Страхование банковских рисков

1.     Создание политического и законодательного базиса для обязательной системы страхования банковских депозитов.

2.     Анализ структуры банковской сферы с целью выбора схемы страхования банковских депозитов. Система должна в одинаковой степени распространяться как на крупные, так и на мелкие банки. Вместе с тем она должна учитывать специфику методов оздоровления банков разных форм собственности. Банкротства частных банков вполне допустимы. Иное дело государственные банки. Если в результате предоставления ссуд финансовое положение государственного банка пошатнулось, ему может быть предоставлена дотация. При этом оплата расходов по оздоровлению государственного банка может быть переложена на повышенные страховые премии.

3.     Формирование административных рамок, соответствующих выбранной системе страхования банковских депозитов. Еще до "старта" новой системы государственные ответственные лица должны исследовать капитал и кредитный портфель каждого банка. Только на основе такого исследования можно делать вывод о включении отдельных банков в систему страхования.

4.     Обеспечение независимости государственного ведомства, ответственного за систему страхования банковских депозитов, в принятии решений о банкротстве банков. Это ведомство должно инвестировать свои ресурсы осторожно и иметь право брать взаймы под будущие доходы. Очень важно, чтобы законодательный базис защиты депозитов был четким и определенным в отношении прав собственности, закрытия обанкротившихся банков и независимости контролирующего ведомства от центрального банка. На ведомство не должно оказываться политическое давление. Центральный банк, контролирующее ведомство и ведомство, отвечающее за страхование, должны координировать свою деятельность. Это позволит повысить действенность предписаний, быстро принимать меры и закрывать обанкротившиеся банки.

5.     Обеспечение системы страхования банковских депозитов необходимым финансированием и квалифицированным персоналом.

Первоначальные средства для финансирования могут быть получены за счет разных источников:

·        стартового налога на все банки;

·        налога, распределенного между коммерческими банками, центральным банком и казначейством;

·        исключительно государственного финансирования;

·        заимствования финансовых средств, право на которое предоставляется агентству, отвечающему за страхование банковских депозитов.

6.     Стандартизация операций по страхованию банковских депозитов. Следует использовать методику, испытанную в страховых компаниях, в частности методы гарантирования, контроля, распределения рисков, установления страховых премий. Вместе с тем следует учитывать специфику страхования банковских депозитов, его отличие от страхования жизни и собственности. Страховые фирмы могут отказать клиентам в первоначальном страховании или в его продлении, если не выдерживаются предъявляемые к ним требования. Иное положение в системе страхования банковских депозитов. Можно отказать банку в предоставлении лицензии на право ведения операций, если не соблюдаются критерии, установленные системой страхования банковских депозитов. Но очень трудно отказать в защите депозитов банку, который имеет лицензию и давно занимается банковским бизнесом. Это было бы равнозначно изъятию у него лицензии. Ограничения на выдачу лицензий играют решающую роль при принятии страховщиком решения о страховании банка. Установленные требования должны быть удовлетворены до того, как банку будет предоставлена лицензия, обеспечивающая право на защиту депозитов.

7.      Составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы. Обычно страхование обеспечивает защиту от банкротств изолированных банков. Во время кризиса банковской системы происходят массовые и взаимосвязанные банкротства банков. Если в этой ситуации у государства есть адекватная база налоговых доходов, то оно может сдержать кризис. Для этого важно ввести в действие механизм, позволяющий дополнительно профинансировать систему защиты банковских депозитов.

Государственные деятели не должны забывать о необходимости укрепления уже имеющихся и формирования новых побудительных стимулов к соблюдению рыночной дисциплины всеми заинтересованными сторонами. Система страхования банковских депозитов должна создавать не только такие стимулы, но и рамки, регулирующие действия банковских менеджеров. При этом регулирующие предписания должны быть ограниченными, т. е. не подавлять или сдерживать инновации и экономический рост.

2.2. Страхование банковских кредитов

Страхование, наряду с системами технической, физической и информационной безопасности, является важным элементом в системе защиты банков от преступных посягательств.

