Розділ 1 Роль та
місце страхування вантажу в зовнішній торгівлі............................ 4
Розділ 2 Умови
добровільного майнового страхування вантажів............................. 7
Розділ 3 Сучасний стан
розвитку страхування вантажів на Україні (проблеми і шляхи їх вирішення,
зарубіжний досвід).............................................................................................................................................. 16
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ :............................................................................................................................................. 21
На перший погляд життя людини виглядає
світлим та безхмарним. Але це не завжди так. Людину завжди підстерігає багато
несподіванок, і що особливо сумно, що ці несподіванки, найчастіше, бувають
неприємними. З ними ми постійно зустрічаємось, як в особистому житті, так і в
бізнесі. В нашому житті може трапитись що завгодно: весна, пригріло сонце,
почав таяти сніг, результат - ваш автомобіль з вантажем застряв на шляху; або
інший випадок: знову весна, природа пробуджується, знімає верхній одяг (сніг),
а в результаті що? Ваша машина їде з грузом в горах і тут несподіванка -
лавина..... В результаті цих та інших випадків Ви як підприємець несете великі
збитки, як моральні так і фінансові.
Однак не тільки природа
приподносить нам неприємні несподіванки. Всім відомо, що в нашій країні ( і не
тільки ) підвищена криміногенна обстановка - вантаж можуть вкрасти, підірвати і
т.п. Від таких подій теж необхіден захист.
Крім того, в теперішній час все
більше компаній та підприємств займаються торгівлею (виробники продають, а в
сфері торгівлі покупають продукцію для продажу). А як поставляється товар?
Звичайно за допомогою вантажоперевезень. Тоб то їх діяльність безпосередньо
пов”язана з перевезенням вантажу. До того, мені здається, перевезення вантажу
автотранспортом, як внутрі країни, так і за її межами, зараз більш
розповсюджено, ніж перевезення іншими видами транспорту. Це пов”язано з такими
причинами:
1. з”явилось багато нових
підприємств та компаній, які працюють в невеликих маштабах і тому використання
морського, ж/д і інших видів транспорту для них накладно та незручно;
2. заключити договір з
автотранспортною фірмою легше та дешевше. Зараз з”явилось багато приватних
перевозчиків;
3. зараз будується багато
якісних, швидкісних магістралей, що прискорює доставку вантажу і т.п.
Тому я більше уваги приділяю
перевезенню вантажу автотранспортом.
Підсумуючи все вищесказане, можна
сказати, що даставка вантажу пов”язана з деякими ризиками. Тому, одним з
найважливіших умов організації перевезень, є обов”язкове страхування. Щоб бути надійно
обслугованим, а у випадку проішествія або порушення отримати покриття за
збитки, перевозчик активно використовує добровільні ивди страхового захисту.
В чомуж заключається страхування
вантажу та неразривно з ним пов”язаного транспорту? А в тому, що якщо з вашим
вантажем трапилась біда, Ви не повинні самостійно їхати до міста випадку,
розбиратися з різними службами і т.і., а страхова компанія, яка діє компетентно
та професійно, добре знає специфіку клієнта, та розбирається з питаннями
пов”язаними з безпекою руху, вирішує притензійні справи, допомагає Вим і надає
надійний страховий захист.
Наприклад, трапилась аварія,
розбилась машина, має пошкодження вантаж... Як правильно виставити притензію,
грамотно допомогти перевозчику, якщо він невинен, та як захистити себе? Для
цього можна звернутись по допомогу до страхової компанії.
Крім того, про необхідність
страхування вантажу говорить статистика: із 52 млн. населення кожний сьомий -
транспортник-професіонал, а кожний десятий займається перевезенням вантажу.
Тому необхідно страхувати вантаж.
Зробивши це, страховий випадок для Вас не страшний, Ваши збитки будуть значно
меншими, а Ви зможете продовжувати свою справу.
В зовнішній торгівлі особе місце
займають морські перевезення. Таке значне місце морських первезень обумавлено,
як історичними, так і економічними предпосилками.
Поява морського страхування
відноситься до XIV віку. Відомо, що в 1310 році в Брюгге (Бельгія) була заснована
страхова плата, яка здійснювала страхування вантажів, які перевозили морем.
