Цифровая наличность технологически реализуема и реализована. Однако это
вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и
безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы.
Действительность, которую порождают эти системы и в которой они
разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно
"техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей,
она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на
конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и
руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий
собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только
будучи определенным образом нормирован.
Ситуация усложняется и становится более интересной за счет того, что
сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о
добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во
время введения в практику, например, использования банковских пластиковых
карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные
(связанные с применением компьютеров), но и другие.
При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с
налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы в реальные их нельзя
считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании,
принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне
законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.
Internet не знает границ, значит есть проблема с валютным контролем.
Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют
разработки адекватного унифицированного валютного механизма.
Если электронные деньги начнут эмитировать частные фирмы это может привести
к инфляции.
Вопросы регулирования рынка электронных денег находятся в компетенции
государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в
Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных
документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня
передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо
такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой
защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных
шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь
преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя
пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои
запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших
сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является
одной из главных. Все большее распространение получают преступления,
совершаемые путем несанкционированного доступа в телекоммуникационные
банковские системы. По оценкам Интерпола, объем ежегодных незаконных
операций в этой области достигает $100 млрд. В России в настоящее время
более 2270 коммерческих банков ведут расчеты с использованием компьютерных
сетей. В 1997 г. в России выявлено 15 таких преступлений, в результате
расследования которых раскрыты факты незаконного перевода 6.3 млрд. руб., а
также 54 случая неправомерного использования кредитных карточек с суммарным
ущербом 1.8 млрд. руб. Истинные масштабы намного больше. Однако защитные
технологии разрабатываются в данной области и есть надежда, что в скором
времени мы будем чувствовать себя здесь более спокойно.
Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.
Направления развития электронных расчетов
Расширение использования электронных денег неизбежно, вопрос лишь в том,
какая их разновидность станет наиболее распространенной: системы
безналичных расчетов (с использованием карточек, или без таковых), не
допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.
Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное
влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы,
принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с
использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых
расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время
невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых"
систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами
системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым
системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США)
замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования
электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов
электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи минуя
клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или
укрупнению.
В настоящее время осуществление расчетов является прерогативой банковских
учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более
отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг
представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы -
разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если
системы "электронных денег" интегрируются с телефонными компаниями,
транспортными агентствами, сетями ведущих супермаркетов и магазинов, то
очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и
создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное
стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные,
такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.
Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег":
диверсификации, сегментации и консолидации. Различие и разнообразие
продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты,
которые видны в уже действующих электронных системах денежных расчетов и
которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".
Для потребителей системы "электронных денег" открываются возможности по
дистанционному управлению своими денежными средствами путем внедрения в
практику новых платежных инструментов. Ключевыми факторами, которые
определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут
достижение (или недостижение) ими таких показателей, как удобство, высокая
скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за
платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим
лицам.
Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности
розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с
наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно
сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам
обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и
рекламу. После того, как влияние систем "электронных денег" проявится более
полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для
крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития
электронной торговли.
Экономия, которую сулит переход к электронным услугам, выглядит очень
заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций
в несколько раз ниже обычных /17/. Так, например, на предоставление чека
через кассу в отделении банка в США тратится $2 (в России $10), цена
аналогичной услуги с передачей данных по сети падает до $0.7 (в России до
$6), предоставление банковских услуг через Internet обходится всего в
$0.05, так как эта сделка может быть обработана без дорогостоящего участия
инфраструктуры отделений банка. В мире электронных денег каждый
подключенный к сети компьютер становится филиалом банка, а себестоимость
содержания филиальной сети стремится к нулю.
Последствия широкого принятия цифровой наличности в качестве платежного
инструмента
В прогнозах последствий широкого принятия цифровой наличности в качестве
платежного инструмента недостатка нет. Особенно активно обсуждаются три
группы таких последствий /13/. Коротко остановимся на них. Увеличение скорости обращения денежной массы. Как известно, современная
денежная теория в качестве одного из основных полагает т.н. количественное
равенство:
MV=PT, где M - общая масса находящихся в обращении денег,
V - скорость их обращения,
P - средняя цена товара,
T - агрегированное количество товаров .
При прочих равных увеличение V влечет пропорциональное увеличение P, т.е.
ведет к росту цен.
