|
Рефераты Главная Финансовое право Финансовый менеджмент финансовая математика Финансы деньги кредит Французский Компьютерные сети Конституционное право зарубежныйх стран Конституционное право России Краткое содержание произведений Программирование компьютеры и кибернетика Производство и технологии Психология Разное Религия и мифология Трудовое право Туризм Уголовное право и процесс Управление |
Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения)p> Кредитный комитет Банка – по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными тельно оформлен Банком (подписан и скрепдокументами Сбербанка России по кредитованию физических лиц, Руководитель кредитующего подразделения территориального банка, Руководитель отделения, организационно подчиненного территориальному
банку, руководитель дополнительного офиса – по кредитам в сумме до 500
долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Кредитный комитет Сбербанка России вправе сократить (отменить)
полномочия Кредитного комитета кредитующего подразделения центрального
аппарата Сбербанка России, руководителя отделения Сбербанка России г. Кредитный комитет территориального банка вправе сократить (отменить) полномочия руководителя кредитующего подразделения территориального банка, руководителей отделений (дополнительных офисов), организационно подчиненных территориальному банку, кредитных комитетов организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов. Кредитный комитет отделения вправе сократить (отменить) полномочия руководителей подчиненных ему дополнительных офисов, Кредитных комитетов дополнительных офисов в части принятия решений о предоставлении кредитов. Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного Постановлением Правления Сбербанка России по вновь выдаваемым кредитам принимается: - Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам – для кредитующего подразделения центрального аппарата Сбербанка России, отделений Сбербанка России г. Москвы и их дополнительных офисов, - Кредитным комитетом территориального банка – для кредитующего подразделения территориального банка и всех организационно подчиненных ему отделений и дополнительных офисов. 5. Порядок предоставления кредита Оформление кредитной документации. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы: 1) Кредитный договор, 2) Срочное обязательство, d зависимости от вида обеспечения: 3) договоры поручительства, 4) договоры залога, другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющих порядок предоставления отдельных видов кредитов. Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов – для Заемщика, 2 экземпляра – для Банка. Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю – Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами. В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количества поручителей – юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора). При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований: - в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, - фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью, - договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему, - каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика - Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса. При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено: - наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов в соответствии с требованиями Положения № 54-П(12), - положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологичном порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым, - право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщиком его условий. Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму
обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение При этом Поручитель несет с Заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора. В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с
договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского
счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других
коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты,
целесообразно заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, При наличии у предприятия – Поручителя расчетных (текущих валютных)
счетов, открытых в других филиалах Сбербанка России, рекомендуется
направить извещение в письменной форме в соответствующий филиал Сбербанка Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним). Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог
земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Все договора залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц. Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором. Одновременно со срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита. Банк может на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет погашения основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом средства предприятий или соответствующих бюджетов. В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им частично взятых на себя долговых обязательств Заемщиков перед Банком по уплате основного долга по кредиту и/или процентов за пользование кредитом. В этом случае наряду с Договором о сотрудничестве, Кредитным договором, документами по обеспечению кредита, следует заключить: - Договор поручительства с юридическим лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика перед Банком по Кредитному договору, - Соглашение к Договору банковского счета о предоставлении Банку права
на безакцептное списание средств с соответствующего счета для погашения
просроченной задолженности по Кредитному договору, заключенному между Заемщик может подписать Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со
дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с
отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитный работник визирует подписанный Заемщком Кредитный договор и
направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации Кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора. Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для
оформления договора поручительства и договора залога и предоставить
страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного
договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления
страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного
договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает
соответствующую отметку в журнале регистрации Кредитных договоров и
подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в
дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Договор поручительства оформляется так же, как и Кредитный договор. Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах. Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России. Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка. Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации. После оформления договоров (кредитного, залога и другие) проводится следующая работа. Кредитный работник: - приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита; - направляет в подразделение сопровождения кредитных операций: а) оригиналы кредитной документации (в 2-х экз.) для учета, хранения
или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в
сопровождении служебной записки; б) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа
за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в
случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного
счета; в) соглашение к договорам банковского счета в рублях и иностранной
валюте, заключенные между Банком и Поручителем – юридическим лицом,
трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем –
юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета - передает в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) слитков драгоценных металлов. Подразделение сопровождения кредитных операций: - принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной
документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации
и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению - проверяет соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям - осуществляет контроль за оформлением Залогодателем залогового
поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в
случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору договора
залога ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии - дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных
операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценных металлов. Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг. Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций. Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано. Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого тракта кредита, установленной графиком. Предоставление кредита. Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем: - зачисление на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования; - зачисление на счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится. Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора. После оформления обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Выдача кредита осуществляется: - наличными – в день подачи Заемщиком Заявления; - безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи При выдаче кредита наличными: Кредитный работник: - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и - оформляет на Заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка); - передает второй экземпляр Срочного обязательства и копию Заявления с распорядительной надписью в подразделение по сопровождению кредитных операций; - передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело. Операционный работник (контролер): - удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту; - проверят правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие данных паспорта и суммы кредита к выдаче сведениям, указанным в Срочном обязательстве; - на выдаваемую сумму кредита составляет кассовый ордер ф. №54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номер лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться, передает документы в кассу; - делает на Заявление отметку о проведенной операции и расписывается; - отражает проведенные операции по отчету за день. Кассир : - удостоверятся в личности Заемщика по его паспорту; - проверяет правильность заполнения полученных от контролера документов; - производит выдачу Заемщику наличных денег и передает ему экземпляр При выдаче кредита безналичным путем: Выдача кредита в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит: Кредитный работник: - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и - оформляет на Заемщика распорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка; - передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции; - передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику; - передает Заявление Заемщика операционному работнику; - подшивает копии Срочного обязательства Заявления кредитное дело. Операционный работник ( контролер) : - проверяет правильность заполнения Заявления, наличие на нем
распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие
кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в - на сумму кредита, зачисленную на счет до востребования если счет банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и мемориальный ордер. Ф . 203 - отражает проведениые операции по счету за день; - делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается. Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал Сбербанка России, дополнительный офис: Кредитный работник: - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и - оформляет на Заявлении распорядительную подпись кредитующего подразделения Банка; - передает два экземпляра Срочного обязательства и Заявление в подразделение сопровождения кредитной операции; - передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику; - подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело. Подразделение сопровождения кредитной операции: - направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о
перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале Подразделение учета предыдущей операции: - оформляет расчетный документ на перечисление кредита; - отражает операцию в аналитическом учете. 6. Сопровождение Кредитного договора Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка. Действия кредитующего подразделения: В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение: - контролирует исполнение Заемщиком условий договора. - осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения; - осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной
задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом №455-3-
р (4) и Регламентом №760-3-р (6);вносит изменения группы кредитного риска в - осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица; - рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; - вносит данные об изменении условий кредитования в Систему; - своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения; - принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р (10) в части, которая может быть применена к физическому лицам; - ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив. Действия подразделения сопровождения кредитных операций. В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит работу. - предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам; - заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя - юридическое