Зберігся перший відомий морський поліс, який відноситься до 1347 року, і по
якому були застраховані вантажи на морське перевезення з Генуі (Італія) на
Майорку (Середземне море). В бібліотеці Оксфордського університету є морський
поліс, датований 15 лютого 1613 року та виписаний індивідуальними особами ввиду
відсутності страхових компаній. В 1720 році королевським наказом в
Великобританії були затверджені дві страхові компанії, яким була надана
монополія в проведенні морських страхових операцій.
Сучасна зовнішня торгівля і морські
перевезення не можуть обходитися без страхування. Це призводить до того, що
договір страхування стає невід”ємною частиною торгового договору.
Заключення договору про страхування
вантажів проводиться на основі письмової заяви страховика.
В заяві вказуються:
1. найменування вантажу;
2. вид упаковки;
3. кількість міст;
4. вага вантажу;
5. номер і дата перевозочних
документів;
6. найменування, рік побудови
транспортного засобу;
7. спосіб розміщення вантажу (в
трюмі, на палубі, насипаний або навалений - це впливає на розмір тарифу);
8. пункт відправлення;
9. пункт прибуття;
10.дата
відправлення;
11.страхова
сума вантажу;
12.умови
страхування.
Договір страхування може бути
заключений у відповідності з категорією (СК “Оранта”):
Категорія 1
“ З відповідальністю за всі ризики”
Категорія 2
“ З відповідальністю за Приватну
аварію”
Категорія 3
“ Без відповідальності за
пошкодження, крім випадків загибелі”
Не покриваються збитки, які понесені
у таких випадках:
- воєнні дії, конфіскації та ін.
- наводненія, землетрусу
- викидання за борт або, якщо вантаж
змило хвилею (для 1 та 2 категорій) і т.п.
Страхова компанія “Аско - Київ -
Центральна” до нових правил страхування ввела також правила страхування
морських перевезень вантажу. Сьогодні все , що доторкається цього виду
страхування українські страхові компанії ( як і російські, польські та інші
східноєвропейські), беруть з двох джерел - правил Ллойда - компанії, яка першою
в світі почала страхувати морські перевезення, та правил німецьких страхових
компаній.
Вказані правила, в основному,
створені ще на початку нашого століття, тоді ж були підписані та введені в дію
міжнародні конвенції, які регламентують цю сферу діяльності.
Страхування морських перевезень має
відокремлену специфіку. Наприклад, поняття загальної аварії не стосується ні
одного виду страхування сухопутних перевезень: цей термін включає наслідки
умисних дій капітана судна або його команди, які направлені на врятування
корабля ( при цьому може бути прийняте рішення лишитися вантажу). Для
страхування морських перевезень розраховується так звана диспама: всі учасники
перевезення визначають свою частину відповідальності при виникненні загальної
аварії. Морські перевезення регламентуються морським кодексом і іншими
міжнародними документами, які слід враховувати під час страхування. Існування
вказаних особливостей обумовило составлення для морських перевезень окремих
правил страхування. Компанії холдинга АСКО є у всіх містах України, в тому
числі і портових, так що можете бути впевненими, що ваш вантаж буде обслугован
відповідним чином.
Повернемось до міжнародної
торгівлі. В міжнародній торгівлі розроблені основні умови та форми торгових
контрактів. Найбільш розповсюдженими є 4 типа торгових договорів: СИФ, КАФ,
ФОБ, ФАС.
СИФ - отримав назву від початкових
літер (товар, страхування, фрахт).
При продажі товарів на умовах СИФ,
продавець зобов”язується доставити вантаж в порт, погрузити його, уплатити
фрахт та застрахувати від морських ризиків на весь час перевезення до доставки
покупцеві і надіслати покупцеві всі необхідні документи про відправлення. Т.б.
обов”язки страхування вантажу - на продавцеві.
КАФ - “вартість і фрахт”.
По цьому договору продавець повинен
за свій рахунок заключити договір морського перевезення до міста призначення,
яке вказано в контракті та доставити товар на борт судна. Обов”язки страхування
вантажу - на покупцеві.
ФОБ - “вільно на борту”.
По цьому договору продавець
зобов”язується погрузити вантаж на судно, яке повинен зафрахтувати покупець і
він же повинен застрахувати його під час перевезення.
ФАС - “вільно вздовж борту”.
Продавець доставляє вантаж на
причал к борту судна і відповідальність за вантаж з нього знімається.
Розділ 2 Умови
добровільного майнового страхування вантажів.
В наш час кожна страхова компанія
розробляє найбільш приємлимі для себе правила страхування. Я хочу розглянути
правила страхування вантажів страхової компанії “Оранта” і порівняти їх з
правилами деяких інших страхових компаній.
