Размер
комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими
международными
компаниями (США) [18;19]
Компания
% от суммы сделки
За один чек (центов)
Visa International
1,54
9,8
Europay Internanional
1,40
7,0
По данным за 1999
год международный рынок поделен между иностранными платежными системами
следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1) [19]
Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем (укрупнённо).
Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц
Приведённые выше
диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в сфере пластиковых карт,
рост их удельного веса в глобальном объёме расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции
доминирующее положение.
Оборот по
карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд.
долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд.
долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более 1 миллиарда
карт Visa. Товаров и услуг было
оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона
долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет
осуществляется с использованием карт VISA.
Таблица 2
Развитие
платёжной системы VISA
Показатели
развития
1973 год
2000 год
Количество членов
243
21 000
Количество карт
30 миллионов
> 1 миллиарда
Объём операций, USD
3 миллиарда
1,6 триллион
Количество ПТС, обслуживающих по картам VISA
850 000
> 19 миллионов
География использования карт
США
300 стран и регионов
Быстрыми темпами
росли и масштабы операций MasterCard:
в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в
1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350
миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов
карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860
миллиардов долларов.[18]
Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч
банков и финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)
Таблица 3
Участие
банков в системе MasterCard - Europay
Район
Количество банков
Канада
626
Европа
7691
Латинская Америка
339
Средний Восток/Африка
96
Азия/Океания
314
ИТОГО
21747
Количество
ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки
ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе -
5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой
объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999
г. -- 21,5% !), а количество карточек в обращении в настоящее время 400
миллионов.[18]
В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard
значительно расширить количество участников системы и сферу применения
карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других
частях мира.
EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque
International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют
финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении
участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с
MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят
банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичными
глобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanet
для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточка самой
крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000
финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16
млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300
странах и регионах мира.[25]
Структура
управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется
глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько
дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном
регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток
- Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в
нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает
представительствами в семи европейских странах.
Ассоциации
предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены
для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев
карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах.
Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2.) Interlink (интерлинк);
3.) Electron (Электрон);
4.) Visa Classic (виза классик);
5.) Visa Business (виза бизнес);
6.) Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).
Plus
Interlink
Electron
Ø дебетовая карта;
Ø доступ к глобальной сети автоматов «Плас»,
работающих в режиме on-line;
Ø возможность использования международной сети
автоматов;
Ø 100%-ная авторизация операций в момент совершения
операций;
Ø идентификация на основе ПИН-кода;
Ø низкая стоимость выпуска и пользования.
Ø можно использовать в системах автоматов «Виза»
и торговых терминалов «Электрон»
Ø рассчитана на массового клиента
Ø дебетовая карта;
Ø расчет через глобальную сеть электронных
терминалов в торговых точках;
Ø расчет производится в режиме реального
времени;
Ø электронное считывание данных, авторизация и
бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением;
Ø 100%-ная авторизация;
Ø идентификация производится на основе
ПИН-кода
Ø возможен доступ к системе автоматов «Плас»
Ø рассчитана на широкий круг клиентов, которым
банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии
Ø дебетовая карта;
Ø предназначена для расчетов через электронные
терминалы в магазинах;
Ø электронное считывание данных с карточки;
Ø 100%-ная авторизация;
Ø возможность использования как на внутреннем
рынке, так и за границей;
Ø автоматическое перечисление комиссии за международный
обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки;
Ø расчёты по системе VisaNet
Ø обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза»
и «Плас»
Ø сделки поступают для бухгалтерского оформления
через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно,
бесплатный кредит
Visa Classic
Visa Business
Visa Premium, Gold
Ø кредитная карта
Ø кредитная карта
Ø кредитная карта
«Виза-классик»,
«Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают
черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность
пользоваться кредитной линией и производить расчеты.
Черты, общие для
карточек указанной категории:
Ø
доступ к
сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее
пределами;
Ø
возможность
работы в режиме on-line/off-line;
Ø
возможность
осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;
Ø
идентификация
владельца по ПИН-коду или по подписи;
Ø
получение
эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет
эквайра.
Таким образом,
карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам,
хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским
кредитом и ряд дополнительных услуг.
Наибольший круг
дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы»,
называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий
кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.