Риск и бизнес - это два неразделимых понятия, избежать риска нельзя, его можно только минимизировать. В принципе, ни одна компания не может говорить о том, что она полностью защищена от преступных посягательств как изнутри, так и из вне. Только благодаря комплексному подходу к решению проблем безопасности и правильному сочетанию различных ее составляющих, в том числе и страхования, как одного из наиболее важных факторов по минимизации риска, можно чувствовать себя в безопасности.

Рост чистого кредитования экономики при одновременном сокращении чистых иностранных активов — ключевая тенденция развития банковской системы. Она имела фронтальный характер и затронула большинство крупных групп банков

К наиболее рискованными операциям банков, с точки зрения совершения преступлений, относятся следующие: кредитование, перевод денег по электронной системе, а также хранение и перевозка наличности и некоторые другие операции. Обычно практика такова, что лицо, получающее кредит, заемщик, обязан страховать свою жизнь на время действия возврата кредита, с тем, чтобы избежать возможного риска невозврата кредита. Ставки по этому виду страхования относительно невысокие, потому что риск наступления смерти или потери трудоспособности, по статистике, достаточно низкий, а по тем срокам, которые применяются в нашей стране, на 5 лет такой кредит предоставляется, тем более. Но, тем не менее, возникает масса проблем. А именно: каковы должны быть размеры возмещения ущерба, каков порядок возмещения, кому предоставляется право возмещать, какие возможны ситуации, исключения и так далее. И нам кажется, что это очень важная сейчас проблема, и в Москве начинает действовать программа ипотечного жилищного строительства и в нескольких регионах есть пилотные проекты, программа поддержки, международной поддержки вот этого ипотечного жилищного строительства.

Выдача кредитов относится к банковским операциям с очень высокой степенью риска. Большинство хищений в особо крупных размерах, совершенных при выдаче кредита, часто обнаруживается только по истечении значительных сроков времени с момента их совершения. Кроме того, совершаются они в основном при сговоре работников банков с заемщиками, а преступления, совершенные группой заговорщиков, обычно относятся к трудно раскрываемым.

Вероятно, степень риска при проведении данного вида банковских операций столь высока из-за того, что они совершаются без предварительно разработанного плана. Чаще всего это происходит путем подкупа сотрудника кредитного отдела клиентом с помощью щедрых подарков. Для избежания подобных случаев в банке должны существовать четкие правила, регламентирующие взаимоотношения между сотрудниками банка и клиентами, особенно в отношении получения служащими подарков от клиентов или других вознаграждений. (Введение подобных правил не остановит тех служащих, которые от природы склонны к мошенничеству, однако, благодаря этому можно избежать случайного вовлечения потенциально честных служащих в преступления).

Другим уязвимым местом при выдаче кредита является получение кредита третьими лицами при участии посредников, например, при выдаче кредитов на приобретение оборудования или транспортных средств, которое осуществляется при участии дилера. Меры безопасности при выдаче подобного кредита должны включать в себя детальный анализ кредитоспособности заемщика и надежности лица, представляющего его интересы.

2.3. Полис комплексного страхования банков

Для начала следует обратиться к зарубежному опыту. Европейские и американские банки активно покупают так называемый полис ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексный полис страхования банковских рисков. Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов, минимизирующих почти все риски банка. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне.

Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:      

1.     нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми. Существует много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. От каких конкретно нелояльных действий персонала Вы будете страховаться, оговаривается непосредственно в процессе переговоров, предшествующих выдаче страхового полиса. При заключении договоров страхования Страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков, и здесь к работе по оценке степени риска и определению необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций;

2.     имущество, находящееся в помещениях банка. В данном случае осуществляется покрытие убытков, понесенных банком в результате утраты имущества, находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” в рамках В.В.В. понимаются, в сущности, все типы движимого имущества, наиболее важной составной частью, которого являются деньги (в России он пока не очень актуален: степень защищенности банковских сейфов выше, чем профессионализм "медвежатников");