Національна акціонерна страхова
компанія “Оранта” (“страховщик”), на основі “Правил страхування вантажів з
юридичними та фізичними особами” (“страхувальник”), приймає на страхування будь
який інтерес, включаючи очікуваний прибуток, фрахт і інші розходи, пов”язані з
перевезенням вантажу. При цьому покриваються збитки, які виникають від
випадковостей та опасностей перевезення, перегруження, перевалки та зберігання
вантажу на весь період перевезення від і до будь яких пунктів відправлення та призначення.
Вантаж вважається застрахованим,
якщо страховик надав документи про перерахування всієї оговореної страхової
премії на розрахунковий рахунок та зробив оплату готівкою в касу. Після цього
на застрахований вантаж страхувальник видає поліс встановленого образца.
Договір страхування може бути
заключений у відповідності з однією з категорій “ Правил”..., які відрізняються
об”ємом відповідальності страхувальника по загальній або частковій аварії.
Категорія 1 “З відповідальністю за
всі ризики”(Загальна аварія).
По договору страхування цієї
категорії покриваються:
1. Збитки від всіх ризиків
загибелі або пошкодження всього або частини вантажу.
2. Збитки, розходи та внески по
загальній аварії.
3. Всі необхідні розходи по
врятуванню вантажу, зменшенню збитків і по встановленню їх розміру.
Категорія 2. “З відповідальністю за
частну аварію”.
По договору страхування цієї
категорії покриваються збитки від загибелі та пошкодження всього або частини
вантажу у випадках:
1. Пожежі або вибуху.
2. Стихійних лих.
3. Пропажі транспортного засобу
без весті.
4. Крушіння, зіткнення з будь
яким зовнішнім предметом, перекидення або зходення з рельсів перевозочного
засобу, посадки на міль, пошкодження льодом, подмочки забортною водою.
5. Подмочки внаслідо мір, які
прийняті для врятування вантажу або тушіння пожежі.
6. Падіння вантажу при погрузці,
вигруження або прийомі палива.
7. Збитки, розходи та внески по
Загальній аварії.
8. Всі необхідні розходи по
врятуванню вантажу, зменшенню збитків і по встановленню їх розміру.
Категорія 3 “Без відповідальності
за пошкодження, крім випадків загибелі”.
По договору цієї категорії
покриваються:
1.Збитки від пошкоджень або повної загибелі всього або частини вантажу,
яке виникло у випадку крушіння, зіткнення з будь яким зовнішнім предметом,
перекидення або зходу перевозочного засобу з рельсів, пропажі судна без весті.
2.Збитки тільки від повної загибелі всього або частини вантажу, яке
виникло у випадку:
- Пожежі або вибуху.
-Стихійних лих.
-Крушіння, зіткнення з будь яким
зовнішнім предметом, перекидення або зходення з рельсів перевозочного засобу,
посадки на міль, пошкодження льодом, подмочки забортною водою.
-Подмочки внаслідо мір, які
прийняті для врятування вантажу або тушіння пожежі.
-Падіння вантажу при погрузці,
вигруження або прийомі палива.
- Збитки, розходи та внески по
Загальній аварії.
3. Всі необхідні розходи по
врятуванню та збереженню вантажу, зменшенню збитку та встановленню його
розміру.
По всім трьом категоріям не
покриваються збитки, які нанесені внаслідок:
1. Воєнних дій або воєнних
міроприємств, народних хвилювань та забостовок, конфіскації, реквізиції, арешту
або скосування вантажу по вимозі воєнного або цивільного уряду.
2. Впливу атомної енергії,
радиації або радиактивного зараження.
3. Наводненія або землетрусу.
4. Умислу або грубої
необережності страхувальника, порушення діючих правил перевезення, збереження
вантажу.
5. Впливу температури,
атмосферних опадів або звичайних властивостей вантажу, включаючи усушку.
6. Невідповідній упаковці або
укупорки вантажу та відправлення вантажу в пошкодженому стані.
7. Пожежі або вибуху при
погрузці і відома страховика або його представників, але без відома страховика,
самовибухающих або вибухонебезпечних предметів.
8. Недостача вантажу, якщо
непорушена упаковка.
9. Пошкодження вантажу червями,
гризунами та насекомими.
10.Затримання
в доставці вантажу і падіння цін, інші косвені збитки страхувальника крім
випадків загальної аварії.
11.Знецінення
вантажу внаслідок забруднення або порчи тари при непорушенні упаковки.