лицо ( в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве,
предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме
предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по - по основному долгу, - процентам, - с приложением расчета, где указывается: наименование - осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях; - своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и процентной ставки; - ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно- кассовое обслуживание счетов клиентов, перечень предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий-Поручителей; - своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов; - осуществляет расчет процента, неустоек и других платежей по - осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения; - осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций; - своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно- кассовое обслуживание клиентов (филиалов банка, других коммерческих банков), о прекращении действия Кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание; - информирует кредитное подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; - при возникновении проблемной или просроченной задолженности –
осуществляет мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р - возвращает кредитному подразделению оригиналы кредитной документации по факту закрытия Кредитного договора. Действия подразделеиия учета кредитных операций. В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций: - ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам; - формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости); - осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций; - своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций; - осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику; - своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций; - представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухучета по выданным кредитам по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным; - при возникновении проблемной или просроченной задолженности –
осуществляет мероприятия в соответствии с требованиями Регламента №278-2-р Расчет и учет обязательств Поручителя. Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, складывается из суммы основного долга по Кредитному договору и процентов, начисленных на вышеуказанную сумму (без учета погашения основного долга), начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) на дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства. Размер обязательств Поручителя по Договору поручительства,
ограниченный только частью обязательств Заемщика по Кредитному договору Размер обязательств Поручителя корректируется при оформлении дополнительными соглашениями изменений процентных ставок или сроков кредита. Учет суммы ответственности Поручителя производится на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в день получения им Договора поручительства от кредитующего подразделения, но не позднее даты выдачи кредита. Действия Банка при возникновении просроченной задолженности. В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка. Кредитный работник в течении 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течении 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах. При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности. Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору. Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером. Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика. В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения Банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств в порядке, изложенном в п.3.6 Регламента №285-3-р (2). Работа со страховым возмещением. В случае получения из страховой компании, от Заемщика, Залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога – кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между Залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве Выгодоприобретателя определен Банк, письмо – требование о выплате страхового возмещения. После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости – подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств страхового возмещения. При отсутствии просроченной задолженности Заемщик должен предоставить другое обеспечение по Кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору. При наличии просроченной задолженности полученное Банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по Кредитному договору. Перевод задолженности Заемщика по Кредитному договору в случае перемены им постоянного места жительства (регистрации). При перемене постоянного места жительства (регистрации) Заемщик может обратиться в Банк, выдавший кредит, либо в Банк по новому месту жительства с заявлением о переводе его задолженности по Кредитному договору по новому месту жительства. В случае обращения в Банк, выдавший кредит, одновременно с заявлением В случае обращения Заемщика в Банк по новому месту жительства, заявление и ксерокопия паспорта фельдъегерской связью или спецсвязью передается в Банк, выдавший кредит. В Банке, выдавшем кредит: 1) кредитующее подразделение со служебной запиской передает заявление 2) в течение двух рабочих дней с даты получения заявления подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в соответствующий Банк письменный запрос о согласии последнего на перевод задолженности. Запрос должен содержать информацию о виде кредита, сумма
задолженности, в том числе просроченной (по основному долгу, процентам,
неустойкам), кредитной истории, форме обеспечения, группе кредитного риска 3) При получении письменного согласия от Банка, принимающего задолженность, подразделение по сопровождению кредитных операций Банка, выдавшего кредит, в течение пяти рабочих дней направляет в Банк по новому месту жительства Заемщика пакет следующих кредитных документов: - подлинники Кредитных договоров, Дополнительных соглашений к ним, - выписку из лицевого счета, в том числе по просроченным сумма по основному долгу и процентам, за подписями руководителя Банка и главного бухгалтера, заверенными оттиском печати; - копии других документов кредитного дела. Если Заемщик обратился с заявлением в Банк, выдавший кредит, то в пакет передаваемых документов также входят копия его заявления и копия паспорта. Пакет документов сопровождения письмом с указанием суммы, подлежащей