Ниже приведены
некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:
Ø
страхование
на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
Ø
страхование
владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;
Ø
10
процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
Ø
увеличение
срока гарантии по покупкам до 1 года;
Ø
гарантированное
оказание медицинской или юридической помощи;
Ø
при
авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
Ø
страховки
и скидки при аренде автомобиля;
Ø
кассовые
авансы;
Ø
возврат
наличными до 1% начисленных сборов.
По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч
долларов.
Всемирно
известная международная карточка платежной системы Europay Int. -
одна из самых престижных в мире.
Europay предлагает следующие виды
кредитных карточек:
Рис. 3 Виды карточек Europay
Массовая карточка (mass card). Она
имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы
биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.
Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit -
расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка. Расход средств по
карточке осуществляется в пределах остатка на счете.
Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым
(револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования
на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500
долларов в течение трех месяцев.
1. Платежная карточка (charge card) -
многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в
глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов,
совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и
симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в
течении месяца.
2. Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством для
оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой
фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет
не менее 50000 долларов.
3. престижная кредитная карточка
(old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в
течение 6 месяцев.
4. Золотая карточка (Gold card).
Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не
фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и
высокое качество обслуживания.
Europay проводит также активную
компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на
привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже
имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой
сетью и большим объемом продаж.
Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным
торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air),
торговыми домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.
Другое
направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных
общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity
cards.
В настоящее время
используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат
для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита
держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или
сервиса заключается типовой договор.
Ставки дисконта,
взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем
составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального
кредитного отдела
С помощью
кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования
не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является
держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского
счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров. остальная
часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который
предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом
лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита
может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется
держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для
большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц.
2. Проблемы
внедрения «пластиковых денег» в России и
перспективы.
2.1. Виды платежных систем.
Прежде всего необходимо решить, в какую систему (или системы) банк
может вступить, или же он намеревается создать собственную локальную платежную
систему. Принятое решение определит большинство дальнейших действий, не говоря
о том, что от него будут зависеть и многие экономические показатели. В
принципе, никто не запрещает отечественным банкам присоединиться к таким
мировым лидерам как Visa или MasterCard. Некоторые банки (например Инкомбанк и Менатеп) так и
поступили. Проблема заключается только в том, что для членства в этих системах
необходимо выполнить ряд очень жестких требований как к техническому, так и к
финансовому состоянию банка. Кроме того, выполнение нормативов необходимо
регулярно подтверждать (каждые шесть месяцев).
Увы, не все (а точнее, немногие) российские банки способны сейчас
выполнить эти нормативы. Проще присоединиться к одной из имеющихся российских
систем: UnionCard, STB Card, Most Card и т.д.
Естественно, что при этом банк ограничен в выборе технологий и,
частично, организационных решений, которые приняты в выбранной платежной
системе.
Создание
собственной платежной системы банка - решение весьма амбициозное, и под силу
только самым крупным банкам. Кроме того, на этапе принятия решений не очень
ясно, насколько перспективна замкнутая платежная система даже самого крупного
и мощного банка без участия в ней других эмитентов. Вместе с тем, вполне
жизнеспособными, и могут быть весьма прибыльными, замкнутые платежные системы,
построенные на основе другого, не банковского образования - административно
территориального (область, город, район) и даже хозяйственно производственного
или корпоративного (производственно! объединение, предприятие).
Успех замкнутых и корпоративных платежных систем в России
обусловлен некоторыми специфическими явлениями Одно из этих явлений - проблема
наличного денежного оборота. Недостаточное количество наличных в обороте,
усугубляв мое выведением большой их доли из доступа частных лиц юридических,
которые таким образом пытаются ускорить расчеты (и уйти при этом от налогообложения).
Пик этих явлений уж< прошел, но само явление сохранилось и по сей день.
Чтобы снять социальные напряжения, местные власти ищу:
конструктивные и долгосрочные решения, одно из которых региональная система безналичных
платежей.
Привлекательна такая система и для банка: она позволяв привлечь
значительные кредитные ресурсы. Это аспект привлекательности не уменьшается со
снижением инфляции и острого кризиса наличности, так как параллельно падает
доступность денежных ресурсов.
Что касается замкнутых платежных систем, ограниченны) по
хозяйственно-производственному признаку, то причины появления и распространения
несколько иные. Такие системы можно разделить на два типа: замкнутые системы
оплаты продукта (или услуг) и замкнутые системы, охватывающие одно предприятие
(организацию) или группу предприятий, технологически связанных друг с другом
(корпоративные системы).