Если учесть, что время исполнения обычного оптового платежа, скажем, с
использованием системы межбанковских расчетов SWIFT, составляет 3 дня, а
платеж в цифровой наличности совершается практически моментально, широкое
внедрение последней, действительно, может привести к заметному ускорению
обращения денег. Приведет ли это к неконтролируемому росту цен? Можно
предположить, что нет, т.к. "прочие равные" в теории на практике реально
вполне эффективно контролируются национальными финансовыми системами.
Следует отметить, что центральные банки практике руководствуются при
принятии решений о сокращении или увеличении объема денежной массы рядом
технических показателей, часто теоретически слабо обоснованных (как,
например, эмпирическое разделение агрегатов M2 и M3 Советом Федеральной
резервной системы США), но обеспечивающих "обратную связь" (в терминах
экономкибернетики). Не видно причин, почему такого рода система не сможет
обеспечивать экономику, обслуживаемую цифровой наличностью.
Увеличение скорости исполнения принятых экономическими агентами решений о
перемещении средств. Этот фактор иногда указывается в качестве одного из
ключевых при обсуждении последствий внедрения цифровой наличности. При
анализе причин и условий фондового кризиса 1987 г. многие эксперты как на
одну из таких причин указывали на распространение автоматизированных систем
принятия решений о перемещении средств с прямым доступом к биржевым
системам и некоторым системам внебиржевой торговли (таким, как NASDAQ).
Предполагается, что распространение быстрых платежей в цифровой наличности
может привести к подобным последствиям еще в больших масштабах. Но здесь
необходимо отметить, что критическим является не увеличение скорости
принятия и исполнения решений как таковой, а соотношение между ней и
скоростью реагирования на принятые решения систем, формирующих финансовые
индексы. Проблема заключается, таким образом, скорее в технологическом
отставании традиционных банковских, финансовых и информационных систем.
Изменение роли банков в национальных и мировой финансовых системах.
Надежность, доступность и дешевизна современных электронных коммуникаций -
одна из важнейших составляющих возможного триумфа цифровой наличности.
Вполне естественно предположить, что в реализации любой масштабной системы
наличных электронных платежей ключевое место принадлежит фирмам,
специализирующимся на обеспечении связи - телефонным компаниям и
поставщикам сетевых услуг. Ряд обозревателей идет дальше и предполагает,
что с разворачиванием систем цифровой наличности коммерческие банки вообще
могут потерять свое центральное место в денежно-финансовой системе. Келли и
Кортез приводят слова Дж.Ричарда Фредерикса из Montgomery Securities: "Для
современной экономики значима банковская деятельность, а не банки".
Не следует забывать, что, в то время как "открытые финансовые сети", когда
таковые будут реализованы, действительно могут снять с банков часть их
традиционных функций, банки же являются тем институтом, который, в конечном
счете, получает наибольшую выгоду от сокращения операционных и накладных
расходов. Если же банки как сектор и уступят часть прибыли (допустим, тем
же коммуникационным компаниям), это будет свидетельствовать лишь о том, что
эта прибыль имеет природу "цеховой привилегии".
3.5. Развитие новых средств денежного обращения на территории России
Развитие систем пластиковых денег. Развитие российского рынка электронных
денег идет медленно /5/. По сравнению с развитыми странами (США, Германией,
Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных
систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется миллионами и
десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока можно
считать неразвитым. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют
отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства,
неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового
обеспечения обращения пластиковых карт, сравнительно небольшое пока число
торговых точек и предприятий питания, в которых принимаются пластиковые
карточки, высокий уровень криминогенной обстановки. Тем не менее за
последние два года наметилась некоторая позитивная тенденция
распространения в России (в первую очередь в Москве и Санкт-Петербурге)
платежных систем на основе пластиковых карт. Прогресс наблюдается и сверху
(на уровне Центрального банка России) и снизу (на уровне коммерческих
банков). В частности, рабочей группой Центрального банка РФ по новым
платежным инструментам разработан проект "Положения о порядке расчетов на
территории Российской Федерации с помощью пластиковых карт". В 1996 г.