3.     наличные деньги при транспортировке. В данном случае страховщики выделяют два вида перевозчиков наличных денег: первый вид - это когда в роли перевозчика выступает сам банк, и второй - когда в роли перевозчика выступает фирма, специализирующаяся на осуществлении перевозок ценных грузов. В последнем случае обычно производится страхование ответственности перевозчика, однако банк по своему усмотрению может заключить отдельный договор страхования, предусматривающий компенсацию той части убытков, которая не покрываются по договору страхования ответственности перевозчика;

4.     убытки, понесенные банком при операциях по поддельным документам. Объекты покрытия в этом случае делятся на две основные группы: первая группа - это поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы; вторая группа - это ценные поддельные бумаги, (страхование этих рисков очень актуально в России, достаточно вспомнить истории с фальшивыми авизо и сотни скандалов с поддельными векселями).

Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при заключении договора страхования с тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

5.     убытки, понесенные банком при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по просьбе банка объем покрытия может быть расширен;

6.     стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.

Вряд ли надо уточнять, что разработать полис, который учитывает все эти риски, не так просто. Некоторые эксперты высказывали даже следующее мнение: "Тот, кто разработает полис ВВВ в России и внедрит его на рынок, станет его безоговорочным лидером". С разработкой полиса ВВВ прогресс уже есть: в некоторых страховых компаниях (ВСК, группа "Ренессанс Страхование", ПСК, "Спасские ворота") подобные программы уже разработаны, а "Ингосстрах", "Интеррос-Согласие" и СТС получили лицензию на проведение этого вида страхования еще три года назад. А вот с внедрением на рынок возникли серьезные проблемы - большинство российских банков пока не готово к подобному сотрудничеству со страховщиками.

Чтобы взять на страхование такие риски, страховщику надо, прежде всего, провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или сюрвейерской фирмы, который "будет все выспрашивать", исследовать эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура), так и финансовой информации и даже компьютерных сетей.

Короче говоря, некто со стороны будет допущен к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать и, хуже всего, фиксировать все это на бумаге. У российских банкиров возникает вполне естественное беспокойство: куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или ее партнер-перестраховщик. Ни для кого не секрет, что российская банковская система, как, впрочем, и вся экономика, - "шкатулка с двойным дном", открыть которую иной раз нельзя позволить даже партнеру по бизнесу, не то что какому-то там сюрвейеру. Поэтому полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений между страховщиком и банком. А это реально либо в рамках одной финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется и так далее.

По-видимому, такая практика является наиболее удобной для обеих сторон: и взносы страховой компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько лет, когда отношения из настороженно-официальных окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все возможные риски банка.

3.Актуальность развития электронных и компьютерных систем на рынке банковских услуг.

3.1. Страхование электронных и компьютерных преступлений

Полис страхования от компьютерных преступлений был разработан для обеспечения защиты от рисков несанкционированного доступа в автоматизированные системы банков, применяющиеся для управления движением денежных средств между банками и их клиентами. Он служит дополнением к комплексному страхованию финансовых учреждений.

В начале 80-х годов со стороны финансовых учреждений США в адрес пакета документов по комплексному страхованию банков (В.В.В.) начали поступать нарекания по поводу того, что предлагаемые виды страхового покрытия не учитывали процессы компьютеризации деятельности финансовых институтов. Виды страховых покрытий, предлагаемых В.В.В., были направлены на компенсацию убытков от мошенничества в отношении физического имущества - денежной наличности, чеков, ценных бумаг и т.п., в то время как у банков возникла потребность в получении страхового покрытия убытков от электронных и компьютерных преступлений. В ответ на возникший спрос андеррайтеры Ллойда разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, совершенных третьими лицами. Полис страхования от электронных и компьютерных преступлений был и остается дополнительным к В.В.В. видом покрытия, а не его замещением. С момента разработки данный полис начал активно использоваться банками, и практически сразу же стал неотъемлемой частью стратегии риск менеджмента.