Появлению первых способствуют удобства использование безналичной
формы расчетов, в особенности в форме карт «с предоплатой». Хлопотность и
небезопасность инкассации, потери от недобросовестности персонала просто
подталкивают владельцев сети бензозаправочных станций к безналичным рас четам с
предоплатой. Подобные системы уже создаются в России. Необязательность и
«забывчивость» абонентов, надо полагать, будут стимулировать владельцев
телефонных сетей и кабельного телевидения вводить карточную систему оплаты, ка»
это имеет место на Западе.
Второй тип производственных замкнутых платежных сие теме возникает
тем, где есть крупные предприятия, размещенные на обширной территории, на
которой для удобства служащих также размещены магазины и предприятия
обслуживания. Удобство данной платежной системы в этом случае обусловлено
возможностью удержать начисленную заработную плату на расчетном счете
организации, перечисляя лишь фактически расходуемые суммы предприятиям торговли
и службы быта. Если же все субъекты взаиморасчетов являются клиентами одного
банка, то все деньги будут обращаться в этом банке, и они могут стать эффективным
источником кредитных ресурсов.
Конечно, корпоративная платежная система будет представлять
интерес для ее участников лишь в том случае, если в ней будет участвовать
достаточно большое количество людей, а предприятие будет иметь солидный
месячный фонд заработной платы. Отечественный (да и не только отечественный)
опыт внедрения автоматизированных информационных систем показывает, что на
первом этапе это процесс всегда наталкивается на ожесточенной сопротивление
практически всех «действующих» лиц. Это не удивительно, так как, пока не
завершено формирование инфраструктуры, создание нормативной базы и отладка
технологии, наличие новой системы не только не облегчает жизнь ее участникам,
но создает для них дополнительны трудности, заставляя поддерживать одновременно
как новую, так и старую технологию.
Применительно к карточным системам это означает, что до тех пор
пока количество карт в обращении не превысит некоторую пороговую величину,
учреждения, которые их принимают, не смогут почувствовать разницу. Они не
избавятся от инкассации наличных денег, напротив, им придется кроме нее заниматься
инкассацией слипов.
Кассиры будут вынуждены периодически отвлекаться от привычных
действий, чтобы перейти к специальному устройству и оформить покупку по карте.
Если такие покупки будут редкими, то им каждый раз придется вспоминать, как,
собственно, это производится. В итоге - ошибки и постоянные «разборки» с клиентами.
Все это не способствует популярности новой технологии у тех, кто
вынужден в ней участвовать. Отсюда саботаж, попытки сорвать внедрение, интриги
и лоббирование возврата к старой системе. В некоторых случаях положение
усугубляется тем, что появление карт как средства расчетов перекрывает привычные
каналы извлечения криминальных доходов. Примером могу! служить системы
безналичных расчетов за бензин, которые позволяют контролировать и учитывать
все движение денежных v материальных ресурсов (устройство выдачи бензина на АЭС таких
системах работает под управлением автоматики и наливает ровно столько
горючего, сколько оплачено по карте).
Помимо психологических проблем, внедрение карточной платежной
системы наталкивается на юридические препятствия Сегодняшнее российское
законодательство, строго говоря, ж предусматривает возможности снятия денежных
средств с расчетного счета клиента, иначе как по подписанному им документу
установленного образца. Это заставляет даже в платежных системах со
смарт-картами распечатывать квитанции в двух экземплярах и требовать с клиента
подписи на обоих. А что делать при операциях с банкоматами?
Усложняют ситуацию и технические трудности. Главная ш них убогое
состояние каналов связи на большей части территории нашей страны. Если
продавец магазина вынужден будет десяток раз «накручивать» диск телефона,
чтобы дозвониться дс центра авторизации, то, скорее всего, он этого делать
вообще н« будет, а владелец магазина откажется от подобной платежной системы.
Автоматизированная система авторизации, в которой магнитная
дорожка считывается специальным устройством - POS (Point of Sales - точка продаж),
в последующем карточный терминал, и передается в процессинговый центр по
телефонномз каналу, к сожалению, не выход из положения, так как нет гарантии
того, что в процессинговый центр карточный терминал «дозвонится» быстрее, чем
продавец. Будет ли, вообще, клиент ждать авторизации 20-30 минут и не возникнут
ли ошибки в процессе передачи информации?
В определенном смысле решением данной проблемы является
использование смарт-карт, причем проблема будет решаться тем эффективнее, чем
больше информации будет хранить смарт-карта, т.е., чем более «интеллектуальнее»
она будет.
