Услуги, предоставляемые коммерческими банками физическим лицам (на примере ЗАО Внешторгбанк Розничны...
42% (454)
На счете есть деньги, но воспользоваться
ими нельзя
4% (52)
Требуют предъявления документов
4% (50)
Мошенничество
0% (4)
Центробанк РФ опубликовал сведения об
операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями
банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), за 2006
год. Так, согласно данным Банка России, в 2006 году количество пластиковых карт
в стране достигло на конец года 54,511 млн штук.
Физическими лицами было совершено
253669411 операций (на общую сумму 869 млрд 770 млн 312 тыс. руб.), в том числе
83,1% от всех операций пришлось на операции по снятию наличности.
Из общего объема операций физических
лиц по банковским картам, в том числе и за рубежом, более 282,3 млрд руб.
пришлось на Москву и Московскую область, Санкт-Петербург – 67 млрд, Тюменская
область – 66,7 млрд руб. Всего в Москве и области количество эмитированных карт
составило 22,525 млн шт., в Санкт-Петербурге – 3,193 млн, в Тюменской области –
2,139 млн.
Общее число выпущенных в этих
регионах карт достигло в 2006 году 19,621 млн. шт и составило 51,1% по
сравнению с 46,36% от общего количества выпущенных в РФ карт за первое
полугодие 2006 г.
На сегодняшний день российский рынок
банковских карт представлен как международными платежными системами (Visa International – 41% рынка, Mastercard/euroCard – 20%), так и отечественными
(«Золотая корона» - 6% рынка, STB-card – 5%, Union Card – 8%, Сберкарт – 9%).
Соотношение использования в России карт международных и отечественных платежных
систем составляет 67% к 33% в пользу международных.
Внешторгбанк
Розничные Услуги выпускает и распространяет следующие карты платежной
системы VISA:
ВТБ 24 выпускает
следующие карты платежной системы MasterCard International:
MasterCard со счетами
в евро;
Virtual MasterCard;
Cirrus/Maestro;
MasterCard Standard;
MasterCard Gold.
Карты
Diners Club
Платежная
система Diners Club International — одна из старейших
платежных систем в мире. Карты системы Diners Club являются неизменным
атрибутом состоятельных людей, предпочитающих путешествовать с комфортом.
Карты Diners
Club — это не просто платежное средство для проведения безналичных
расчетов. Владелец карты является клиентом не только ВТБ 24, но
и всей сервисной сети компании Diners Club International, чьи
представительства действуют в 200 странах мира.
Помимо возможности оплаты товаров и услуг в торговых
точках и снятия наличных денежных средств в банкоматах, все
пользователи международных карт Diners Club получают уникальный сервисный пакет
от платежной системы. Мультивалютные карты
Мультивалютная
платежная карта Внешторгбанка Розничные Услуги – это сервис трех платежных
карт, экономия и удобство расчетов.
Мультивалютная платежная карта международной платежной системы
Visa Int. или MasterCard Int. является средством доступа к счетам, открытым
В ВТБ 24 в трех валютах: рубли РФ, доллары США, Евро.
Став обладателем мультивалютной платежной карты клиент не
будет терять на конвертации и сможет не оформлять три карты. При расчете
мультивалютной картой платеж будет производиться со счета
в соответствующей валюте:
на территории РФ списание
средств происходит автоматически с рублевого счета;
при проведении оплат в ЕВРО
(страны ЕС) списание происходит автоматически со счета в евро;
при проведении оплат
в долларах США — списание происходит автоматически со счета
в долларах США;
Мультивалютная
платежная карта позволит проводить те же операции, что и обычная
платежная карта.
В последние годы активно расширяется
сеть банковских отделений и филиалов в регионах, что повышает доступность карт Visa для населения. Например, 5 лет назад
80% новых карточных продуктов платежной системы выпускалось только в Москве и
Санкт-Петербурге, а к концу 2005 года на долю регионов приходится уже около 50%
общего прироста эмиссии. Таким образом, можно говорить и расширении географии Visa International на российском рынке.