12.Викидання
за борт або смиття палубного вантажу (тільки для 1 і 2 категорії).
Також деякі страхові фірми не
покривають збитків ві пошкоджень вантажу при відсутності зовнішніх пошкоджень
автотранспорту, контейнера або тента і при умові збереження пломби. Причиною
такого збитку може бути, по словам страховиків, тільки неправильне розташування
вантажу. Відповідальність за порушення правил погрузки повинен нести
перевозчик. Взагалі страховики рекомендують клієнтам контролювати дотримання
правил погрузки, а іноді присилають своїх представників. Деякі компанії
ставлять на контейнері свою пломбу. Вона підтверджує, що правила погрузки
дотримані, кількість і вид вантажу відповідає наданому клієнтом.
В страховій компанії
“Аско-Київ-Центральна” “Правила страхування вантажу” включає три різні по
“масі” пакети відповідальності: клієнт може вибрати будь який з них:
Пакет 1 (найбільший) - передбачає
відповідальність страхової компанії за всі можливі випадки, які можуть
трапитись з вантажем під час перевезення (крадіжка, неприбуття, противоправні
дії 3-х осіб іт.д.), всі види ризиків. Тариф до цього пакету також найбільший.
Пакет 2 (менший) - вартість його
дешевше, в порівнянні з Пакетом 1.
До нього входить таке ж число ризиків
за виключенням крадіжки та неприбуття вантажу своєчасно. Користуватись цим
пакетом буде вигідно тим, хто перевозить вантаж у супровадженні охорони.
Пакет 3 (найменший) - охоплює
ризики, які можуть трапитись з вантажем тільки у випадку загибелі транспортного
засобу. Сьогодні багато підприємств, яким наводиться провозити вантаж через
кордон України, зацікавлені в існуванні страхової послуги з найменшим страховом
платежом. Таким чином, якщо по першому і другому пакетам компанія відповідає як
за пошкодження, так і загибель вантажу, то по третьому тільки за його повну
загибель. При розрахунку тарифів враховано, що найбільшим за імовірністю
ризиком є крадіжка вантажу, а найменшим - загибель внаслідок аварії
транспортного засобу.
Для заключення договору страхування
страховик зобов”язан надати в страхову компанію “Оранта” заяву. Крім того,
страхувальник зобов”язан надати всі відомі йому факти про обставини, які мають
суттеве значення при встановленні ступеню ризику.
При заключенні договору деякі
страхові компанії можуть вимагати у страхувальника баланс та справку про
фінансове положення, яке підтвердженне аудитором.
Договір може бути заключений, як по
місту розташування страхувальника так і по місту надходження вантажу.
Якщо страхувальник не зробив
відповідну заяву або повідомив невірні факти по відношенню до вантажу,
страховик звільняється від відповідальності.
Перевезення вантажу засобами
транспорту може бути застраховано лише в тих випадках, якщо ці транспортні
засоби відповідають необхідним технічним вимогам (мають клас Регістру) для
погруження і транспортування конкретного вантажу.
При визначенні страхової суми
страховик може виходити з страхової вартості, яка підтверджена документом або
іншим шляхом, плю митні збори, а також з врахуванням очикуваного прибутку в
розмірі не більше 10% вартості вантажу. Якщо страхова сума менше страхової вартості,
то страховик несе відповідальність по збитку лише в тій пропорції, в якій ця
страхова сума співвідноситься зі страховою вартістю.
При необхідності Договір
страхування заключається з осмотром та составленням опису майна. Зміни, які
збільшують ризик, дають страхувальнику право змінити умови страхування і
вимагати сплати додаткової премії.
Деякі страхові компанії
рекомендують тарифи для різних видів транспорту.
Вид транспорту
Рекомендований страховий
тариф
Автотранспорт
1,5 - 2,5
Водний транспорт
2,0 - 2,5
Залізнодоріжний
2,5 - 3,0
Перевезення самолетом
1,5 - 2,0
Перевезення вертолетом
2,5 - 3,0
Перевезення спецавтомобілем
з охороною
1,0 -1,5
Тариф збільшується у відповідності
з видом вантажу. Рекомендуєма величина збільшення страхового тарифу:
Вид вантажу
величина збільшення
страхового тарифу (в % ві страхової суми)
Швидкопортящийся вантаж
1,0 - 5,0
Хрупкі вантажі
1,0 -2,0
Опасні вантажі
0,5-3,0
Алкогольні напої, сигарети
0,5-1,0
Електронна та відео -
техніка
0,5-1,0
Вантаж вартістю більше 1
млн. крб. в одній партії
0,5-1,0
Антикваріат, твори
мистецтва
1,5-2.5
Особоцінні вантажі
1,5-2.5
Вказані вище страхові тарифи
страхові компанії предполагають для випадків одиничного перевезення,
перевезення невеликих партій вантажу.