Подводя итоги следует сказать, что для банка, который решил
участвовать в «карточном бизнесе», прежде всего нужнс решить, на чем он
собирается делать деньги и выбрать платежную систему. Полномасштабное участие в
глобальных системах - дорогое удовольствие и под силу, как уже отмечалось, только
мощным банкам.
В отечественных условиях относительно быструю прибыль от
«карточного бизнеса» банк может получить, если он окажется в роли финансового
центра замкнутой территориальной или корпоративной платежной системы. При этом
успех дела зависит не столько от банка сколько от нефинансовых партнеров:
местных властей или руководителей предприятий.
2.2. Технологии платежных систем, основанные на смарт-картах
Как показывает практика эффективность платежной системы зависит
не только от правильно выбранных технических средств. В первую очередь она
зависит от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политики
эмитента, от других факторов, которые могут свести все преимущества того или
иного типа карт к нулю.
Сказанное относится и к наиболее перспективному платежному
средству - смарт-карте.
Смарт-карта - это пластиковая карта со встроенной в нее
микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть самой разной -
от простейшего контроллера чтения/ записи данных в электронную память карты, до
микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему
и т.п.
Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с
магнитной дорожкой, со штриховым кодом) - это именно ее «интеллектуальность».
При платежах по магнитным картам применяется технология on-line. Разрешение на платеж
дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с
точкой платежа. Главная проблема, которая возникает при этом, - обеспечение
надежной, защищенной и недорогой связи (которую в наших условиях трудно
решить).
В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение
на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с
торговым терминалом непосредственно в торговой точке.
Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы,
проблемы связи не играют особой роли. Вместо них на первый план выходит
проблема безопасности - смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальной»,
чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать
достаточной защитой от несанкционированного использования.
В связи с этим первый вопрос, который возникает при выборе типа
смарт-карты - какие из них обладают максимальной защитой от мошенников. Второй
вопрос связан с проблемой реализации двух основных финансовых операций по
карте - дебетование и кредитование счета в ее электронной памяти. Большинство
из известных в настоящее время смарт-карт достаточно легко обеспечивают эти
операции. И здесь вновь возникает проблема, связанная с возможностью
несанкционированного использования. Надежно ли защищены эти операции для того,
чтобы кроме законных владельцев, их не могли провести другие лица, пусть даже и
не с преступными целями.
К сожалению публикаций, которые могли бы четко ответить на два
этих вопроса, крайне мало. Рассмотрим в качестве примера рекомендации французской
фирмы «Gemplus Card International», на долю
которой приходится почти одна треть, выпускаемых в мире смарт-карт.
В стандартной технологии безналичных расчетов за товары и услуги
с помощью пластиковых карт действуют три субъекта. Это банк-эмитент, его
клиент и предприятие торговли или сервиса. Банк выдает клиенту карту, с которой
связана определенная сумма. Эту сумму (либо за счет кредита банка, либо за
счет собственных вкладов клиента) держатель карты может потратить в магазине.
Операция записи такой суммы в память карты называется кредитованием карты.
Очевидно, кредитует карты только банк. Обратная операция -
дебетование карты - означает списывание со счета в памяти карты. Дебетование
происходит при проведении платежа по карте, к примеру, в магазине. Таким
образом, дебитор карты -предприятие торговли или сервиса (если клиент получает
наличные по карте, то дебитор карты банк).
Проведение платежей состоит в том, что при покупке по карте
магазин записывает за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от
магазина, соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в
счет магазина. Так, несколько схематично, описывается финансовая транзакция по
карте.
Выше отмечалось, что существо проблемы в способе проведения
платежа (on-line или off-line) состоит в том,
насколько защищены платежные операции для всех трех субъектов платежной
системы. Обработка транзакций тоже имеет свои проблемы, но они уже не зависят
от типа смарт-карты.
Смарт-карта является идеальным средством платежа, поскольку
обладает функциями «электронного кошелька». Последний хранит в своей памяти
сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку.
«Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует
свои активы по карте и, при необходимости, может их пополнить, кредитуя карту в
банке.
Память «электронного кошелька» защищена PIN -кодом ( русская
аббревиатура - ПИН-код), который клиент должен набрать на клавиатуре
платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом,
клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции (если,
разумеется, он хранит свой ПИН-код в тайне от других).