началась реализация концепции национальной системы платежных карт, основной
целью которой является обеспечение надежности карт для всех участников с
гарантией возврата средств в случае мошенничества. Коммерческие банки, не
дожидаясь централизованного решения, активно участвуют в различных
международных и российских платежных системах. В частности, десятки
российских банков присоединились к внутренней платежной системе STB-Card,
которая пока лидирует и по количеству установленных банкоматов, и по числу
торговых точек, принимающих эти карты к оплате. Функционируют и другие
внутренние платежные системы (UNION Card, "Золотая корона"). По данным
аналитиков, в Санкт-Петербурге функционирует не менее десяти внутренних
платежных систем, в Москве их, по крайней мере, вдвое больше. В то же время
в менее крупных городах процесс внедрения в систему платежей пластиковых
карт пока не такой активный.
Сегодня в России несколько компаний пытаются внедрить проекты с
использованием смарт-карт /5/. Среди них следует назвать "АйТи" (проект
SmartSity), австрийскую BGS Industrial (стандарт U.E.P.S.) и Innovation
Ingenierie (Франция). Наибольший интерес представляет проект фирмы BGS,
которая берет на себя обязательство максимально расширить сферу внедрения
стандарта U.E.P.S. на территории СНГ с привлечением местных партнеров.
Именно поэтому к подписанному ранее и достаточно успешно реализуемому
контракту с "Диасофт" добавилось соглашение с компанией R-Style Software
Lab. Уже есть конкретные примеры деятельности BGS в этом направлении (в
частности, на предприятии "Норильский никель" функционирует система на 40
тыс. смарт-карт).
Вообще внедрение технологий на основе смарт-карт в нашей стране достаточно
актуально, поскольку развернуть сеть терминалов много проще, чем полную
инфрастуктуру для традиционных кредитных карт. К тому же терминалы в
отличие от банкоматов не представляют никакого интереса для грабителей -
ведь собственно денег в них нет. Значит, уровень "вандалозащищенности"
может быть ниже, соответственно и стоимость - меньше.
Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные
электронные кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно:
удобство пересечения границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на
каждый доллар свыше пятисот, страховка от грабежа в дороге, возможность
получения денег по карточке в валюте страны пребывания и др.
Подводя итог, хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на
что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых
карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко
усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все
основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе
пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.
Развитие сетевых платежных систем. Несмотря на все проблемы и недостатки,
которые были рассмотрены выше, можно с уверенностью сказать, что так как
"Всемирная паутина" занимает все большее и большее место в современной
жизни, то в конечном итоге, так или иначе, но платежи через Internet будут
развиваться. В связи с этим возникает естественный вопрос - а есть ли
перспективы использования Internet в наших условиях?
Немалую долю проблем вносит и положение дел с системами шифрования и
электронной подписи, без которых невозможно функционирование платежных
систем в открытых средах. Проблемы вызваны как внешними причинами (запрет
на экспорт определенных технологий в нашу страну), так и внутренними
(лицензирование импорта и разработки подобных систем и отсутствие
одновременно надежных, удобных и адаптируемых систем отечественной
разработки). Правда, следует отметить, что за последнее время фирмы,
занимающиеся лицензированной разработкой подобных систем осознали, что
невозможно жить только за счет своего монополизма, и повернулись лицом к
клиенту, выпустив многоплатформенные версии своих продуктов.
Вероятнее всего наше отставание в области банковских технологий,
обусловленное отсутствием соответствующей истории, в данном случае
перекрывается определенными особенностями структуры бизнеса. Во-первых, в
бизнес у нас пришло большое количество людей с техническим образованием,
которые не пугаются компьютера и способны понять преимущества новых
технологий. Причем большая часть таких людей работает в сфере мелкого и
среднего бизнеса, для которого характерно желание сократить затраты
человеческого труда и времени. Во-вторых, наблюдается определенная
неравномерность распределения банковских услуг и капиталов по регионам.
Intenet может помочь региональным банкам, имеющим достаточные ресурсы,
выйти на центральный рынок, а центральным банкам в свою очередь выйти на
региональных клиентов, которые или имеют много расчетов в центре, или
просто не доверяют местным банкам. Сюда же примыкают проблемы с офшорными
компаниями и офшорными банками. Наконец, общее движение нашей банковской
системы позволяет надеяться на успех внедрения новых технологий. В России
действует система Internet Banking, позволяющая клиентам работать со своим
банковским счетом в режиме реального времени. Такая система действует в
Автобанке, в Гута-банке и в Питербургском филиале МДМ-банка. Для
осуществления расчетов в Internet предлагается пять различных систем.
Платежные системы CyberPlat банка Платина и Instant фирмы «Интерфейс Лтд.»