Страхувальник зобов”язан сплатити
страховику страховий платіж одночасно. Днем сплати премії вважається день
надходження платежу на рахунок страховика, або день внесення готівки в касу
страховика.
Відповідальність страхувальника по договору
страхування ( СК “Оранта”):
1. Починаючи з моменту, коли
вантаж буде взят для перевезення зі складу або міста складування в пункті
відправлення, якщо платіж внесен раніше.
2. Продовжується під час всього
перевезення по встановленому маршруту, включаючи перегрузки та перевалки,
продовжує діяти, якщо страховик змінює пункт призначення при умові попередження
про це страховика та согласуванні додаткової премії та умов страхування.
3. Закінчується:
- коли вантаж доставлен на склад або
кінцеве місто складування в пункті призначення;
- коли строк транзитного зберігання
перебільшив 30 днів.
4. Залишається в силі при затримці
вантажу по обставинам, які не залежать від страхувальника, або відхилення від
маршруту, примусової вигрузки, перевідправки або перегрузки, а також під час
будь якої зміни у зв”язку з використанням власниками транспорта своїх прав, які
витікають з договору перевезення. При цьому страховик повинен одразу повідомити
страховика для продовження договору страхування і встановленні додаткової
премії.
Припинення договору страхування.
При наступленні страхового випадку,
який обумовлений дійсним страхуванням, обидві сторони мають право анулювати
Договір. Розторгнення Договору повинно бути оформлено в письмовому виді і
направлено другій стороні не пізніше, ніж на протізі одного місяця після
завершення переговорів про врегулювання збитку.
Якщо розпорядження надається
страхувальником, то віно може мати оговорку про те, що анулювання договору
набуває чинності відразу або пізніше, однак, не пізніше фактичної дати
припинення дії договору страхування.
Страхування закінчується при
передачи права на вантаж, проданий в рахунок покриття збитку, який виник в
результаті страхового випадку.
Якщо страхування перевезення будь
якого конкретного вантажу було укладено до моменту розірвання договору
страхування в цілому, таке страхування залишається в силі до закінчення строку
дії страхового полісу.
У всіх інших випадках договір
страхування може бути розірваний за бажанням однієї з сторін відразу. Якщо
страхувальник розриває договір після перерахування страхового платежу на
розрахунковий рахунок страховика до момента початку строку дії полісу, то
страховик повинен повернути страховий платіж на розрахунковий рахунок
страхувальника за винятком комісійних.
Деякі страхові компанії
обговорюють, що при намірі достроково розірвати договір будь яка сторона
повинна повідомити іншу сторону в письмовому вигляді не пізніше, ніж за 30 днів
до дати розірвання договору.
Страхувальник має право за своїм
бажанням розірвати договір в будь який час і вимагати повернення страхового
платежу за період, який залишається до закінчення дії договору страхування за
винятком затрат, які поніс страховик.
Якщо вимоги страхувальника
обумовлені порушенням страховиком умов договору страхування, останній повертає
страхувальнику оплачений ним страховий платіж повністю.
При достроковому розірванні
договору страхування за вимогою страховика, страхувальнику повністю
повертаються оплачені ним страхові платежі.
Якщо вимоги страховика обумовлені
порушенням страхувальником умов договору страхування, страховик повертає
страхувальнику страхові платежі за час дії договору з врахуванням затрат, які
він поніс.
Повернені суми виплачуються
страховиком на протязі 72 годин з дня дострокового припинення логовору
страхування.
Взаємовідносини сторін при
здійсненні страхового випадку.
Страховик зобовязаний покрити
збитки в межах страхової суми:
- витрати по врятуванню вантажу,
зменшенню збитків, по встановленню розміру збитку, а також витрати на
проведення експертизи;
- витрати по перевантаженню вантажу,
його тимчасовому зберіганні і додаткові витрати, пов”язані з наступним
транспортуванням вантажу (наприклад витрати в зв”язку з подальшим або
зворотнім транспортуванням), як слідство страхового випадку.