Не всякая смарт-карта может быть «электронным кошельком». Для
того, чтобы выделить нужные категории смарт-карт, рассмотрим их типологию. В
зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно
разделить на три типа (по функциональному признаку):
- карты счетчики;
- карты с памятью;
- микропроцессорные карты.
Практически любую из перечисленных карт можно использовать в
качестве платежной. Однако лишь немногие из них будут удовлетворять всем
требованиям, которым должна удовлетворять поистине массовая платежная
смарт-карта: невысокой стоимостью, возможностью проводить любые (не только
специфичные) платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем «интеллекта»
для обеспечения технологии off-line.
2.3. Виды смарт-карт
2.3.1. Карты-счетчики
Данный тип
карт применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной
суммы за каждую платежную операцию. Такие карты еще называются картами с
предварительно оплаченной суммой. Примером таких расчетов может быть плата за
телефонный разговор. Обычно в телефонах-автоматах каждая единица времени
разговора имеет фиксированную цену, ее абонент оплачивает монетками или
специальными жетонами, которые подсчитывает соответствующее устройство телефона.
При применении карт минимальной сумме платежа ставится в соответствие один бит
памяти. В процессе разговора устанавливается связь между телефоном и картой, и
за каждую единицу времени «пережигается» некоторое количество битов. Таким
образом, карта заменяет монеты или жетоны.
После полного использования карты ее приходилось выбрасывать.
Современные карты такого типа позволяют после полного использования
«восстанавливать» содержимое счетчика. Восстановление содержимого может быть
выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие. Помимо
этого, карты содержат область, в которую записываются идентификационные
данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии. Карты, позволяющие
перезаписывать информацию, относятся к типу карт с энергонезависимой
перепрограммируемой памятью.
2.3.2. Карты с памятью
Название типа весьма условно — строго говоря, все смарт-карты
имеют память. Этот тип карт выделен как промежуточный при переходе от
карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты такого промежуточного
типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных
карт: с незащищенной и с защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются
от карт первого более высоким «интеллектом», направленным на предотвращение
несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той «интеллектуальности»,
которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не
имеют.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или
записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью; работа с
ними (с точки зрения логической структуры данных) напоминает работу с бинарным
файлом. Мы можем произвольно структурировать карту на логическом уровне,
рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в
оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных
крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее
память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память
копированием начального состояния данных с диска, причем ничуть не интересуясь
тем, какая информация хранится на карте (т.е. шифрование данных в памяти карты
от мошенничества подобного рода не спасает). Разумеется, такую операцию может
проделать лишь квалифицированный программист, но практика показывает, что в
России достаточно много грамотных людей, способных на такое занятие чисто из
хакерских побуждений.
В картах с защищенной памятью используется специальный механизм
для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти
операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один).
Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь»
карты — сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных
проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт.
Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты
невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или
записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим
образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных
платежных применений, хорошо защищены и при этом недороги, их цена составляет
не более 4 долларов для тиражей выше 5 тысяч.
Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в
которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть
изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога
карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».
Необходимо также, чтобы на платежной карте было по меньшей мере
две защищенные области. Остановимся на этом важно моменте подробнее.
Выше было сказано, что в технологии безналичных расчетов по
картам участвуют, в общем случае, три юридически независимы лица: клиент, банк
и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитуя ее), магазин снимает деньги с
карты (дебетует ее), и все эти операции должны делаться с санкции клиента. Таким
образом, доступ данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это
достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области —
дебетную и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. У
клиента это ПИН — персональный идентификационный номер; правильное его
предъявление открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять
информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин).
Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ
записи информации в дебетную область — у магазина. Только при предъявлении
сразу двух ключей (ПИНа клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода
клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую
финансовую операцию — внести деньги либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной
областью памяти, и банк, и магазин будут работать с одной и той же областью,
применяя одинаковые ключи защиты, Если банк, как эмитент карты, может ее
дебетовать (например, е банкоматах),
то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана
— поскольку в силу необходимости дебетования карты при покупках он знает ключ
стирани* защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, v ее дебитор (в общем
случае — разные лица) пользуются однихключом, нарушает сразу несколько основных
принципов по защите информации (в частности, принципы разделения полномочий и
минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству. Не
спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации, о чем уже говорилось
выше.
