Услуги, предоставляемые коммерческими банками физическим лицам (на примере ЗАО Внешторгбанк Розничны...
Автокредитование. Учитывая развитие
«автомобилизации» населения, этот вид кредитования пользуется заслуженной
популярностью и в отличие от рассмотренной выше ипотеки уже получил реальное
развитие. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля – это покупка с
использованием автокредитования, хотя этот показатель отстает от стран Западной
Европы, где 60% автомобилей покупается в кредит, и США – 80%. По оценкам
кредитных банковских специалистов, через 2-3 года автокредитование охватит до
50% рынка новых отечественных автомобилей и до 70% рынка новых иномарок. Этот
вид кредита предоставляет более 150 российских банков, и их число растет.
Рост конкуренции и выход на рынок
новых и особенно зарубежных игроков обязательно приведет к снижению ставок и
отказа от дополнительных комиссий. С другой стороны, этому процессу придают
динамику законодатели, предлагающие создание нормативно-правовой базы по
унификации кредитных предложений, из которых клиенту будут точно известны все
затраты на обслуживание кредита.
Системы интернет-банкинга и
электронные деньги выступают чаще всего как конкурирующие направления, хотя им
приходится и взаимодействовать, причем в большинстве случаев в виде перевода
средств из интернет-банкинга в системы электронных денег. В дальнейшем не
исключена возможность симбиоза этих систем, но пока по удобству и доступности
электронные деньги лидируют. Рассмотрим несколько передовых систем
интернет-банкинга и электронных денег. В таблице 2 и 3 перечислены финансовые
условия предоставления услуг и обеспечение безопасности.
Условия предоставления услуг
Интернет-банкинга несколькими российскими банками
Название банка
Название системы
Стоимость регистрации и абонентская плата
Стоимость средства идентификации и обеспечения
безопасности операций
Внешторгбанк 24
Телебанк
Абонентская плата – 10 долл./год, обслуживание одной
карты доступа – 1 долл.
Единовременная комиссия за выдачу токена – 60 долл.
Условия регистрации и работы
в некоторых электронных платежных системах
Табл. 3
Как видно из приведенных данных,
использование электронных денег в отличие от систем интернет-банкинга не
требует первоначальных вложений, что имеет большое значение. В настоящее время
по своим потребительским свойствам, а также стоимости обслуживания системы
электронных денег имеют значительное конкурентное преимущество по сравнению с
предлагаемыми банковскими сервисами. При этом системы эффективно
взаимодействуют в области ввода-вывода денежных средств между банковской
системой и системами электронных денег.
II. Анализ услуг физическим лицам,
предоставляемых ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги.
2.1. Услуги по депозитному
обслуживанию клиентов.
Банк был основан в 1991 г.
Первоначально он назывался «ГУТА-БАНК» и работал в основном с корпоративными
клиентами. Летом 2004 г., в период дестабилизации банковского сектора России,
«ГУТА-БАНК» испытал отток клиентских депозитов, вызванный слухами о его
несостоятельности. В июле 2004 г. «ГУТА-БАНК» был выкуплен ОАО Внешторгбанком
за номинальную сумму в 1 млн руб. в рамках операции по предотвращению его
банкротства, организованного ЦБ РФ.
После вхождения в состав Внешторгбанка
(ВТБ) и переименования во Внешторгбанк Розничные Услуги в июле 2006 г. банк
получает крупные инвестиции и всесторонне перестраивает свою деятельность. Если
до присоединения к ВТБ он специализировался на обслуживании корпоративных
клиентов, то сейчас его целевой клиентурой являются физические лица, а также малые
и средние предприятия (МСП).
Банк предлагает своим клиентам
линейку из 5 срочных вкладов:
- «ВТБ 24 – Комфортный»
- «ВТБ 24 – Целевой»
- «ВТБ 24 – Доходный»
- «ВТБ 24 – Поддержка»
- «ВТБ 24 – Доходный – Банкомат»
Новая линейка вкладов позволяет
каждому клиенту подобрать оптимальный вариант размещения своих денежных средств
с учетом предъявляемых требований ко вкладу: гибкие сроки, возможность
пролонгации без непосредственного посещения отделения банка, возможность
ежемесячно получать проценты по вкладу, а также совершать расходные операции.
