Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей
банковских активов.
Инвестиционные операции. В процессе их совершения банк выступает в
качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по
совместной хозяйственной деятельности.
Указанные операции также приносят банку доход посредством прямого
участия в создании прибыли. Экономическое назначение указанных операций, как
правило, связано с долгосрочным вложением средств непосредственно в
производство.
Разновидностью инвестиционных операций банков является вложение
средств в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанные вложения
осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначение состоит в
обеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестиции не приносят
банку дохода.
Кассовые операции. Наличие кассовых активов в необходимом размере –
важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков,
использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов,
удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая
заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас
зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам;
расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в
достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. На
величину денежной наличности влияет инфляция. Она увеличивает опасность
обесценения денег, поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в
доходные активы. Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег.
Кассовые операции – операции, связанные с движением наличных денег, с
формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных
счетах.
Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них
зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных
средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных,
кредитных купюр и биллонной (разменной) монетой.
Прочие операции. Прочие активные операции,разнообразные
по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В казахстанской
практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся:
операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские,
товарные и др.
Экономическое содержание указанных операций
различно. В одних случаях (покупка-продажа иностранной валюты или драгоценных
металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно
использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других
(трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к
собственности, переданной ему в управление; в-третьих (агентские операции) –
банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих
клиентов.
Операции с ценными бумагами. Коммерческие банки покупают ценные бумаги
для поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также для использования
их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и
местными органами власти. Подавляющая часть всех инвестиций приходится на
государственные ценные бумаги . Инвестиции в краткосрочные ценные бумаги
правительства обычно приносят меньший доход, но являются высоколиквидным видом
активов с практически нулевым риском непогашения и незначительным риском
изменения рыночной ставки. Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более
высокий доход в течение длительного времени, поэтому их часто держат до или
практически до истечения срока. Коммерческие банки охотно вкладывают деньги в
ценные бумаги муниципалитетов, поскольку уплачиваемый по ним процент не
облагается федеральным налогом (в США).
С целью обеспечения ликвидности банки помещают сравнительно
небольшие суммы и в другие ценные бумаги.
В таблице кратко описаны операции банков с ценными бумагами.
Наименование операции
Задача банка при осуществлении операции
Технология проведения операции
В чем интерес банка
Посредничество банка между эмитентами ценных бумаг и инвесторами
Получение максимально возможной прибыли за счет посреднических
услуг при распространении среди инвесторов максимально возможного объема
ценных бумаг эмитентов
А) “Полный выкуп с перепродажей” - банк выкупает за свой счет весь
выпуск (или свою долю выпуска), чтобы потом перепродать с надбавкой;
Б) “Распространение с гарантией выкупа” - банк ищет инвесторов для
ценных бумаг эмитента и сам гарантирует, что выкупит всю нераспроданную
среди сторонних инвесторов часть выпуска;
В) “Распространение без гарантии выкупа” - банк ищет инвесторов для
ценных бумаг эмитентов, но недораспроданную часть выпуска сам не покупает
Перепродать как можно большую часть выпуска по максимально возможной
цене
Распространить максимально большую часть выпуска, чтобы получит за
это максимальное вознаграждение
Купля или продажа банком Ценных бумаг на вторичном рынке за счет и
по поручению клиента
Получение вознаграждения от клиента за точное и быстрое исполнение
указаний по покупке или продаже ценных бумаг
А) Банк заключает договор комиссии о покупке бумаг для клиента или о
продаже бумаг клиента, во исполнение которого банк заключает сделку
купли-продажи от своего имени с третьим лицом;
Б) Банк заключает договор поручения как с продавцом, так и с
покупателем ценных бумаг, которые по инициативе и при посредничестве банка
заключают между собой договор купли-продажи
Получить от клиентов максимально возможное вознаграждение.
Покупка и продажа банком ценных бумаг от своего имени и за свой счет
с целью получения доходов по этим операциям
А) Поддержание собственного инвестиционного портфеля ценных бумаг
Б) Спекуляция ценными бумагами, т.е. покупка с последующей по
возможности скорой перепродажей с целью получения прибыли за счет разницы в
ценах
В) ”Котировка” определенных ценных бумаг, т.е. участие на рынке в
качестве продавца этих бумаги для всех желающих их купить, в качестве
покупателя – для всех желающих продать
Банк эпизодически выходит на рынок, где принимает решение продать,
купить, или придержать ценную бумагу исходя из долгосрочной оценки
прибыльности этой бумаги
Банк часто выходит на рынок, работая, как правило, с постоянным
кругом контрагентов, “играет” на краткосрочной конъюнктуре рынка
Банк отвечает на любую просьбу со стороны участников рынка о
заключении с ним сделки купли-продажи, называя предварительно цены, по
которым он согласен в данный момент купить ту или иную ценную бумагу, если
контрагент захочет эту бумагу продать, и продать, если контрагент захочет
купить
Банк ориентируется на долгосрочные факторы доходности ценной бумаги
Банк ориентирован на краткосрочные колебания цен, старается максимизировать
разницу между ценой покупки и продажи ценной бумаги
Банк старается предугадать движение рыночной цены ценной бумаги и
назначает цены продавца и покупателя так, чтобы получить доход на разнице в
ценах и не потерять на повышении или понижении цены
2.3.Прочие
операции коммерческих банков.