Вскоре после появления на рынке В.В.В., страховщиками США была разработана американская версия полиса комплексного страхования финансовых институтов, которая значительно отличалась от английской версии. Это различие заключалось в разных подходах к объектам страхования.

Изначально, страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано в виде отдельного полиса, по которому отдельно устанавливался совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако когда данный страховой продукт стал рассматриваться как составная часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений стал составной частью лимита покрытия, установленного по В.В.В., страховая премия по полису страхования от компьютерных преступлений стала рассчитываться на основе котировок для В.В.В.

Приобретение полиса страхования от компьютерных преступлений не является обязательным для банков в соответствии с законодательством ни в США, ни в странах членах ЕС. Однако я не могу назвать ни одного крупного европейского или американского банка, который бы не приобрел данного страхового полиса.

И действительно, страхование от компьютерных преступлений стало стандартным видом страхования, приобретаемым инвестиционными банкирскими домами, дилерскими фирмами, страховыми компаниями, и крупными транснациональными коммерческими компаниями, осуществляющими переводы своих денежных средств, а также несущими ответственность за сохранность средств своих клиентов при клиринговых и депозитных операциях.

Полис Ллойда предлагает свой подход к проблеме страхового риска, выделяя ряд объектов страхования в соответствии с существующими факторами риска. По данному полису выделяются следующие объекты покрытия:

1.Страхование компьютерных систем банка от несанкционированного входа. По данному полису Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счет или осуществил любой другой вид выплат в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему Страхователя.

2.Страхование банков от нелояльности персонала, временно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему независимыми консультантами и другими сотрудниками, выполняющими определенные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудниками, в результате осуществления мошеннических модификаций в компьютерных программах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя.

3.Страхование электронных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесенные ему в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановления этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации.

4.Страхование средств электронной связи банка. Страхователю компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на осуществление этих операций по средствам электронной связи.

5.Страхование юридической ответственности Страхователя в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на основании получения мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени Страхователя.

6.Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю компенсируются убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.

7.Страхование компьютерных систем банка от компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то можно только предполагать какие новые виды компьютерных и электронных преступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

8.Страхование операций с ценными бумагами на электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.

В отличие от полиса Ллойда, его американская версия состоит фактически из одного параграфа, в котором содержится информация о том, что по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в результате получения несанкционированного доступа третьих лиц к его компьютерной системе с целью мошенничества или к компьютерной системе, к которой он подключен.

Вот таковы два разных подхода к покрытию компьютерных рисков, хотя в принципе нельзя с уверенностью сказать какой из этих подходов лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими определениями и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают более краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой информации.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от компьютерных преступлений совпадают с лимитами и франшизой по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису колеблется от US$ 5-10 миллионов до 100 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по полису страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

Популярность страховой защиты от электронных рисков резко выросла в мае 2000 г., когда мировые компьютерные сети подверглись нашествию вируса Love Letters. Общий ущерб от него оценивался в 10 млрд. долл. Западные страховщики начали срочно разрабатывать антивирусные полисы, а российские - получать лицензии на страхование электронных рисков. Сегодня такие полисы продают "Ингосстрах", Военно-страховая компания, "Интеррос-Согласие", в начале апреля лицензию на страхование рисков computers crime получила страховая компания РОСНО. Однако наиболее активными покупателями таких страховок сегодня являются банки, биржи, депозитарии и прочие финансовые институты. Для них, пожалуй, главную опасность представляют не вторжения в компьютерную систему извне (вирусные и хакерские атаки), а ущерб от преступлений собственных сотрудников.

Недавно одна из крупнейших компьютерных компаний мира понесла убытки в 6 млн. долл.: деньги украли два ее бухгалтера, имевшие доступ к информационной системе компании. Масштабы электронных преступлений увеличиваются, и компании все чаще задумываются о таком способе защиты от них, как страховка. В России еще пару лет назад о страховании электронных рисков вообще никто не говорил. Но сейчас страховщики все активнее предлагают клиентам подобные полисы, которые, помимо компьютерного мошенничества, включают также защиту от вирусных атак, сбоев компьютерных систем и утраты электронных архивов.