Об”єм страхового покриття буде
визначатися як різниця між вартістю непошкодженого і вартістю пошкодженого
вантажу. За вимогою страховика вартість пошкодженого вантажу може бути
визначена за результатами його роздрібного або аукціонного продажу. Страховик
визначає розмір збитку за участю страхувальника.
В разі непогодження, розмір збитку,
за вимогою однієї з сторін, може бути визначений експертизою.
Страховик або його представник
повинен після отримання всіх необхідних документів приступити до составлення
акту встановленої форми.
Страховий акт створюється
страховиком або вповноваженою ним особою. В разі необхідності страховик може
зробити запрос про відомості, пов”язані з страховим випадком, в правоохоронні
органи, банки, медичні заклади та інші підприємства, установи, організації, які
володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також самостійно
виясноти причини і обставини страхового випадку, у відповідності з умовами
заключеного договору призначити аудиторську перевірку або експертизу фінансового
положення страхувальника.
В разі пропажі вантажу разом з
транспортним засобом страхове покриття здійснюється як і повній загибелі, якщо
немає підстав полагати, що збиток трапився в результаті страхового випадку, не
обумовленого дійсним страхуванням.
Транспортний засіб вважається
пропавшим без вісті, якщо з часу очікуваного прибуття пройшло 30 днів і до
моменту заяви про претензії про нього не надійшло ніяких повідомлень.
Страхувальник повинен прийняти всі
можливі міри по врятуванню та збереженню пошкодженого вантажу, а також
забезпечити права на регрес до винної сторони, і на протязі доби повідомити
страховика.
При цьому страховику надаються такі
документи:
- акт осмотру вантажу;
- оригінал договору страхування або
страхового полісу;
- коносамент, накладна або інші
перевозочні документи;
- рахунок по збитку, специфікацію по
збитку;
- документи, необхідні для здійснення
права на регрес і т. д.
Якщо страхувальник отримав покриття
від 3-х осіб, страховик покриває різницю між сумою, яка надлежить до оплати по
правилам страхування і сумою, яка отримана від 3-х осіб.
Страхувальник повинен при отриманні
страхового покриття передати страховику всі документи, які є в наявності для
здійснення права регресу.
До страховика, який виплатив
страхове покриття, надходить в межах тієї суми право регресу, яке страхувальник
має до особи, яка несе відповідальність за збитки.
Якщо страхувальник відмовляється
від цих прав або здійснення регресу за його виною неможливе, то страховик
звільняється від обов”язків сплати страхового покриття, а в разі здійсненої
виплати, страхувальник повинен повернути страховику отримане покриття.
Якщо від 3-х осіб, які відповідають
за перевезення вантажу, не можна вимагати покриття, а в разі наявності у них
відмови від прав регресу, то в таких випадках страховик звільняється від
обов”язків виплати компенсації.
Сраховик має право відмовити в
сплаті страхового покриття, якщо страхувальник:
- повідомив невірні дані про
обставини, які мають суттеве значення для судження про страховий ризик;
- не повідомив страховику про суттеві
зміни в ризику;
- не прийняв міри до врятування і
збереження вантажу та не повідомив страховика у встановлені строки про
страховий випадок;
- не надав документів, які
підтверджують факт страховоговипадку і необхідні для встановлення розмірів
збитків.
Право страхувальника на пред”явлення
претензій страховику обмежено строком позивної давності, яка встановлена
законодавством України. Суперечки, які витікають з договору страхування, між
страховиком та страхувальником вирішуються арбітражним судом України або
Морською арбітражною комісією.
Розділ 3 Сучасний
стан розвитку страхування вантажів на Україні (проблеми і шляхи їх вирішення,
зарубіжний досвід).
З розвитком банківської системи,
прискоренні приватизаційних процесів, збільшенням вантажооборотів між Україною
та іншими країнами світу збільшилась робота страховиків, а також тих хто
займається страхуванням вантажів. Як і у всіх сферах діяльності, в страхуванні
вантажу існує ряд проблем. Вони обумовлені різними причинами:
1. відсутність коштів у
страхувальників ( а інколи і у страховиків);
2. інфляційними процесами;
3. відсутністю вдосконалої
правової бази;
4. підвищеними криміногенними
обставинами і т.д.
Слідством цих причин є високі
страхові тарифи, напад на вантажі, страхове шахрайство та інші. Однак, як для
страхування, в цілому, так і для страхування вантажу в нашій країні існують
великі перспективи. Ці проблеми та шляхи їх вирішення ми зараз розглянемо.