В последнее время коммерческие банки
столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных
специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных
корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции
способствовало смягчение прямых правительственных ограничений
("дерегулирование") в кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в
США, Англии, Японии и других развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками
новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым
предлагаются новые виды услуг. Так, широко используются сделки на срок
(фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.
Особое распространение получили операции "своп" (
от англ. swop – менять ), то есть сочетание наличной купли (продажи) с
одновременным заключением контр.сделки на определенный срок. Существует
несколько видов операций "своп": процентные, валютные и другие.
Процентные "свопы" представляют собой
соглашения между двумя владельцами долговых обязательств, условия которых
предполагают взаимный обмен процентными платежами. "Свопы" могут
включать также обмен различными видами плавающих ставок процента. Во всех этих
случаях обмен правами на присвоение процентных доходов не предполагает обмена
капитальными суммами, которые представлены соответствующими долговыми
обязательствами.
Валютные "свопы" - соглашения взаимном
обмене различными валютами. Валютная операция "своп" заключается в
покупке иностранной валюты на условиях наличной сделки в обмен на отечественную
с последующим выкупом.
Операции "своп" с валютами и процентными ставками иногда
объединены: одна сторона выплачивает, например, проценты по плавающей
процентной ставке в обмен на получение процентных платежей по фиксированной
ставке. Все более активно используется схема
"многоцелевых услуг", представляющая собой специфическую форму
кредитования, базирующуюся на гибком сочетании программ выпуска коммерческих
бумаг, акцептов, ссуд наличными и т.д. По существу, банки предоставляют
заемщику доступ к среднесрочному кредиту, причем на период действия соглашения
он сохраняет возможность свободного использования рынков краткосрочных
финансовых ресурсов.
Весьма быстро расширялись в последнее время потребительские
ссуды, связанные с предоставлением банковских кредитных карточек.
Сочетание платежных и кредитных операций способствовало
популярности этих ссуд.
Процентные платежи по ним сравнительно высоки – обычно на 4-5
процентных пунктов выше доходов по краткосрочным коммерческим бумагам.
Примерно в половине штатов США приняты законы, устанавливающие верхний предел
для процентных платежей по этим кредитам (в некоторых штатах – до 15%).
Широкое распространение кредитных карточек побуждает коммерческие
банки предоставлять заемщикам дополнительные возможности овердрафта. По ссудам
в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи.
Крупнейшие банки продают свои услуги в сфере обслуживания ссуд и
платежей с помощью кредитных карточек более мелким банкам, избавляя их тем
самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем.
К числу важных услуг, оказываемых в настоящее время кредитными
учреждениями, относится лизинг – сдача банками в аренду дорогостоящего
оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операций
банки создают собственные лизинговые отделы (дочерние фирмы), обеспечивающие
прокат производственного оборудования.
Лизинг способствовал существенному увеличению компаний - клиентов
коммерческих банков. После завершения срока лизингового соглашения многие банки
предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости) арендованного
оборудования. В США Федеральная резервная система (центральный банк) стремиться
обеспечить определенное соответствие между лизинговыми операциями и ссудами на
приобретение оборудования. Поэтому холдинговым компаниям разрешается брать на
себя организацию и финансирование такой аренды, которая предусматривает почти
полное списание стоимости арендуемого имущества – его остаточная стоимость не
должна превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.
В последние десятилетия увеличивается роль банков в реализации
международных инвестиционных проектов, в так называемом проектном
финансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов в капиталоемких
отраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чаще требуется
комплексное финансовое обеспечение.
Банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют
различные поручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с
переводом денег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Это
переводные операции, при которых клиент поручает своему банку перевести
определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция
совершена, банк высылает или выдает документ о совершении перевода. За
проводимую операцию банк взимает комиссию.
Особая разновидность комиссионных операций – доверительные
операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя
хранение, передачу управление определенным имуществом, выраженным как в
деньгах, так ив ценных бумагах.
К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции – покупка
и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней,
покупка и продажа ценных бумаг и т. д.