Вклад «ВТБ 24 – Комфортный»
предоставляет возможность частичного расходования размещенных
во вкладе денежных средств и внесения дополнительных взносов. Средства во
вклад принимаются на сроки до 2 лет в рублях, долларах США
и евро. Вклад может быть пролонгирован. Минимальный первоначальный взнос
(неснижаемый остаток) составляет от 50 000 рублей или от
3 000 долларов США/евро. Минимальная сумма дополнительного взноса
составляет 3 000 рублей или 300 долларов США/евро. Процентные
ставки зависят от срока действия вклада и составляют по вкладам
в рублях до 9,65% годовых, по вкладам в валюте — до 7,4%
годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к сумме
вклада, либо по желанию вкладчика могут быть перечислены на иной счет вкладчика
в банке или на счет банковской карты.
Процентные ставки по вкладу «ВТБ 24
— Комфортный» (в % годовых) в рублях введены
в действие 01.04.2006
По вкладу «ВТБ 24
— Целевой» частичное расходование денежных средств не предусмотрено. Вклад
с пополнениями. Средства во вклад принимаются на сроки до 2 лет
в рублях, долларах США и евро. Вклад может быть пролонгирован
неограниченное количество раз. Минимальный первоначальный взнос составляет от
10 000 рублей или 500 долларов США/евро. Минимальная сумма
дополнительного взноса составляет 1 000 рублей или 100 долларов
США или 100 евро. Процентные ставки зависят от срока действия вклада
и составляют по вкладам в рублях до 10,45% годовых, по вкладам
в валюте — до 7,55% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно путем
присоединения к сумме вклада, либо по желанию вкладчика могут быть
перечислены на иной счет вкладчика в банке или на счет банковской карты.
Если в результате накопления сумма вклада переходит в новую суммовую
градацию, процентная ставка по вкладу автоматически увеличивается до следующего
уровня.
Процентные
ставки по вкладу «ВТБ 24 — Целевой» (в % годовых) в рублях введены
в действие 01.04.2006
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
181 день
395 дней
732 дня
от 10 000
7,70
9,20
9,70
от 100 001
8,20
9,70
10,20
от 300 001
8,35
9,85
10,35
от 1 000 001
8,45
9,95
10,45
Минимальная
сумма дополнительного взноса — 1 000 рублей
Процентные ставки по вкладу «ВТБ 24 — Целевой» (в %
годовых) в долларах США введены в действие 01.04.2006
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
181 день
395 дней
732 дня
от 500
5,80
6,80
7,05
от 10 001
6,05
7,05
7,30
от 50 001
6,20
7,20
7,45
от 100 001
6,30
7,30
7,55
Минимальная сумма дополнительного
взноса — 100 долларов США
Процентные ставки по вкладу
«ВТБ 24 — Целевой» (в % годовых) в евро введены в действие
01.04.2006
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
181 день
395 дней
732 дня
от 500
5,80
6,80
7,05
от 10 001
6,05
7,05
7,30
от 50 001
6,20
7,20
7,45
от 100 001
6,30
7,30
7,55
Минимальная
сумма дополнительного взноса — 100 евро
Вклад
«ВТБ 24 — Доходный» не предусматривает возможности пополнения. Срок
вклада является индивидуальным и определяется клиентом с точностью до
дня в пределах от 1 месяца до 3 лет. Вклад может быть
пролонгирован. Средства во вклад принимаются в рублях, долларах США
и евро.
Минимальный
первоначальный взнос составляет от 10 000 рублей или от
500 долларов США/евро. Процентные ставки зависят от срока действия вклада
и составляют по вкладам в рублях до 10,75% годовых в по вкладам
в валюте до 7,75% годовых. Проценты выплачиваются в конце срока
действия вклада.
Процентные ставки по вкладу «ВТБ 24 — Доходный»
(в % годовых) в рублях введены в действие 01.04.2006
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
1 мес.
3 мес.
6 мес.
9 мес.
1 год и 1 мес.
1,5 года
2 года
от 10 000
4,35
5,35
7,85
8,65
9,50
9,75
10,00
от 100 001
5,00
6,00
8,50
9,25
10,00
10,25
10,50
от 300 001
5,15
6,15
8,65
9,40
10,15
10,40
10,65
от 1 000 001
5,25
6,25
8,75
9,50
10,20
10,50
10,75
Процентные ставки по вкладу
«ВТБ 24 — Доходный» (в % годовых) в долларах США введены
в действие 01.04.2006
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
1 мес.
3 мес.
6 мес.
9 мес.
1 год и 1 мес.
1,5 года
2 года
от 500
3,85
4,85
5,85
6,40
7,00
7,15
7,25
от 10 001
4,25
5,25
6,25
6,75
7,25
7,35
7,50
от 50 001
4,35
5,35
6,35
6,85
7,35
7,45
7,60
от 100 001
4,50
5,50
6,50
7,00
7,50
7,60
7,75
Процентные ставки по вкладу
«ВТБ 24 — Доходный» (в % годовых) в евро введены в действие
01.04.2006
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
1 мес.