Кроме того, важной особенностью карт с точки зрения их
защищенности является наличие специальных средств, характерных для
микропроцессорных карт. Так, некоторые карты необратимо блокируется по записи
после предъявления неверного ПИН-кода более трех раз подряд, причем последовательное
предъявление неверного ПИН-кода фиксируется картой и учитывается при ее
блокировке. Таким образом, даже при относительно короткой длине ПИН-кода
(например, из пяти цифр) «вскрыть» карту путем систематического подбора ее
секретного ключа практически невозможно.
2.3.3. Микропроцессорные карты
Внешне микропроцессорные карты похожи на карты памяти, однако их
микросхемы содержат микропроцессоры, что делает эти карты интеллектуальными,
по-английски — «smart».
Микропроцессорная карта, в дальнейшем - смарт-карта, в
действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять
расчеты подобно персональному компьютеру. Наиболее мощные современные
смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров
начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ смарт-карты,
принципиально ничем не отличается от операционной системы персонального
компьютера. РПЗУ используется для хранения данных пользователя, которые могут
считываться, записываться и модифицироваться, также, как данные на жестком
диске персонального компьютера.
Смарт-карты имеют различную емкость, однако типичная современная
карта имеет ОЗУ объемом 128 байт, ПЗУ - 2-6 кбайт и РПЗУ - 1-2 кбайт. Некоторые
смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость
с системами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памяти, и так же,
как в случае карт памяти, их стоимость определяется стоимостью микросхемы,
которая прямо зависит от объема памяти. Смарт-карты обычно используются в
приложениях, требующих высокой степени защиты информации, например, в финансовой
практике.
Суперсмарт-карты. Примером может служить многоцелевая карта фирмы
Toshiba, используемая в
системе Visa. В дополнение ко
всем возможностям - обычной смарт-карты, эта карта также имеет небольшой
дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в
себе кредитную, дебетную и смешанную карты, а также выполняет функции часов,
календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить
записной книжкой и т.д. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют
сегодня широкого распространения, но их использование будет, вероятно, расти,
поскольку они являются весьма перспективными.
Заключение
Быстрое распространение
«пластиковых денег», превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный
рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным
свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям
участников системы.
В сущности,
карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой
занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой
доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими
карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же
собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это
произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной
стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с
другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не
используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою
валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь
незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку,
вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать
незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на
разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит
конвертацию ваш банк.
Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью
пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет.
Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц
тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование
бюджета оказывается затруднительным.
Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец,
прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на
полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько
было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную
возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную
структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором
накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного
в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где
опять-таки будут указаны все ваши траты.
К
преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно
отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в
выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы,
и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.
Однако и пластиковых денег есть свои недостатки.
Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение
какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило,
на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка
– это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким
образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход
и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.
Во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки,
приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую
трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой
стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И
клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые
условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных
платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки
к оплате, что приходится учитывать при выборе карточек российских систем или
индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к
услугам клиента не только тысячи магазинов по России, но и огромная сеть по
всему миру.
Список использованных источников
1. Visa International // Бухгалтерия и банки №3 1997.
2. Ауриемма Майкл Дж. и др.
Индустрия банковских пластиковых карточек. - М., 1997.
3. Буйлов М. Visa на вывоз капитала // Деньги №48 1999
4. Вартанов М., Быстров Л.
Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее // Финансист. №8 1997
5. Гусаров В. Пластиковые
деньги, или карточные продукты, эмитируемые Приорбанком// Финансы, учет и аудит
№12 1997.
6. Жогов В. Пластиковые деньги
// Страховое ревю. № 1 1996.
7. История кредитной карточки
//Бухгалтерия и банки № 1 1997
8. Липис А., Маршал Е.
Электронная система денежных расчетов – М., 1993
9. Международные банковские
стандарты т.2/ Под общ. ред. С.И.Кимок – М., 1995
10. Прокопов Б. Рынок банковских
карточек накануне нового тысячелетия // Банковский вестник №22 1999
11. Славников Д. В. Пластиковую
карточку каждому интернетчику (и не только…) // Компьютерная газета №16 2000
12. Чуясов В. Деньги – Интернет –
деньги // Человек & Internet №13 2001
13. Шастель В. Будущее за
карточками с микропроцессором // Банковский вестник №22 1999
Московский
государственный университет экономики, статистики и информатики
1. Положительные стороны работы: (убедительность
аргументации, актуальность темы, степень самостоятельности работы и творческого
подхода, полнота разработки темы, использование математических методов,
формальных моделей, ПК, степень достижения цели и т.п.)
Главная