoчка мoжет быть иcпoльзoвана в качеcтве пpoпуcка - на нее мoгут быть нанеcены фoтoгpафия деpжателя и лoгoтип пpедпpиятия.

Co cвoей cтopoны, владельцы каpтoчек не тoлькo пoвышают cвoю платежную культуpу дo евpoпейcкoгo уpoвня, нo и пpиoбpетают незавиcимocть oт вpемени pабoты банка и пpедпpиятия пpи пoлучении денег и oплате тoваpoв и уcлуг, имеют пoвышенную пoтенциальную вoзмoжнocть пoлучения банкoвcкoгo кpедита (пo веpcии АO «Пpиopбанк»).

Для банка же заpплатный пpoект - этo не тoлькo укpепление oтнoшений c пpедпpиятием и пpивлечение нoвыx клиентoв, нo и увеличение pеcуpcнoй базы банка и, cooтветcтвеннo, pаcшиpение вoзмoжнocтей безэмиccиoннoгo кpедитoвания экoнoмики.

На мой взгляд подобная система с каждым годом будет расширять и упрочивать свои позиции на нашем рынке. Причём было бы не разумно противопоставлять технологии на основе "БелКарт" и международных платёжных систем. Вo-пеpвыx, oпыт pазвитыx cтpан cвидетельcтвует, чтo миpнoе cocущеcтвoвание нациoнальнoй и междунаpoдныx платежныx cиcтем - нopмальнoе явление, даже в уcлoвияx теcнoй евpoпейcкoй интегpации. На этo же opиентиpoвана и белopуccкая национальная система расчёта пластиковыми картами. Как пoдчеpкивают cпециалиcты, каждая из cиcтем дoлжна занять cвoю нишу, oпpеделяемую, пpежде вcегo, cуммами, кoтopыми oпеpиpует ее "cpедний" клиент, и cтoимocтью егo oбcлуживания. Нo такая диффеpенциация мoжет пpoизoйти тoлькo на уже достаточно развитом и цивилизoваннoм каpтoчнoм pынке.

Что же касается рынка валютных пластиковых карт, то он уже практически поделен между тремя банками, которые оказывают эту услугу несколько лет. Однако новые банки – их больше десятка – собираются начать борьбу за эту немногочисленную, но очень привлекательную группу богатых клиентов самыми различными способами. Для граждан республики это в превую очередь открывающаяся возможность приобщиться к современным финансовым технологиям без непомерных расходов. Среди банков-эмитентов начнётся “ценовая война”, в которой, в конечном итоге, выиграют клиенты.

Снижение тарифов по всем видам валютных карт уже происходит. Так «Приорбанк» снизил тарифы по междунардным карточкам VISA и MasterCard в начале этого года, а сейчас кроме того до 1 июля проводит акцию скидок и бонусов для новых клиентов. Да и кроме того, по мнению Александра Батюкова, начальника управления банковских пластиковых карточек ОАО «Белбизнесбанк», выпуск нашумевшей карточки «Visa-Интернет» -- это продуманный маркетинговый шаг банка-эмитента, рассчитанный на привлечение к новым технологиям молодой, динамичной аудитории, которая до сих пор не могла позволить себе приобрести классическую карточку Visa (Visa-Electron из-за ряда своих особенностей практически не подходит для оплаты товаров и услуг в интернете). Банки в борьбе за клиента начнут внедрять более доступные электронные платёжные инструменты, что безусловно является большим плюсом для развития «пластикового» сектора банковских услуг в Республике Беларусь.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Чем же объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.

Во-первых, это объясняется межбанковской конкуренцией в нашей стране. Финансовый рынок Республики Беларусь еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому белорусские банки конкурируют не столько за место на рынке, за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой выгодной для банка клиентуры.

Обслуживая данный круг клиентуры, белорусские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий.

Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на западе , можно сделать вывод, что в перспективе в нашей стране будут широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежных расчетов.

В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных платежных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в Республике Беларусь потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев еще меньше, поскольку банки требуют наличие довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными карточками - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. При всём том можно с уверенностью утверждать, что развитие карточного рынка и в Беларуси будет опираться прежде всего на недорогие карточные продукты типа VISA-Eletron и Maestro/Cirrus. Чему способствует и их использование в реализации зарплатных "пластиковых" технологий.

Среди наиболее актуальных проблем сегодняшнего "пластикового" рынка - ничтожно малое количество карт по отношению к численности населения и низкий оборот через этот платежный инструмент. Виной тому макроэкономические условия, в которых у предприятий торговли не хватает средств для установки оборудования и выплаты комиссионных, а у кредитных институтов - для создания инфраструктуры рынка. Важнейшим фактором является отсутствие реальной конкуренции за покупателя на рынке услуг и товаров, что для многих руководителей делает понятие сервиса весьма абстрактным. Тем не менее выгоды от использования пластиковых карт для населения и предприятий вполне очевидны. И как только в нашей республике стабилизируется денежный рынок, уменьшится инфляция, заработает производство, то банковские пластиковые карточки (и прежде всего ведущих мировых систем) займут своё место в нашем обществе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Visa International // Бухгалтерия и банки №3 1997.

Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки – М., 1995.

Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек. - М., 1997.

Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков №131 1999

Бирюкова О. Всё началось с желания покушать // Белорусский рынок №11 2000

Бирюкова О. Пластиковое будущее // Белорусский рынок №11 2000

Буйлов М. Visa на вывоз капитала // Деньги №48 1999

Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее // Финансист. №8 1997

Гусаров В. Пластиковые деньги, или карточные продукты, эмитируемые Приорбанком// Финансы, учет и аудит №12 1997.

Гусаров В. Эквайринг в Беларуси: история становления и перспективы развития // Банковский вестник №31 1999

Жогов В. Пластиковые деньги // Страховое ревю. № 1 1996.

Информационный выпуск журнала Национального банка РБ «Банковский вестник» №6 2001

История кредитной карточки //Бухгалтерия и банки № 1 1997

Ковалёв М., Прокопов Б. Проблемы внедрения пластиковыхкарт // Вестник Ассоциации белорусских банков №122 1999

Липис А., Маршал Е. Электронная система денежных расчетов – М., 1993

Международные банковские стандарты т.2/ Под общ. ред. С.И.Кимок – М., 1995

Официальный сервер Japan Credit Bureau #"#">>_>_>

#"#">>_>_>

Страницы: 1, 2