3 мес.
6 мес.
9 мес.
1 год и 1 мес.
1,5 года
2 года
от 500
3,85
4,85
5,85
6,40
7,00
7,15
7,25
от 10 001
4,25
5,25
6,25
6,75
7,25
7,35
7,50
от 50 001
4,35
5,35
6,35
6,85
7,35
7,45
7,60
от 100 001
4,50
5,50
6,50
7,00
7,50
7,60
7,75
Вклад «ВТБ 24—Доходный —Банкомат»
может быть открыт с использованием банкоматов ВТБ 24 в порядке
безналичного перечисления денежных средств со счета банковской карты клиента.
Вклад является непополняемым и непролонгируемым. Средства во вклад
принимаются на сроки до 6 месяцев в рублях, долларах США и евро.
Минимальный первоначальный взнос составляет от 5 000 рублей или от
200 долларов США/евро. Процентные ставки зависят от срока действия вклада
и составляют по вкладам в рублях до 8% годовых, по вкладам
в валюте — до 6% годовых. Сумма вклада с начисленными процентами
выплачивается в конце срока действия вклада путем перечисления на счет
банковской карты клиента.
Процентные ставки по вкладу «ВТБ 24 — Доходный»
(в % годовых) введены в действие 01.04.2006
Название вклада
Минимальный
первоначальный взнос
Срок привлечения
денежных средств
31 день
91 день
181 день
«ВТБ 24 —
Доходный — Банкомат», руб.
от 5 000
4,50
5,50
8,00
«ВТБ 24 —
Доходный — Банкомат», $
от 200
4,00
5,00
6,00
«ВТБ 24 —
Доходный — Банкомат», Евро
от 200
4,00
5,00
6,00
— проценты
по вкладу уплачиваются по окончании срока действия вклада.
— в конце срока вклада сумма вклада с начисленными
процентами перечисляется на счет банковской карты.
— прием денежных средств осуществляется через банкоматы Внешторгбанка
Розничные Услуги.
Вклад
«ВТБ 24 — Поддержка» предназначен для граждан РФ, получающих пенсии,
назначаемые органами социальной защиты, министерствами и ведомствами,
а также судей в отставке, получающих ежемесячное пожизненное
вознаграждение. Вклад может быть пополнен и пролонгирован, средства во
вклад принимаются только в рублях на срок до 2 лет. Минимальный
первоначальный взнос составляет от 3 000 рублей, минимальный
дополнительный взнос — 1 000 рублей. Процентная ставка
составляет 10,75% годовых. Проценты выплачиваются ежемесячно путем
присоединения к сумме вклада, либо по желанию вкладчика могут быть
перечислены на иной счет вкладчика в банке или на счет банковской карты.
Процентные ставки по вкладу «ВТБ 24 — Поддержка» (в
% годовых)
Валюта вклада
Минимальный
первоначальный взнос
Минимальный
дополнительный взнос
Срок привлечения денежных
средств
732 дня
Рубли
от 3 000
1 000
10,75
Проценты по
вкладу уплачиваются ежемесячно и по выбору вкладчика могут быть:
—присоединены к сумме вклада (капитализированы);
— выплачены на текущий счет или счет банковской карты.
— если вклад
не будет востребован в установленный договором день возврата, договор
вклада пролонгируется на тот же срок не более двух раз.
Итак, исходя
из предложенных банком депозитов, можно сделать следующие выводы: ЗАО
Внешторгбанк Розничные Услуги во что бы то ни стало нацелен на увеличение своих
пассивов, поэтому и предложены достаточно привлекательные условия. И дело вовсе
не в высоких процентных ставках. Населению предлагаются вклады, которые можно
разместить на максимальный срок, а расторгнуть через короткое время, при этом
вкладчик не потеряет начисленные за это время проценты. Кроме того,
предлагается линейка вкладов для всех слоев населения: для пенсионеров, для
людей со средним достатком, для людей с высоким уровнем дохода.
2.2. Кредитование физических лиц.
Стратегия Внешторгбанка Розничные
Услуги довольно агрессивна, ее основные задачи поставлены Внешторгбанком. В
2005 г., после приобретения ГУТА-БАНКА, ВТБ решил создать специализированный
розничный банк. В настоящее время он переводит во Внешторгбанк Розничные Услуги
все свои активы и пассивы, связанные с обслуживанием физических лиц и МСП в
России. Ожидается, что этот процесс будет завершен к середине 2007 г. банк
планирует к 2010 г. увеличить свою долю на рынке розничных банковских услуг до
10% и занять на нем 2-е место после Сберегательного банка Российской Федерации
(Сбербанка). Для достижения этой цели необходимы очень высокие темпы роста и
огромные инвестиции, но банк вполне в состоянии справиться с поставленной
задачей благодаря поддержке ВТБ, наличию разветвленной сети, а также высокому
спросу на розничные кредиты в России.