Страховий бізнес в Україні - справа
нова, тому що те що робив Госстрах СРСР, бізнесом вважати неможливо. Після
розпаду СРСР і появою незалежних держав почали створюватись страхові компанії
на комерційній основі.
Згідно Закону України “Про
страхування” мінімальний розмір статутного фонду страховика встановлюється в
сумі, еквівалентній 100 тис. ЕКЮ за валютним обмінним курсом валюти України, а
для страховиків, створених за участю іноземних юридичних осіб та іноземних
громадян, мінімальний розмір статутного фонду страховика встановлюється в сумі,
еквівалентній 500 тис. ЕКЮ.
Раніше страхові компанії дозволяли
собі страхувати “від всього” т.б. по всім видам ризиків. Але зараз, з
прийняттям Закону страховики мають право займатися тільки тими видами
страхування, які визначені в ліцензії.
Зараз потрібно обирати страхову
компанію, яка спеціалізується на транспортному страхуванні. Наприклад,
спеціалісти страхової компанії “ Аско-Київ-Центральна”, “UTICO” розробили та
ввели в дію правила страхування вантажоперевезень, які максимально відповідають
міжнародним стандартам. Крім того, страхова компанія АСКО має договори з
таможеними та брокерськими службами по наданню клієнтам додаткових послуг під
час перевезення вантажу. Якщо клієнту потрібно проекспедирувати вантаж, пройти
митницю і не витрачати на це своїх сил, він може укласти договір з страховою
компанією і вона застрахує його вантаж та забезпечить експедирування і
проходження всіх митних формальностей на кордоні. Також при виборі страхової
компанії слід звернути увагу на об”єм відповідальності і момент початку та
закінчення відповідальності. Наприклад, страхування від вибуху може покривати
випадки, коли вибух відбувся в самому автотранспорті. Формулювання
“противоправні дії 3-х осіб” звичайно включають крадіжку, пограбування, умисний
вибух, але потрібно вточнити, один з ризиків може бути відсутній. Товар може
постраждати від вологості при дощу чи снігопаді: ці події не включаються в
перечень стихійних лих. Факт крадіжки страховик може признати якщо відсутня
пломба, а якщо пошкоджен тенд, а пломба ціла, то в виплаті покриття можуть
відмовити. Тому всі ризики потрібно вказувати в договорі.
Майже всі страхові компанії
ставлять точні дати дії договору. Такі дрібниці, як переніс строків перевозки
вантажу на 1-2 дні може повлекти за собою відмову у виплаті страхового
покриття,якщо не повідомити про це спрахову компанию. Слід звернути увагу,як
сформован момент початку відповідальности страхової компанії. Формування “зі
складу у Києві до складу у ...” вірна , а “від Києва до ...”- не вірна.
Іноді існує фраза, що сума
страхового покриття не повинна перевищувати собівартості вантажу ,а так як
товар коштує дорожче, то цей пункт треба виключити.
Слід звернути увагу на перелік
випадків, відповідальність за які повина нести транспортна компанія. Але якщо
вантаж застрахований від загибелі та пошкодження внаслідок ДТП, в страховом
покритті можуть відмовити.
Також необхідно сказати, що при
настанні страхового випадку водій повинен звернутись в міліцію, де повинні
скласти акт на якому водій або охоронник ставлять свій підпис.
Слід також звернути увагу на вибір
транспортної компанії. Кожна країна приділяє велику увагу розвитку транспорту.
Нажаль він у нас формувався по залишковому принципу і не відповідає міжнародним
стандартам ні по технічним, ні по екологічним параметрам. Необхідно вточнити
яким машинами буде перевезен вантаж. Добре відомо, що 60-ті кубові вітчизняні
МАЗи з полупричепами, як перевозчик не пригодні, тому виникає проблема -
перегружену машину просто не пропустять на територію іншої держави. Однак,
сучасне виробництво транспорту вряд чи можна швидко налагодити в Україні. Вихід
з цієї проблеми знайшов національний автоперевозчик “Укртранс”. Вони взяли в
лізінг імпортний рухомий состав - мощні тягачи, напівпричепи, рефрижератори.
Цей транспорт відповідає міжнародним стандартам.
В страховому бізнесі,у нас,
склалася уникальна ситуація, яка не має прямих аналогів в світовій практиці.
Розвиток страхування проходить при відсктності досвіду боротьби з зловживанням.