Разновидностью посреднических операций являются трастовые
операции банков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в
странах с развитой рыночной экономикой – наличие акций, облигаций и денежных
средств. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы
финансовых активов коммерческие банки расширяют трастовые операции. Трастовые
департаменты банков – одни из наиболее развитых подразделений современных
транснациональных банков. В зарубежных странах трастовые департаменты
коммерческих банков действуют по поручению клиентов на правах доверительного
лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением денежной
собственностью клиентов и другими финансовыми инструментами.
Инкассовые операции – это операции по получению банками для
клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовые
операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными
бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для
реализации на рынке той страны, где они эмитированы.
Получил также распространение комплекс услуг, известный в
банковской практике под названием "факторинг", то есть (в
узком смысле слова) покупка банком или его дочерней специализированной
компанией платежных требований клиента. Тем самым банк практически берет на
себя посредническую и предоставляет дополнительные (по сравнению с простым коммерческим
кредитованием) услуги, взимая за них комиссионные.
В современных условиях сфера факторинговых операций значительно
расширилась, включив в себя ведение бухгалтерских счетов компании-клиента,
организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д. Банк,
осуществляющий факторинговое обслуживание, информирует покупателя о
возможностях перехода к более выгодным формам расчетов, помогает клиентам
наиболее полно использовать при заполнении своих деклараций существующие
налоговые льготы, предоставляет доверительные услуги и т.д. Крупнейшие банки
предлагают крупным транснациональным компаниям комплексное обслуживание их
текущих расчетов по международным операциям: сбор платежей, погашение
требований, выплата зарплаты и т.д. Денежные поступления и расходы по всем
этим операциям могут сводиться в едином балансе (в пересчете на выбранную
клиентом валюту).
Банки играют важную роль в разработке и последующем
распространении научно-технических нововведений, обеспечивая механизм финансирования
рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Для этого многие
коммерческие банки США выделили из своего состава дочерние венчурные финансовые
компании, а западноевропейские банки создают особые фонды венчурного капитала.
Материальная заинтересованность банков в финансировании рискового бизнеса
основана на перспективе получения крупной учредительной прибыли при выходе
акций венчурной компании на фондовую биржу или включении этих акций в сферу
организованного оборота.
3. Новые банковские продукты и услуги.
3.1. Пластиковые карты.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на
применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при
помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых
организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем
месте.
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все
виды карточек, различных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг,
так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от
степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор
информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может
служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским
удостоверением, использоваться для оплаты телефонных разговоров и т.д. В сфере
денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных
средств организации безналичных расчетов.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на
Западе была создана организация ISO
(International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых
карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат
сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые
карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые
карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в
банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым
элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые
позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада,
постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут
подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным
лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа
«кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения
страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их
гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического
лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации,
получившей карточку.
По функциональному признаку их можно условно разделить на
несколько групп:
Карты с фиксированной покупательской
способностью – это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя
изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все
это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная
сторона может содержать подпись владельца.
Магнитные карты выглядят так же, но
имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов
(байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на
передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и
может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах
(устройство может также распечатать чек).
Магнитные карточки появились более 30
лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В
настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд. таких
карточек.
Микропроцессорная карта была
изобретена в середине 70-х гг., но только в конце 80-х гг. появились реальные
возможности ее практического использования. К концу 1993 г. было выпущено
примерно 250 млн. электронных пластиковых карточек. В настоящее время их
количество превысило 1млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты
получили во Франции.
В Казахстане рынок пластиковых карт
находится в стадии оживления и дальнейшего развития.
Основные виды пластиковых карт
Магнитные
Электронные
1
2
3
4
5
Кредитные карты
Платежные (дебетовые) карты
Экзекьютивные (исполнительные) карты
Чековые гарантийные карты
Карты с фиксированной покупательской способностью («store value») – телефонные и проч.
1
а
б
в
2
Многофункциональные карты
Микропроцессорные: Карты памяти («memory cards»);
Интеллектуальные карты («smart cards»)
Суперинтеллектуальные карты («supersmart cards»)
Лазерные карты
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих
соображений:
-
Они позволяют увеличивать
объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые
владельцы карточек должны положить на свои спец.счета в банке. Во-вторых, это
могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения
большей надежности «карточных» операций.
-
За все операции с
карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает
комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.
-
Повышается конкурентный
потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота
не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника
инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка
она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками
(вступление в уже существующую систему или организация собственного
процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение,
налаживание связи с магазинами и т.д.).
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,
без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие
обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях
переходной экономики рискованными.
3.2.
Банкомат как
элемент электронной системы платежей.