(Элимбанк) проводят операции с электронными чеками. Системы ЭлИТ фирмы
«АйТи» и Автобанка и «Центр электронных платежей» фирмы Web Plus работают
с пластиковыми картами. Система PayCash работает с электронными кошельками
/19/.
Все платежные системы находятся на начальной стадии внедрения, но их
разработчики уже вступили в конкурентную борьбу. Но ни все так радужно, как
хотелось бы, так как в России, как и в других странах не все благополучно с
правовой базой всех современных платежных систем.
Заключение
Неудобство и ограничения применения бумажных денег привели к появлению
новых платежных систем и новых средств денежного обращения, таких как
«пластиковые деньги» и «электронные (цифровые) деньги».
Несетевые платежные средства. Пластиковые карты можно разделить на
несколько разновидностей: 1) магнитные карты (дебетовые и кредитовые); 2)
карты памяти и их более усовершенствованные разновидности -
интеллектуальные карты (smart-card) и электронные кошельки.
Несетевые платежные средства (кроме электронных кошельков) уже
достаточно давно и успешно обращаются на рынке и в общем-то нашли свое
место среди платежных средств. Их правовая база уже определена. Что
касается их распространения в России, то оно постепенно идет, хотя и не
очень активно. Препятствия возникают из-за несовершенства российского
законодательства, проблем со связью и неразвитости банковской
инфраструктуры.
Ситуация с электронными кошельками выглядит несколько посложнее.
Техническая их основа достаточно хорошо разработана и готова к
употреблению. Однако возникает проблема с их наполнением. Они могут
наполнятся обычными деньгами, но тогда теряются свойства наличных денег, а
могут использоваться истинно цифровые деньги, но их существование пока под
вопросом как с правовой точки зрения, так и с технической. Что касается
ситуации в России, то она приблизительно такая же как и с обычными
пластиковыми картами, если не считать, что инфраструктуру для использования
электронных кошельков развивать несколько проще , чем для магнитных карт.
Сетевые платежные средства. В Сети сейчас существуют различные суррогаты
которые используются для оплаты покупок через Internet, однако их
существование приводит к серьезным осложнениям. Во-первых, слабо определена
правовая основа подобных суррогатов, во-вторых, для проверки их подлинности
приходится сразу связываться с эмитентом и, в-третьих, при использовании
этих средств финансовые институты практически теряют возможность
зарабатывания денег.
Использование всех несетевых средств платежа в Сети мало чем
отличается от их использования вне Сети. Как правило вся разница заключена
лишь в том, что данные пересылаются не по почте или телефону, а по Сети, а
сам процесс платежа проходит обычными путями, описанными в разделе 2.
Естественно, сохраняются и все недостатки, присущие этим средствам (потеря
анонимности, сложность инфраструктуры и пр.).
Выходом из этой ситуации являются так называемые истинно цифровые
деньги, типа есаsh, в которых применяется технология “слепой подписи”.
Однако тут тоже возникают проблемы. Во-первых, все те же проблемы
правового статуса, во-вторых, попытки различных организаций ставить барьеры
на пути использования стойких криптографических средств, в-третьих,
нежелание государственных институтов выпускать из под своего контроля
прохождение платежей и т.д. Кроме того цифровые деньги пока еще не вызывают
доверия ни у финансовых институтов, ни у торговых организаций, ни у
населения.
В России процесс внедрения цифровых денег идет совсем плохо, ибо
мало того, что российские государственные институты пытаются захватить
монополию на создание и использование стойкой криптографии, но к тому же в
России вообще отсутствует законодательство, регламентирующее вопросы
связанные с Internet и очень плохое законодательство об авторских правах, а
это уже приводит к тому, что появляются запрет на экспорт в Россию многих
технологических новшеств в том числе связанных с Internet.
Резюмируя, можно сказать, что сейчас в мире идет процесс поиска
новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все
стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан
с развитием всемирной компьютерной сети Internet, так как развитие Internet
приводит как к появлению огромного количества дополнительных возможностей,
так и к появлению огромного количества новых проблем. Но несмотря на все
трудности системы платежей в Internet не могут не развиваться. Популярности
среди клиентов способствует помимо возможности пользования в любое время
суток и в доступном месте (из дома, офиса, магазина) возможность независимо
контролировать свой счет и управлять им без чьих либо вопросов со стороны;
удобство, простота, доступность и высокая скорость расчетов в Inertnet.
Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности
розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с
наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно
сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам
обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и
рекламу. Внедрение электронных расчетов также выгодно банкам, поскольку
себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.
Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из
появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни.
Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, но по
всей видимости тенденция это совершенствование тех цифровых денег, типа
еcash, которые сейчас только появляться в рамках Internet, оформление их
правовой базы и вынос их за пределы Inetrnet. По всей видимости основой для выноса цифровых денег за пределы Internet станут электронные кошельки типа
тех, которые сейчас выпускает Mondex. Однако возможно, что в ближайшие годы
будет изобретено нечто принципиально новое. Основнвя тенденция заключается
в сокращении оборота наличных денег во всем мире.
В России также будут происходить эти процессы, хотя на данный момент
мы сильно отстаем от ведущих мировых держав. На многих уровнях (прежде
всего в бизнесе) предпринимаются просто героические попытки, чтобы
наверстать это отставание. Однако прежде всего в России надо приводить
законодательство к общеевропейским нормам, чтобы мы могли иметь нормальные
правовые отношения со всем миром.
Список литературы
Абрамова М., Александрова Л. «Финансы, денежное обращение и кредит» - М.,
1996
Жельников В. «Криптография от папируса до компьютера» - М., 1996
Поляков В., Московкина Л. «Основы денежного обращения и кредита» - М.,
1997
Спесивцев А. «Новые пластиковые деньги» - М., 1994
Аглицкий И. «Электронные деньги приходят в Россию» // Деньги и кредит –
1999, №2
Викторов Д. «Сетевые деньги» // Компьютерра - 1997, № 38
Виноградов И., Кейси Э., Савельев Ю. «Сетевое окружение» // Деньги – 1999,
№31
Володина В. «Киберденьги: модель управления» // Банковские услуги – 1999,
№7
Гордиенко И. «Право на тайну» // Компьютерра – 1996, № 23
Кирьянов А. «ММВА на пути к электронному межбанковскому рынку» //
Банковское дело – 1999, №9
Клименко С., Юровицкий В. «Internet как финансово – коммерческая среда» //
Банковское дело – 1998, №10
Отставанов М. «Цифровая наличность в смарт-картах и в сетях Internet» //
Финансовые риски – 1996, №3
Отставанов М. «Электронная наличность в сетях Internet» // Банковские
технологии – 1996, № 2
Пичугин И., Буйлов М. «В мире электронного чистогана» // Деньги – 1999,
№31
Понаморева И. «Банк в Internet – вызов сбербанкам» // Банковские услуги –
1999, №7
Понаморева И. «Финансы и Internet» // Банковские услуги – 1999, №7
Саркесянс А. «Виртуальные будущие деньги» // Финансы и кредит – 1998, №9
Саркесянс А., Чепурина Л. «Новые технологии в банковском деле» //
Банковское дело – 1998, №7
Словяненко М. «Электронная коммерция: правила игры на Российском рынке» //
Мир Internet – 1999, №2
Шамраев А. «Денежная составляющая платежной системы: правовой и
экономический подходы» // Деньги и кредит – 1999, №7
Приложение 1
(примеры использования цифровых денег)
В данном приложении я привожу пару примеров использования цифровых денег в
реальной жизни.
Торговая сеть ISN. Известная компания Home Shopping Network, имеющая
миллиардный оборот на рынке телевизионных продаж товаров в США, в 1994 году
организовала подразделение по продаже через глобальные сети Internet
Shopping Network (ISN).
ISN специализируется на продажах компонентов для компьютеров. Список
товаров содержит 35000 позиций от 600 производителей. Все продажи
проводятся электронным способом с полностью автоматизированным циклом от
заказа до поставки. Для покупки товаров через ISN необходимо стать членом
этой сети. Таким образом, фирма не только решает проблему выдачи ключей
доступа к услугам, но и осуществляет дополнительные маркетинговые
мероприятия, например, скидки постоянным членам и рассылку новостей по
интересующим категориям товара. Для оплаты ISN принимает кредитные карточки
всех крупнейших платежных систем, включая MasterCard, American Express,
Visa и Discover без надбавок к цене. Никаких сумм не снимается со счета
клиентов до тех пор, пока товар не будет доставлен покупателю. Поставка
товара осуществляется услугами FedEx, при этом гарантируется срок поставки
товаров в любую точку США --- два дня.