Нажаль страховики самі, інколи, вносять вклад фактичне розповсюдження
страхового шахрайства, часто не бажаючи приймати ефективні міри. Недальновидні
страховики скривають інформацію від колег, видаючи її за комерційну таємницю.
Державні органи та організації затрудняють проведення необхідних робіт із за
відсутності вдосконалої правової бази.
Серед найбільш відомих видів
страхового шахрайства можна виділити наступні:
- заява страхової суми вище дійсної
вартості об”єкту. Хоч при страхування вінтажу підвищувати страхову суму не має
змісту, все рівно покриття, якщо тільки вантаж не загине повністю, буде
розраховане, виходячи із реального збитку;
- одночасне страхування в різних
страхових компаніях;
- приховання інформації, яка має
значення для укладання договору. Для того щоб сплатити меншу премію,
страхувальник може повідомити невірні факти про вантаж, маршрут і т.д.;
- перетворення незастрахованих
збитків в застраховані, т.б. договір страхування укладається після страхового
випадку. Найбільш часто зустрічається підпалення вантажу, як засіб покрити свої
фінансові справи. По даним закордонних джерел майже 15 % всіх випадків
підпалення складає навмисне підпалення. В західних країнах значна увага
приділяється правовому пегулюванню цієї проблеми. В США для таких цілей
утворена комісія по контролю за підпаленнями, яка займається питаннями
державного законодавства в цій сфері;
- треті особи, як співучасники
“страхового випадку”- для того щоб отримати покриття наймаються люди, які
знищують вантаж.
Вихід з цієї проблеми можна найти
страховим компаніям тільки об”єднавши зусилля. Необхідно створити
централізовану інформаційну базу даних. За її допомогою можна за короткий
термін знайти найбільш складні випадки страхового шахрайства. Дуже важливо мати
в страховій компанії експерта, розвивати централізовану службу страхової
експертизи. За оцінками експертів фінансові ресурси страховиків на
попереджувальні заходи і створення системи безпеки, направлені на боротьбу з
страховим шахрайством, дають 3-6 кратний прибуток у порівнянні з першочерговими
затратами.
Ці питання обговорювались також і
на міжнародному рівні. В 1995 році в Болгарії відбулася міжнародна зустріч “
GLOBAL PROTECTION 96”, в роботі якої прийняли участь регіональні директора
WEST, з усього світу, керівники банків, страхових компаній, концернів. Поряд з
іншими питаннями були розглянуті питання утворення міжнародного банківського і
страхового консорціума взаємного представництва, взаємодопомоги; були підписані
договора про сумісні міроприємства проти банковських та страхових оманів,
домовились про створення загальної системи протекції, розслідування та
ліквідації збитків.
Має велике значення охорона вантажу
так як вартість страховки залежить від того, чи супроводжується вантаж
охороною. Більшість клієнтів надають перевагу послугам охоронних агенств. Іноді
страховик надає свою охорону. Цей варіант його більше влаштовує, тому що своєму
охоронцю більше довіряє.
На міжнародному рівні проблема
охорони вантажу вирішується таким чином: WEST розробив програму “ Пилаюча
змія”, для проведення міжнародних розслідувань, розшуку похищених автомобілей,
іскуственно визваних страхових випадків. В рамках програми були створені дві
організації “ Євроконвой” та “Антитерор”. При створенні першої було враховано,
що державні структури можуть охороняти і захищати іноземних подданих та вантажи
тільки протягом короткого часу, а їм необхідна тотальний і постійний захист
вантажу. “Антитерор” виконує антитерористичні операції по звільненню
затриманого товару, вантажів і т.п.
Отже, розглянувши деякі питання,
стосовно страхування вантажу, можна зробити такі висновки.
Страхування вантажу має велике
значення, як для підприємців, так і для страховиків і розвиток цього виду
страхування є дуже важливим в сучасних економічних умовах.
Страхування вантажу значно полегшує
роботу підприємців, надає відчуття безпеки, щодо можливості понесення великих
збитків у разі втрати вантажу.
Страхові компанії, також, можуть
допомогти в проходженні вантажу через кордон, що значно полегшує перевезення,
економить час та гроші.
У зв”язку з переходом України до
ринкових відносин і розвитку міжнародних відносин - цей вид страхування, як
ніколи, є дуже актуальним і потребує значного розвитку та вдосконалення.
Так як страхування, взагалі, тільки
почало свій розвиток в нашій країні, то на мою думку, у нього є багато перспектив
і особливо у такого виду страхування, як страхування вантажу.
Главная