Банкоматы (АТМ. – Automated
Teller Machine) – это
многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним
поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х
гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег.
В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием
кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек
или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство
клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом
непосредственно в банке.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских
операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на
оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в
долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков
приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в
том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент
может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и
осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным
средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую
прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для
привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной
борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся
создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные
дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов
считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в
дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому
английские банки сегодня выполняют значительно большой объем операций, в то
врем как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на
уровне 70-х гг.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по
сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего это быстрота и удобство для
клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и
ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы
клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков.
Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов
регулярно.
К недостаткам пользования АТМ относят: а) списание средств со
счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и
воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае
обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента);
б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения
несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены
фотокамеры стоимостью до5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент
набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата); в) могут быть
сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по
оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени.
Учитывая огромные объемы работ, выполняемые АТМ, - это достаточно большие
потери для банка и его клиентов.).
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов,
повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить
меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов,
банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми
отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами
оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
3.3.
Межбанковские
электронные переводы денежных средств в торговых организациях.
Важным направлением обслуживания
клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является
предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских
электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется
перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или
в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство
операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на
передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада,
постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по
внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные,
платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными
системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец
пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность
карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30
секунд.
Пользование системами имеет ряд
преимуществ для клиента:
1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость совершения
одной операции с использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22
секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд, кредитных
карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.
2. Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи
электронных систем платежей, обходятся для банка значительно дешевле, чем
аналогичные операции с наличными или другими бумажными платежными документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с
другими методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически
в момент покупки.
4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к
счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и
некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработки информации и
немедленная инкассация выручки, обеспечили быстрое развитие данной сферы
электронных банковских услуг населению.
В настоящее время коммерсанты считают, что установка терминала
рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд.
Банки в свою очередь всесторонне стимулируют развитие данного направления
взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить их интерес к
приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых
систем расчетов и платежей.
В США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из 10 крупнейших
торговых фирм установили у себя терминальные устройства систем ЭФТПОС (EFTPOS – Electronic Funds Transfer at Point
of Sale), а в настоящее время
подавляющее большинство торговых организаций оснастили свои магазины
необходимым оборудованием.
Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд
серьезных проблем. Во-первых, банки и организации розничной торговли уже
вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и
другой техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость
внедрения более современной, сложной, а значит, и дорогостоящей техники.
Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов
на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства.
Во-вторых, нет 100% надежности оборудования. Несмотря на существующие системы
защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д., полной гарантии
безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все
большая доступность денежных средств может привести к нарушению
конфиденциальности операций, возможности несанкционированного совершения
операций в результате кражи карточки и т.д. И, в-четвертых, поскольку
покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи,
резкого сокращения бумажного документооборота пока не наблюдается.
В свою очередь покупателя «голосуют» за дальнейшее развитие систем
ЭФТПОС. Опросы населения в Великобритании показали, что за последние пять лет
число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет примерно 25%
взрослого населения. В настоящее время этот вопрос однозначно решен в пользу
развития систем межбанковских электронных переводов денежных средств в
организациях розничной торговли.
3.4.
«HOME BANKING» – банковское обслуживание клиентов на дому и на
рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и
платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению,
основанных на использовании электронной техники.
В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба
западноевропейских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам
банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingham Building Society совместно с
Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink,
которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы
стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.
Пользователи систем электронных банковских услуг на дому
самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует
клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения
необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту
банка, используя экран монитора или телевизора, персональный компьютер,
подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к
банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут
осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции
владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к
системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом,
вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Среди операций, выполняемых при подключении персонального
компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение
баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в
соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за
определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие
пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить
вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание
клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной
валюте.
Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о
состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т. д. Таким образом, можно
сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение
операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома,
практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую
операцию в любое время дня и ночи. (Банк осуществляет последующий контроль).
В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком
имеют около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами
пользовались 33 тыс. американцев, а электронные программы осуществления таких
услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные банки Америки предлагают своим клиентам
обслуживание на дому.
Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или
на их рабочем месте, потребитель получал доступ к информационным услугам,
предоставляемым базой данных, и, в свою очередь, мог передавать сообщения компьютеру,
базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.
Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие
банки, работающие в тесном контакте с компаниями – разработчиками новейшего
программного обеспечения и компьютерных систем. Например, фирма «Программ Банк»
осуществляет установку и сопровождение системы автоматизации банковских
операций. Автоматизированная система «Банк-Клиент» – одна из новейших
разработок фирмы «Программ Банк». Эта система работает со следующими типами
документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в
рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT;
ответ на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента. Кроме того,
каждому банку – пользователю систему предоставляется возможность сформировать
документы произвольного вида.