Принцип работы системы КISN для клиента ничем не отличается от стандартных
услуг, предлагаемых торговыми серверами. Пользователь может выбрать товар,
представленный по категориям, или осуществить поиск требуемого товара по
ключевым словам. Клиент всегда может проверить статус своего заказа, послав
запрос соответствующей подсистеме сопровождения заказов. До тех пор, пока
товар не поставлен, покупатель всегда имеет возможность отказаться от
заказа, правда, за 25 долларов.
В качестве торгового сервера используется программный продукт фирмы
Netscape --- Secure Commerce Server. Для пользователя пригодны браузеры
фирм Microsoft и Netscape.
Компания DigiCash. Из истории компании. Голландская компания DigiCash была
основана в 1 990 г. доктором Давидом Хаумом (David Chaurn), возглавлявшим
группу криптографии в голландском национальном исследовательском центре
CWI. С момента основания компания занималась разработками систем
электронных платежей на базе как карточек с микросхемой, так и чисто
программных продуктов. Одно из приоритетных направлений деятельности
компании DigiCash – разработка операционных систем для микропроцессорных
карточек. Компания выпустила серию продуктов с условными названиями Grey,
Yellow, Green, Purple (SAKE) и Blue. Система Blue рекламируется как
полностью EMV-совместимый продукт для самых дешевых и "обкатанных"
микропроцессоров SC-24 и ST601 .
Важный этап в истории DigiCash – проект CAFE (Conditional Access For
Europe) – детище главы компании Давида Хаума. Проект задумывался в 1995 г.
как единая общеевропейская система электронных кошельков. Предполагаемый на
ранних этапах проекта срок выхода на общеевропейский рынок – 1996 г. –
оказался нереальным. Эйфории по поводу электронных кошельков, царившей на
рынке "карточных" технологий в 1995 г., потенциальные клиенты не разделяли
– рынок оказался абсолютно неготовым для крупномасштабных проектов. Сегодня
систему CAFE пытаются приспособить для своих нужд несколько европейских
банков, однако надеяться на ее "всеевропейское" будущее, вероятно, не имеет
смысла.
Наиболее известные продукты компании DigiCash, появившиеся на рынке в
последнее время, – "карточная" система сбора платы за пользование
скоростными дорогами DynyCash (создана в сотрудничестве с компанией
Arntech, прошла рабочие испытания в Японии), многофункциональная локальная
платежная система на базе микропроцессорных карточек Facility Card (пока
используется только в Голландии) и система "электронных денег" ecash, о
которой и пойдет речь далее.
Концепция ecash. Ecash – это виртуальная валюта, предназначенная для оплаты
товаров и услуг через компьютерные сети. Она хранится на жестком диске
компьютера, куда с помощью клиентского программного обеспечения
(разработаны версии этого обеспечения для Windows, Macintosh и UNIX)
"закачивается" со счета клиента в некоем виртуальном банке (digital bank),
созданном компанией DigiCash в сети Internet. Сегодня для пересылки ecash
необходимо соединение между продавцом и покупателем в режиме он-лайн,
однако в ближайшем будущем компания DigiCash обещает выпустить программное
обеспечение, позволяющее проводить платежи по электронной почте.
"Электронные деньги" могут быть истрачены в любом предприятии, принимающем
их к оплате, причем никаких сведений о клиенте продавцу не требуется. Таким
образом, ecash представляет собой полный аналог наличных для "электронного
рынка". При оплате "электронными деньгами" покупатель, как и при оплате
наличными в реальной жизни, остается в большинстве случаев анонимным.
Сумма, пересылаемая от покупателя к продавцу, защищается криптографическими
методами, а для загрузки "электронных денег" на компьютер клиента нужно
ввести пароль, известный только владельцу счета в виртуальном банке, с
которого происходит загрузка.
В 1995 г. система ecash получила за технологическое новаторство ежегодную
премию Европейской комиссии – Information Technology European Award
(ITEA'95). "Кибердоллары" и банки: ecash сегодня. Широкомасштабные
испытания "электронных денег" компания DigiCash начала в 1994 г. Ее чисто
виртуальная (неконвертируемая в "реальные" деньги) валюта "кибердоллар"
(cyberbuck) имеет сегодня хождение среди 30 тыс. клиентов. Проект не имеет
четких географических рамок, как и сам "электронный рынок", на который он
ориентирован. "Кибердоллары" принимают к оплате за товары и услуги более
сотни торговых предприятий.