Единственное существующее статистическое исследование по электронным рискам - ежегодный совместный отчет ФБР и Computers Security Institute - называет внутренние риски организации главной угрозой для баланса финансовой структуры. Возмещение по электронным страховым случаям имеет свою особенность: страховая компания оплатит только прямой ущерб - списанные деньги или затраты на реанимацию архива. А вот за упущенную выгоду или утраченную репутацию организации из-за повреждения компьютерной системы страховщик платить не станет. Причина в том, что до сих пор нет единой методики расчета стоимости информации. А не разработана она потому, что трудно собрать полноценную статистику: компании, терпящие убытки по информационным рискам, как правило, не афишируют свои потери. И страховщикам при оценке риска приходится опираться на собственный опыт и опыт западных коллег. Ну а западные коллеги, к примеру, не стали возмещать упущенную выгоду eBay и Amazon.com, когда из-за нападения хакеров на их сайты не смогли зайти потенциальные покупатели. Напротив, типичный пример страхового случая, по которому страховая компания возместит убыток, - утрата бухгалтерской базы компании. Ее стоимость страховщики приравнивают к затратам на восстановление, связанным с наймом аудиторов, которые будут звонить клиентам и восстанавливать базу. По такому же принципу, по принципу оценки стоимости восстановления, страхуется и другая электронная информация.

Национальная система страхования России в настоящее время показывает очень высокие темпы роста, превышающие аналогичные показатели в практически любой другой отрасли народного хозяйства. На протяжении последних лет наблюдается неуклонный рост совокупной страховой премии как в рублевом, так и в долларовом эквиваленте. Так, в первом полугодии 2000 г. этот показатель достиг уровня, превышающего 73 млрд. руб., рост к соответствующему периоду 1999 г. составил 183%. Страховой рынок России развивается, и, естественно, новые возможности применения страховых услуг и поиск новых рынков сбыта являются достаточно актуальными задачами.

3.2. Страхование эмитентов пластиковых карт

В настоящее время за рубежом много внимания уделяется страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России, где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.

Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:

·        по карточке, информация на магнитной полосе которой была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или модифицирована без его согласия;

·        по подложной карточке или по карточке, в которую были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты, или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем была мошеннически изменена в тайне от эмитента;

·        по потерянным или украденным карточкам, которые использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем карточки.

На сегодняшний день развит в основном рынок страхования пластиковых карт от утраты и вероятных негативных последствий. И то это лишь благо­даря тому, что это страхование добровольное среди кардхолдеров и страхо­вые взносы за этот вид страхования оплачивает не банк эмитент, а непосред­ственно сам кардхолдер.

По статистике нет такого  банка эмитента, в котором данный вид страхования был бы автома­тическим (за счет банка) и распространялся бы на все эмитированные карты. Даже если бы и эмитент потом включил бы этот страховой сбор в стоимость обслуживания карты по тарифам. Думаю, что подобный (всеобщий) вид страхования не выгоден ни банку эмитенту, ни, как ни странно, страховой фирме.

Вот пример. Я не буду сейчас говорить о том, что статистика убытков по незаконными действиями с картам замалчивается в большинстве банков. Но, допустим, убытки от незаконных действий по картам составляют у предполагаемого банка 5000$ в год при эмитированных 1000 картах. То есть, грубо говоря, 5$ на каждую карту. Если банк решит застраховать данный вид риска в страховой компании и предоставит полную честную информацию по данным рискам, то, как Вы думаете, сколько будет стоить страховой полис на каждую карту? Ориентировочно около 6$ (при убытках в 5$). И это нормально, так как страховка должна быть выгодна и не быть убыточной для страховой компании. Но ведь это будет не выгодно банку, так как при плановых убытках в 5000 банк заранее должен оплатить 6000 страховой фирме: А зачем ему это делать, если предполагаемые убытки будут меньше?