Система «Клиент-Банк» позволяет:
-
передавать в банк
платежные документы;
-
получать выписки со
счетов клиентов;
-
получать электронные копии
платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
-
обмениваться с банком
электронными текстовыми сообщениями;
-
получать справочную
информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
-
осуществлять импорт
(экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.
Система «Клиент-Банк» обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой
информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент-Банк»,
банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования.
Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при установке системы и
начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении
новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по
телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим
сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем
остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим
преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность
получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других
возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем,
во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений,
штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных
потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со
счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа требует
также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных
институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских
операций на дому и в офисе.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития совершенствования
банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем.
Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно
клиентам банка уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону)
банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в
банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование
бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения
банковских операций на дому ив офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно
усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких
сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг
населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании
банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями
банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.
В недалеком будущем, по мнению западных специалистов, банковские
учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и
персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это
высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится
необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для
служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться
вся необходимая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в
машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в
результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза,
снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и
рентабельность.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются
совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления
собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и
акционерные формы собственности, кооперативное движение. Появляются
предприниматели, коммерсанты, соответственно имущий класс в обществе. По мере
развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая
роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных
выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов
банковского воздействия на экономику.
Для большинства коммерческих банков в настоящее время характерна
явная тенденция к универсализации, к превращению в «финансовый супермаркет»,
где клиенты банка могут воспользоваться практически любой денежно-финансовой
услугой. В нашей конкретно-исторической обстановке первых этапов становления
рыночных структур универсализация деятельности коммерческих банков
представляется явной, если не единственной возможностью выживания, развития и
дальнейших перспектив существования. Вместе с тем, по мере развития и
укрепления рыночных отношений, формирования реальных механизмов разделения
властей и полномочий для каждого банка, на повестку дня встает вопрос поиска
своей специализированной ниши или оптимального региона деятельности. Такие
поиски будут вынуждать многие банки к глубокой перестройки своей деятельности.
Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть,
что, как и другие звенья кредитной системы, они постоянно эволюционируют,
меняются формы операций, методы конкуренции, система контроля и управления.
В последние годы конкуренция в банковской сфере силилась благодаря
более широкой поддержке открытия отделений банков, появлению электронных
терминалов и распространению международных банковских операций. Конкуренция
усилилась и в связи с быстрым ростом других финансовых институтов (например,
сберегательные учреждения и взаимные фонды денежного рынка, которые
предоставляют многие услуги, обычно характерные для коммерческих банков).
Обладая значительным по размерам собственным капиталом,
коммерческие банки в потенциале могут превратиться в крупных инвесторов, то
есть самым непосредственным образом воздействовать на развитие народного
хозяйства в целом, вмешиваться в структурные перестройки и даже определять
перспективу многих секторов экономики. Приобретая в довольно больших масштабах
статус акционерно-правовой формы управления собственностью и формирования
капитала, коммерческие банки могут превратиться в мощных финансистов и в
значительной степени диверсифицировать свою деятельность на основе создания
многочисленных холдингов, дочерних фирм и предприятий, а также развития
различных форм участия.
Основным средством придания банкам их подлинной экономической роли
является формирование в обществе правильного рыночного понимания категории
коммерческого банка и создание для этого комплекса регуляторов, позволяющих
удерживать их в рамках такого представления. Очень важное место в таком
комплексе должны занять механизмы саморегулирования, которые должны выработать
сами коммерческие банки с учетом своей миссии, выраженной в четко продуманной и
обоснованной стратегии их развития.
По-моему мнению, на основе правильного восприятия роли
коммерческих банков в рыночной экономике каждый из них должен найти свое
оптимальное место в ней, в противоречивых процессах взаимодействия при решении
целевых задач накопления, производства, обращения и потребления, используя для
повышения их коммерческого и социального эффекта все имеющиеся средства.
Список
использованной литературы.
1.
Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – Питер, 2000г.
2.
Бекболатулы Ж.К. Коммерческие банки Казахстана: проблемы и
приоритеты // Экономика Казахстана, 1997г., № 9-10.
3.
Дробозина Л.Т. Деньги, Кредит, Банки. - М., Инфра-М.,
1997г.
4.
Жукова Е. Ф. Банки и банковские операции. – М.: Банки и
биржи – Юнити, 1997г.
5.
Калиева Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане и проблемы
обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 1999г.
6.
Колесников В. И. Банковское дело. - М: Финансы и
статистика, 2000г.
Главная