перечислению, за подписью руководителя (другого уполномоченного лица) Пересылка пакета документов производится фельдъегерской связью или спецсвязью. 4) Кредитующее подразделение на основании служебной записки подразделения сопровождения кредитных операций делает отметку об отправке пакета документов в журнале регистрации кредитных договоров. 5) При поступлении средств от Банка, принимающего задолженность: Подразделение сопровождения кредитных операций: - готовит распоряжения подразделения учета кредитных операций на отнесение поступивших средств на счета по учету просроченной и срочной задолженности по основному долгу и о списании обратными бухгалтерскими проводками просроченных и срочных процентов; - уведомляет кредитующее подразделение о списании задолженности с баланса. Подразделение по учету кредитных операций делает отметку в карточке лицевого счета о передаче остатка задолженности на баланс филиала Банка и заверяет эту запись подписью. Кредитующее подразделение: - готовит кредитное дело к передаче в архив (после получения уведомления от Банка, принимающего задолженность); - делает отметку о закрытии счета в журнале регистрации кредитных договоров. В банке, принимающем задолженность: 1) Кредитующее подразделение: - проверяет полному представленного пакета документов и правильность оформления кредитных документов Заемщика (не позднее следующего рабочего дня после получения пакета кредитных документов); - регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров; - направляет подлинники кредитных документов со служебной запиской в подразделении сопровождения кредитных операций; - формирует кредитное дело. 2) Подразделение сопровождения кредитных операций: - принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитных документов; регистрирует и передает на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком; - дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных
операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет Договоров залога 3) Подразделение учета кредитных операций: - открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения и кредитных документов, переданных подразделением сопровождения кредитных операций; - осуществляет необходимые бухгалтерские проводки по приему задолженности; - производит перечисление средств в Банк, выдавший кредит; - заполняет карточку лицевого счета. Порядок изменения условий и расторжения Кредитного договора. При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам
кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение
сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных
договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки,
ее размер, номер и дата Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение Заемщику и Поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело. В извещениях сообщается о повышении Банком процентной ставки по Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору. Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка. Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений: 1) не вносить изменений в условия Кредитного договора; 2) повысить процентную ставку по договору; 3) расторгнуть в одностороннем порядке договор с Заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки. Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с
учетом мнений юридического подразделения Банка и подразделения безопасности Решение Кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям. В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении
процентной ставки по Кредитному договору в прежнем размере или решения о
расторжении Кредитного договора, кредитующее подразделение направляет Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается
процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в
подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью
руководителя Банка о внесении соответствующих изменений в кредитные
договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями. Территориальные банки имеют право изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга и процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до одного года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров. Решения об изменении условий кредитных договоров принимаются территориальным банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления документов, подтверждающих полную или частичную потерю имущества. Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров. Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением. Кредитный комитет Банка вправе принять решение об изменении обеспечения по Кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований п.2.3 настоящий Правил (Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов). В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее
подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения
безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета В случае смерти Заемщика Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и/или залога. 2.7. Порядок погашения кредита и уплата процентов Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором. При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением паспортного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия: - в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч1 х 0,5; - в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 х 0,5. По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннунтетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется. При аннунтетных платежах: Ежемесячный аннунтетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом: S х месячная % ставка Пл = -------------------------------------------------------- , где 1 – (1 + месячная % ставка – (T – 1) Годовая % ставка Месячная % ставка = ------------------------------------- 12х100 Аннунтетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф. 190). (Указанный вариант обслуживания кредита вступит в силу после разработки соответствующего программного обеспечения, поддерживающего в автоматизированном режиме ведение кредитных договоров, предусматривающих аннунтетные платежи, и ссудных счетов по ним) (аннунтетные - равные в течение всего срока). Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором. При своевременном погашении задолженности по кредиту аннунтетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга.
Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом: S О х Д х % ставка по кредиту Пл = ------- + -------------------------------------------- , где Т 365 Пл – дифференцированный платеж по кредиту, S - сумма предоставляемого кредита, Т – срок пользования кредитом (в месяцах), О – остаток задолженности по кредиту, Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде. Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем: - перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного получения; - взноса наличных денег в кассу Банка или филиалов Сбербанка России на основании квитанции; - перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации; - удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению). Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга. В день внесения Заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и(или) погашения основного долга по нему. Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом
начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая
эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету Отражение в бухгалтерском учете начисленных процентов осуществляется: - в последний рабочий день месяца; - при погашении задолженности по кредиту; - при отнесении на счета по учету просроченных процентов в установленный Кредитным договором срок; - при перенесении учета начисленных процентов с балансовых счетов на внебалансовые, и наоборот, в случае изменения группы риска кредита. Отсчет срока начисления неустойки начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной в Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату). При исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366). Суммы, вносимые Заемщиком в счет погашения задолженности по Кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: - на уплату неустойки; - на уплату просроченных процентов; - на уплату срочных процентов; - на погашение просроченной задолженности по кредиту; - на погашение срочной задолженности по кредиту. При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту
поступившая от Заемщика сумма направляется в первую очередь, вне
зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на
уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма В последний день платежного периода при неисполнении (ненадлежащего
исполнения Заемщиком своих обязательств по договору подразделения по учету
кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения
кредитных операций переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным При дифференцированных платежах в установленную Кредитным договором дату, являющуюся последним днем платежного месяца, на счет, предназначенный для учета просроченных процентов, подлежит вынесению сумма процентов, недоплаченных Заемщиком на дату последнего погашения задолженности в отчетном периоде. Не подлежат вынесению на счет по учету просроченных процентов проценты, начисленные за период с даты, следующей за датой последнего платежа Заемщика в погашение задолженности в отчетном периоде, по установленную Кредитным договором дату исполнения Заемщиком своих обязательств по кредиту в этом же периоде. При неисполнении Заемщиком обязательств по уплате аннунтетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннунтетного платежа с просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу. При завершении погашения кредита, после наступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «кредит погашен» и заверяет ее подписью. Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и Заемщиков. Подразделение по сопровождению кредитных операций по факту закрытия После получения пакетов документов кредитный работник: - готовит кредитные документы для передачи в архив согласно установленному в Банке порядку; - делает отметку о закрытии Кредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров. Задолженность по кредиту, безнадежная или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке, списывается с баланса банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на расходы банка, не уменьшающие налогооблагаемую базу при исчислении налога на прибыль в соответствии с Регламентом №455-3-р (4). ГЛАВА 3. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИ- СТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАЛЕЗИНСКОГО СБЕРБАНКА 3.1. Организационно-правовая характеристика Балезинский Сбербанк является акционерным обществом открытого типа. Основными нормативными документами являются: 1) Устав Сбербанка России. 2) Положение о Балезинском отделении Сбербанка. 3) Положение о дополнительном офисе (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения. Дополнительный офис (универсального) № 4451/031 Балезинского отделения является структурной единицей Балезинского ОСБ и образован с целью аккумулирования и эффективного использования финансовых ресурсов предприятий, организаций различных форм собственности, осуществления финансовых операций. Дополнительный офис не является юридическим лицом. Он осуществляет свою деятельность, распоряжается выделенными средствами и имуществом в пределах предоставленных ему прав в соответствии с Положением, заключает договоры с предприятиями, организациями, а так же физическими лицами от имени Балезинского ОСБ. По обязательствам дополнительного офиса ответственность несет Дополнительный офис (универсального) № 4451/031 представляет собой кредитно-расчетное подразделение Балезинского ОСБ, имеет отдельный баланс, который входит в сводный баланс Балезинского ОСБ и осуществляет все операции, предусмотренные Положением. Кредитные ресурсы дополнительного офиса формируются за счет: - средств, выделенных Балезинским ОСБ; - средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в дополнительном офисе, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов (депозитов); - займов у других кредитных учреждений; - вкладов граждан; - других средств. Общее руководство дополнительным офисом осуществляет Правление Руководство дополнительным офисом осуществляется Управляющим, назначаемым Правлением Балезинского Сбербанка. Он действует на основании доверенности, выданной Балезинским ОСБ. Управляющий дополнительным офисом организует выполнение решений Учет и документооборот в дополнительном офисе организуется в соответствии с Правилами, утвержденными Центральным Банком России. Дополнительный офис составляет ежедневный баланс. Итоги деятельности дополнительного офиса отражаются в отдельных
ежемесячных, квартальных и годовых балансах, в отчете о прибыли и убытках
дополнительного офиса, а также в годовом отчете, которые представляются в 3.2. Основные показатели деятельности банка Успешное функционирование банка в значительной степени зависит от его ресурсной базы. Все источники формирования ресурсов отражаются в пассиве баланса банка. Ресурсы банка – это собственные и привлеченные средства банка, используемые для проведения активных операций. По сравнению с 2001 годом структура баланса изменилась в лучшую для
экономики дополнительного офиса сторону. Так, валюта баланса увеличилась на Значительную часть 82% в структуре пассивов составляют вклады
населения. Так, на 01.01.2001 года вклады населения составляли 7,3 млн.