Смысла же включать эту стоимость (6$) в тарифы при изготовлении карты кардхолдеру тоже нет смысла, так как с таким же успехом он может включить и 5$ своих предполагаемых убытков. А они еще могут и не наступить. Смысл страховки для всех карт у банка есть, если предполагается, что потенциальные убытки будут выше, чем страховые взносы. Однако такую уверенность может дать только банковская статистика по постоянному увеличению данных видов убытков. Но если банк честно предоставит такую статистику страховой фирме, то естественно, страховой полис из расчета на одну карту будет стоить уже не 6, а 8 или 9 долларов. А это снова становится не выгодно банку эмитенту: Получается замкнутый круг. Или страховка выгодна банку но, значит, убыточна для страховой фирмы, или прибыльна страховой фирме, но убыточна банку, на что банк, согласитесь, не пойдет.

Выход из этой ситуации, это, как правило, не полная предоставленная банком информация по оценкам риска в страховую компанию. Но в результате крайней оказывается страховая компания.

Что же касается будущего, то в связи с увеличением размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды мошенничества, и эти системы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь нам придется прибегнуть к услуги страховщика.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Реализация совместных банковско-страховых проектов с каждым годом становится все более популярным и модным направлением деятельности финучреждений.

Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его репутации. Заключение договоров страхования является надежным способом, позволяющим банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается в мире одним из самых сложных видов страхования, и здесь финансовому учреждению при выборе страховой компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими знаниями, обширной базой данных и опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

Управление рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений. К настоящему моменту российский страховой рынок поднялся на несколько ступеней, но так и не стал мощной финансовой силой, способной предложить адекватную страховую защиту населению и предпринимателям, в значительной мере это тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

Приложение №1 полис комплексного страхования

Полис комплексного страхования от преступлений состоит из двух разделов:

·        Комплексное банковское страхование (BBB - Bankers Blanket Bond)

·        Страхование от электронных и компьютерных преступлений.

Полис ВВВ обеспечивает возмещение прямых убытков, нанесенных банку противоправными действиями персонала или третьих лиц. Полис предусматривает покрытие набора рисков, которые, в принципе, могут страховаться и раздельно. Преимуществом комплексности является техническое удобство для клиента и значительное удешевление страхования по сравнению с вариантом приобретения покрытий соответствующих рисков по отдельности.

Страхование от компьютерных преступлений обычно является дополнительным к страхованию ВВВ.

Страхование имущества от огня и других опасностей – один из классических видов страхования имущества, получивший наибольшее распространение.

Страхование ВВВ

Покрываемые риски:

·        Умышленные противоправные действия персонала

Банку возмещаются убытки, непосредственно вызванные мошенническими действиями его сотрудников, преднамеренно совершенными ими самостоятельно или в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.

·        Страхование находящихся в помещениях банка или его корреспондентов ценностей (наличных денег, слитков и изделий из драг металлов, драгоценных камней, ценных бумаг, платежных документов и т.д.).

o        Возмещается ущерб, нанесенный принадлежащим банку ценностям в результате:

o        воровства, кражи со взломом, ограбления, налета, осуществленных лицами, находящимися в помещениях, где располагаются ценности;

o        повреждения, уничтожения;

o        необъяснимого исчезновения;

o        в то время, когда эти ценности находятся в помещениях банка, или его филиалов,

·        Страхование ценностей во время перевозки.

o        Банку возмещается ущерб, причиненный принадлежащим ему ценностям во время их перевозки по поручению Страхователя сотрудником Страхователя или любым лицом, назначенным Страхователем своим курьером или сотрудниками инкассаторской компании на бронированных автомобилях. Началом перевозки считается получение имущества лицом или лицами, осуществляющими перевозку, а завершением – доставка этого имущества указанному получателю или его агенту.