Для двух лет работы успехи следует признать довольно скромными, особенно
если принять во внимание, что, хотя проект и проводится по закрытой схеме,
т.е. новые предприятия официально не могут подключаться к нему, на деле
исключения делаются почти для всех желающих.
Будущее системы ecash компания DigiCash связывает отнюдь не с
"кибердолларами", а с банками и другими финансовыми организациями, которые
могут эмитировать собственные "электронные деньги", конвертируемые в
настоящие валюты. После тестирования 1994-95 гг. лицензии на использование технологии ecash
уже приобрели восемь финансовых институтов, три из которых эмитировали
цифровую наличность в "реальной" деноминации. институт деноминация цифровой
наличности дата запуска примечания "Виртуальный банк" DigiCash cb$
(сайбербакс) 27 мая 1994 г. cb$ - "игрушечная" наличность, эмитированная
исключительно для бета-тестирования технологии Mark Twain Bank, США доллар
США 23 октября 1995 г. доступна частным лицам и фирмам независимо от
места проживания/регистрации EUnet/Merita Panka, Финляндия финская марка 13
марта 1996 г. пока доступна только финским гражданам Advance Bank,
Австралия австралийский доллар 24 октября 1996 пока доступна только жителям
Австралии; интегрирована с платежной карточкой Sweden Post, Швеция н/д не
объявлена Den norske Bank, Норвегия н/д не объявлена Bank Austria, Австрия
н/д не объявлена Deutsche Bank, Германия н/д не объявлена запущен
внутренний пилотный проект Nomura Research Institute, Япония японская йена
н/д пока для внутрикорпоративной платежной системы. Пока Merita и Advance
Bank не начали деятельность в глобальном масштабе, для россиян их условия
представляют, видимо, в основном теоретический интерес.
MTB же предоставляет свои услуги всем частным лицам и фирмам, не
дискриминируя их по стране проживания/регистрации. Для получения доступа к
цифровой наличности, эмитируемой MTB, нужно заполнить соответствующие
формы, доступные на сервере банка, а затем отпечатать их, подписать и
отправить по почте ("ручная" подпись на договоре об открытии счета
требуется законодательством США) вместе с начальным взносом. Открытие счета
производится бесплатно, и никакого минимального начального взноса или
требуемого остатка не предусмотрено (хотя Банк и предполагает, что вы
внесете по крайней мере $100 на текущие расходы). Достаточно либеральные
условия открытия и обслуживания счета в MTB достигнуты за счет отказа от
использования текущего счета. Фактически, клиент банка получает в свое
распоряжение систему инструментов: мультивалютный счет (WorldCurrency
Access account), специальный счет для работы с цифровой наличностью (Ecash
Mint) и собственно программное обеспечение для чеканки, хранения и обмена
цифровой наличностью.
Мультивалютный счет является полноценным банковским депозитом (даже
предусмотрена выплата процентов при превышении определенного остатка на
счете, на сегодня это $2,500, и возможность "вторичной" по отношению к
американскому доллару деноминации), застрахованным Федеральной компанией по
страхованию депозитов (FDIC), переведенные же на спецсчет и хранящиеся на
диске и передаваемые средства в форме цифровой наличности как наличность и
рассматриваются, то есть никак не страхуются. Любой обладатель счета может
как отправлять, так и получать ecash-платежи (наличность -- она и в Сети
наличность), однако открытие специального торгового счета позволяет
получить техническую поддержку в организации собственного шопа на веб-
сервере. Соответственно, за эту поддержку "торговцы" платят по $50 в год
плюс 1.90% за снятие наличности, а обычные клиенты получают эти услуги
бесплатно. В то же время минусом условий, предлагаемых MTB, является
отсутствие в наборе инструментов платежной карточки. Соответственно,
переводить деньги между мультивалютным счетом и спецсчетом, а также
переводить их на счета в других банках приходится пока дедовским способом,
отдавая распоряжения в письменной форме, по телефону или электронной
почтой. Более того, выполняться эти распоряжения будут только в рабочие
часы банковских дней, и за "внешние" переводы (выписку банковских чеков или
отправку денег телеграфом) придется платить.
Австралийский Advance Bank уже предоставляет предусмотренную DigiCash
возможность доступа к одному и тому же счету посредством как программного
обеспечения ecash, так и платежной карточки, но его услуги пока
предоставляются лишь австралийцам.
Главная