руб., на 01.01.2003 года составляют 19 млн. руб. Это значит, что население
стало доверять банку. Так же увеличились деньги на счетах предприятий,
организаций и на 01.01.2003 года составляют 2,7 млн. руб. (см. приложение Большие изменения произошли в структуре активов. Дополнительный офис
менее доходообразующие работающие активы в виде средств на счетах в
территориальном центре сумел перераспределить в более доходообразующие в
виде кредитов населению и юридическим лицам. Кредиты населению возросли с Вместе с этим снизились вложения в ценные бумаги в 2,8 раза (см. приложение 3). ЗАКЛЮЧЕНИЕ В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гарантию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: - повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности, - неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов. Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование. Выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направления деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов. Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако, при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита. СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1. Банковская система России. Настольная книга Банка (книга 1, 2, 3). 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года). 3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) 4. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях Западно-Уральского банка Сбербанка России (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н. 5. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г. 6. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994 г. 7. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994. 8. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2001 г. 9. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. Центр», 1996 г. Методика их предупреждения. М., 1997 г. Приложение 1 Динамика валюты баланса
Приложение 2 Структура оплачиваемых пассивов | |01.01.01|Удельный |01.01.02|Удельный |01.01.03|Удельный | Приложение 3 Структура работающих активов
МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ) СПРАВКА ОБ УСПЕВАЕМОСТИ Студент(ка) Директор _______________________ Методист Заключение кафедры о дипломной работе Дипломная работа выполнена в соответствии с установленными
требованиями. Студентка Зав. кафедрой ___________________ «___»________________ 2004 г. МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ) ОТЗЫВ на дипломную работу Студентки Осотовой Валентины Александровны Специальность Экономист Специализация Финансы и кредит Институт ______________________________________________________ Тема диплома: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ Научный руководитель ____________________ Дата «____» ________________ 200__г. ПОСЛЕДНИЙ ЛИСТ ДИПЛОМНОЙ РАБОТЫ Дипломная работа выполнена мной совершенно самостоятельно. Все использованные в работе материалы и концепции из опубликованной научной литературы и других источников имеют ссылки на них. «____»_________________ ____ г. ________________________ _____________________________ (подпись) (Ф.И.О.) МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (МЭСИ) ДИПЛОМНАЯ РАБОТА На тему: Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ (на примере дополнительного офиса (универсального) № 4451/031 Студентка Осотова ____________________ (подпись) Рецензент ____________________ (подпись) Консультант ____________________ (подпись) Допустить к защите ГАК Заведующий кафедрой _______________________ «____»_____________ ______ г. Москва - 2004 г. МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ, СТАТИСТИКИ И ИНФОРМАТИКИ (МЭСИ) Институт __________________________________ Кафедра ___________________________________ Специальность ______________________________ Группа ____________________________________ УТВЕРЖДАЮ Зав. кафедрой _____________ «____»____________200__ г. ЗАДАНИЕ ПО ДИПЛОМНОМУ ПРОЕКТУ (РАБОТЕ) Студент __________________________________________________________ 1. Тема проекта (работы) ____________________________________________ 2. Срок сдачи студентом законченного проекта (работы) 3. Исходные данные по проекту (работе) _______________________________ 4. Содержание расчетно-пояснительной записки ________________________ 5. Перечень графического материала __________________________________ 6. Консультанты по разделам проекта (работы)
7. Дата выдачи задания ________________________________ Руководитель дипломного проекта (работы) ______________________ (подпись) Студент ____________________________________ Расчет уплаты взносов и процентов за пользование кредитом по договору 3440 от 20.05.2004 г. |Дата |Платеж, руб. |% за пользование |Остаток кредита, |
|
|