·        Страхование убытков, причиненных банку в связи с принятием поддельных платежных документов (т.е. внесением поддельных подписей или умышленных противоправных изменений в чеки, векселя, банковские тратты, банковские акцепты, депозитные сертификаты, выданные Страхователем) или получением мошеннических платежных поручений клиента, направленных по телексу или телетайпу;

·        Страхование убытков, вызванных принятием фальшивых или мошеннически измененных ценных бумаг.

o        Страхованием покрываются убытки, понесенные Страхователем в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения им бизнеса операций (работы) с ценными бумагами или аналогичными финансовыми инструментами в документарной форме:

o        которые оказались фальшивыми; или

o        в которые были внесены поддельные элементы; или

o        в которые были внесены умышленные противоправные изменения; или

o        которые были потеряны или украдены.

·        Страхование убытков, вызванных принятием банком фальшивых денег.

o        Страховому возмещению подлежит ущерб от принятия Страхователем в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира.

·        Страхование помещений банка и находящегося в них имущества.

o        Банку возмещается ущерб, нанесенный внутренней обстановке офисов, оборудованию (за исключением компьютеров, периферийного оборудования, компьютерных программ и другого компьютерного оборудования), сейфам и хранилищам в офисах Страхователя в результате воровства, кражи, грабежа, налета или предпринятых попыток таких действий, а также в результате актов вандализма или умышленных вредительских действий.

o        Страховая компания компенсирует банку также все разумные судебные сборы, прочие юридические издержки и расходы, понесенные и оплаченные банком при защите по выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе судебных разбирательств в связи с действиями, подпадающими в случае возникновения убытка под возмещение по условиям полиса.

Страхование от электронных и компьютерных преступлений

·        Покрываемые риски.

o        Страховая компания возмещает банку убытки, возникшие если;

o        Банк осуществил какие-либо выплаты в результате ввода мошеннически подготовленных или видоизмененных данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами;

o        Клиент банка осуществил какие-либо выплаты в результате мошеннического ввода, внесения изменений или уничтожения электронных данных, хранящихся в компьютерной сети банка, или во время передачи данных по системам электронной связи из компьютерной системы банка в компьютерную систему его клиента, когда банк действовал в качестве сервисной (процессинговой) компании для своего клиента.

o        В результате умышленного уничтожения, или попытки уничтожения, или в результате кражи, грабежа, воровства произошла утеря электронных данных, порча или утеря носителей электронных данных в то время, когда они хранились в банке, записывались или перевозились.

o        Банк осуществил какие-либо выплаты в результате уничтожения компьютерными вирусами находившихся в его компьютерной системе электронных данных.

o        Банк осуществил какие-либо платежи на основании полученных им сфальсифицированных поручений клиентов, передаваемых по системам электронной или тестированной телексной связи.

o        Клиент банка осуществил какие-либо платежи на основании сфальсифицированных поручений банка, переданных по системам электронной или тестированной телексной связи.

o        Центральный депозитарий осуществил какие-либо операции с ценными бумагами на электронных носителях по сфальсифицированным компьютерным командам банка, переданным по системам электронной или тестированной телексной связи.

o        Банк осуществил какие-либо платежи на основании сфальсифицированных указаний клиентов банка, переданных по системам факсимильной или телефонной связи.

Обязательным условием выдачи банку такого полиса является проведение сюрвейерского осмотра независимой специализированной сюрвейерской компанией. В ходе сюрвейерского осмотра производится оценка надежности систем физической безопасности и внутренней организации деятельности банка. Сюрвейеры знакомятся с системой подбора персонала, организацией внутреннего контроля за действиями сотрудников, методиками проверки поступающих в банк платежных поручений, ценных бумаг, наличных денежных средств. Главный метод работы - интервью с руководителями и сотрудниками соответствующих подразделений.

В своем заключении по итогам проверки компания-сюрвейер дает заключение о состоянии систем внешней физической и внутренней безопасности банка, а также дает рекомендации по их совершенствованию. Оплата услуг сюрвейерской компании производится банком, однако в случае заключения страхового полиса Страховщики оплачивают половину стоимости сюрвея.

Для получения котировки необходимо заполнить заявление-вопросник, причем для определения предварительной суммы премии достаточно заполнить краткую форму заявления-вопросника.

Заявка на страхование