Потребительские
кредиты Внешторгбанка Розничные Услуги — это возможность жить «здесь
и сейчас», не откладывая покупку, ремонт или оплату чего бы то ни было до
лучших времен. Банк приступил к выдаче потребительских кредитов
в рублях и долларах США/евро в отделениях г. Москвы
и в регионах.
Сумма
кредита по программам потребительского кредитования ВТБ 24 составляет до
100 000 долларов США/евро или 3 000 000 рублей, срок
кредитования — до 5 лет. Каждый заемщик бесплатно получает карту VISA
Instant Issue, с помощью которой можно погашать кредит как
в отделениях, так и в банкоматах банка.
Внешторгбанк
Розничные услуги предлагает ипотечные кредиты в рублях, долларах США или
в евро на покупку квартир в новостройках и на
вторичном рынке. Воспользоваться ипотечными программами банка для покупки
квартиры может каждый, вне зависимости от гражданства или наличия постоянной регистрации
в Москве и Московской области. Условия демократичны и просты.
Для расчета необходимой суммы кредита Внешторгбанк Розничные Услуги учитывает
не только доход клиента, но и доход супруга или ближайших родственников.
В понятие «доход» вкладывается не только заработную плату, но
и сверхурочные, премии, доходы от работы по совместительству, страховые
выплаты, и другие способы увеличения личного состояния.
·
Банк предоставляет
ипотечные кредиты без первоначального взноса на покупку квартир на вторичном
рынке Москвы и ближнего Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской
области, Екатеринбурга, Казани, Красноярска, Нижнего Новгорода, Новосибирска,
Самары. В других регионах размер первоначального взноса составляет от
5 до 10% стоимости квартиры;
·
При
оформлении кредита на покупку квартиры в новостройке
в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Екатеринбурге, Нижнем
Новгороде, Новосибирске, Казани, Красноярске, Самаре, Ростове-на-Дону, Тюмени
и Хабаровске, а также в новостройке Москвы и Московской
области размер первоначального взноса снижен до 5%, а при оформлении
кредита на потребительские цели под залог имеющегося жилья максимально
возможный размер кредита увеличен до 90% от стоимости жилья.
Процентные
ставки по кредиту:
новостройки: от 11,8% годовых
в долларах США и от 14,5% годовых в рублях на этапе
строительства, после оформления в собственность — от 9,8%
годовых в долларах США и от 11,5% годовых в рублях;
вторичный рынок: от 9,8% годовых
в долларах США и от 12,5% годовых в рублях.
Банк
приступил к выпуску карт VISA Electron, Classic, Gold и MasterCard Cirrus/Maestro, Standard, Gold c разрешенным
овердрафтом. Держатели карт Банка получили возможность привлекать кредитные
средства в размере до 300% среднемесячного дохода.
Преимущества
платежной карты с овердрафтом:
возможность оперативного доступа к кредитным
средствам в случае необходимости;
возможность погашения кредита во всех офисах
Банка и банкоматах с функцией приема наличных средств;
управление счетами по телефону и через
Интернет;
возможность выпуска нескольких дополнительных карт
к одному счету;
формирование положительной кредитной истории в
одном из крупнейших банков России.
Карты
с овердрафтом банка позволяют оплачивать товары и услуги,
а также снимать наличные деньги в кредит при отсутствии собственных
средств. Банк предоставляет возобновляемый кредит без обеспечения,
поручительства и залога в размере до 300% среднемесячного дохода.
Если клиент погашает какую-либо часть использованного кредита, он получает
возможность повторно воспользоваться этими деньгами, не затрачивая времени на
оформление нового кредита. Для добросовестных заемщиков предусмотрен
автоматический перевыпуск карты с сохранением установленного лимита.
Размеры процентных
ставок за обслуживание кредитных банковских карт:
плата за
пользование кредитом (овердрафтом) в рублях РФ
20% годовых
плата за
пользование кредитом (овердрафтом) в долларах США
18% годовых
плата за
пользование кредитом (овердрафтом) в евро
18% годовых
Минимальные требования к клиентам:
- Гражданство – Россия
- Возраст — от 21 до
60 лет
- Наличие трудового стажа — не
менее 1 года
- Наличие постоянной регистрации на
территории региона
- Отсутствие отрицательной кредитной
истории
- Минимальный ежемесячный доход –
350 долларов США.
Внешторгбанк
Розничные Услуги предлагает кредитную карту с льготным периодом уплаты
процентов, которая открывает новые финансовые возможности без лишних затрат. Банковская
карта Visa или MasterCard с льготным периодом уплаты процентов
предназначена для совершения операций за счет кредитных средств. Если клиент полностью
погасил задолженность, образовавшуюся в предыдущем месяце, в период
с 1 по 20-е число следующего месяца, то Банк не взимает с него
проценты за пользование этим кредитом. Таким образом, клиент может 50 дней
пользоваться кредитом на льготных условиях.
Безопасность
карточного счета обеспечивается защищенностью от подделки самой карты
и ПИН — кодом, который известен только держателю карты.
Размеры процентных ставок за обслуживание банковских карт с льготным периодом
уплаты процентов:
плата за пользование
кредитом в рублях РФ
25% годовых
плата за
пользование кредитом в долларах США
22% годовых
плата за
пользование кредитом в евро
22% годовых
Условия выпуска и обслуживания карт:
срок кредитования — до 2-х
лет с автоматической пролонгацией для добросовестных заемщиков;
сумма кредита — до
10 000 долларов США (эквивалент в рублях РФ или
в евро);
льготный период уплаты процентов
по кредиту — 50 дней;
комиссия за открытие и годовое обслуживание
карт:
Visa Classic/MasterCard Standard —35 долларов
Visa Gold/MasterCard Gold — 99 долларов
Пени (штрафы) за несвоевременное
погашение — 0,5% в день от суммы просрочки.
выдача наличных денежных средств
в банкоматах и пунктах выдачи наличных ЗАО Внешторгбанк
Розничные Услуги, ОАО Внешторгбанк, ОАО Промышленно-строительный
банк и банков-партнеров — 4%;
выдача наличных денежных средств
в банкоматах других банков (кроме ОАО Внешторгбанк,
ОАО Промышленно-строительный банк и банков-партнеров) — 4%
(мин 3 долл. США);
выдача наличных денежных средств
в пунктах выдачи наличных других банков (кроме ОАО Внешторгбанк,
ОАО Промышленно — строительный банк
и банков-партнеров) — 4% (мин 3 долл. США).
Банк
рассматривает кредитные заявки в течение 3-х рабочих дней с момента
предоставления документов в соответствии с установленным Банком
перечнем.
Срок выпуска
карт составляет 5 рабочих дней. Выдача карт производится в любом
офисе Банка по выбору клиента.
Минимальные требования к клиентам:
Гражданство — Россия;
Возраст — от 21 до
60 лет;
Наличие трудового стажа —
не менее 1 года;
Наличие постоянной регистрации
на территории региона;
Отсутствие отрицательной
кредитной истории;
Минимальный ежемесячный
доход — 350 долларов США.
Перечень
документов, предоставляемых в банк для оформления карты
Общегражданский паспорт нового образца;
документ, подтверждающий доход (по форме 2-НДФЛ,
выписка по счету, справка с места работы в свободной форме);
копия одного из нижеперечисленных документов:
— загранпаспорт;
— водительское удостоверение;
— страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
— карточка медицинского страхования;
— военный билет (удостоверение личности офицера);
—пенсионное удостоверение;
— служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т.п.).
Банковская карточка – понятие для
России новое, а потому многие не понимают, что же это такое. Пластиковые
карточки называются так из-за материала, из которого они изготовлены. Когда
речь заходит о кредитных картах, то подразумевается схема расчетов между
держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например,
магазином.
На сегодняшний день российский
банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт – как
международных, так и чисто внутренних. Международный «пластиковый» бизнес
держится на трех «китах» - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express – крупнейших международных организациях, объединивших под
своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран.
Практически всем знакомы и доступны
дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, «Золотая корона», по которым
предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны,
телефонные переговоры и пр.
Новый уголовный кодекс РФ
предусматривает состав уголовного преступления, в котором фигурируют платежные
карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо
расчетных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности
в виде лишения свободы на срок до 6 лет[8].
Еще более строго – до 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества – караются
те же действия, если они совершены неоднократно или организованной группой.
В последние годы активно расширяется
сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность карт Visa для населения. Например, 5 лет назад
80% новых карточных продуктов платежной системы выпускалось только в Москве и
Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50%
общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить и расширении географии Visa International на российском рынке
статистика
Результаты
социологического опроса населения
С какими
проблемами Вы сталкиваетесь при пользовании пластиковыми банковскими картами?
Банкоматов мало, и комиссия у них
большая
48% (519)
Предпочитаю вообще не связываться с
безналичными деньгами
Главная