2.4. Прочие виды банковских
услуг для физических лиц
Банковские ячейки
Банковские индивидуальные сейфы
(ячейки) – это прежде всего гарантия сохранности ценностей клиента, гарантия,
близкая к стопроцентной.
Можно положить в ячейку ценности или
крупные деньги даже всего лишь на один день (правда не все банки оказывают
такие краткосрочные услуги).
Индивидуальные банковские сейфы
располагаются в специальном хранилище банка (или в его дополнительных офисах).
Ни один сотрудник банка не знает, что находится в ячейках.
По договору об аренде ячейки посещать
депозитарий клиент имеет право в любое время работы банка. Чтобы клиента
допустили в хранилище, необходимо обязательно предъявить паспорт, ключ от сейфа
и доверенность, если доступ к ячейке открывает не сам арендатор, а его
представитель. Сейф открывается с помощью двух ключей – один из них принадлежит
клиенту, а второй (так называемый мастер-ключ) – сотруднику банка. Поодиночке
они не смогут открыть ячейку. В случае утрату ключа клиент должен как можно
скорее связаться с сотрудником отделения банка, после чего сейф заблокируют
(замок будет фактически ликвидирован) и дальнейшее его использование станет
возможно только после изготовления нового ключа (и нового замка). Конечно,
лучше ключ беречь и не терять, поскольку стоимость нового удерживается из
залогового взноса, внесенного клиентом при заключении договора (залоговый
взнос, если ничего экстренного не происходит, возвращается в полном объеме).
Дубликат ключа изготавливается по заявке банка поставщиком сейфовых ячеек.
Банковские ячейки
имеют, помимо хранения сейфовых ценностей, еще одну замечательную и
востребованную функцию: они часто используются для совершения операций
купли-продажи недвижимости, когда в сейф покупатель помещает деньги за покупаемую
квартиру. В договоре с банком отдельно оговаривается, что открыть ячейку
продавец или покупатель не может без присутствия контрагента. Либо продавец
сможет забрать деньги только при предъявлении договора о купле-продаже.
Между
покупателем, продавцом и банком заключается трехсторонний договор аренды
депозитарной ячейки с особым условием доступа. В договоре покупатель указывает
перечень документов, которые должен будет предъявить продавец сотруднику банка
для получения доступа к ячейке. Это могут быть: свидетельство о регистрации
права собственности, зарегистрированные договоры купли-продажи, документы,
подтверждающие снятии предмета продажи с регистрационного учета, и т.д.
После оплаты
стоимости услуг банка покупатель закладывает наличные денежные средства в
арендованную ячейку. В течение указанного в договоре срока изъять содержимое
ячейки может только продавец, и только при соблюдении указанных покупателем
условий доступа. Если по истечении отведенного в договоре срока продавец по
каким-либо причинам не представил сотруднику банка требуемые документы, то
доступ к ячейке получает покупатель.
Сегодня уже
многие россияне при покупке квартиры, дачи или автомобиля воспользовались
сейфовыми ячейками как элементом гарантии от недобросовестных действий одной из
сторон сделки. Особенно популярна эта услуга в Москве и Санкт-Петербурге.
Сейфинг минимизирует риски, связанные с мошенничеством при передаче денег,
снимает большую часть вполне естественных волнений и переживаний участников
сделки, позволяет при дополнительной договоренности с банком и риелтором
произвести расчет в присутствии третьих лиц – грантов сделки. Мнения
профессионалов рынка недвижимости по поводу организации расчетов через
банковские сейфы сходятся в одном: на все плюсы сейфинга есть один серьезный
минус – достаточно долгий срок государственной регистрации договоров
купли-продажи. Однако этот вопрос не относится к проблемам банковского
обслуживания.
Если сроки
регистрации этих сделок сократятся, то сейфинг будет еще более широко
применяться на соответствующем рынке. Практически во всех банках России платежи
идет не менее трех дней 9если из другого региона). Таким образом, после
передачи документов, подтверждающих право собственности на квартиру, продавец
вынужден ждать еще несколько дней, прежде чем получит свои деньги. Эта пауза,
как правило, заставляет его нервничать.
Покупатель
арендует ячейку (стоит это обычно в пределах 1,5 тыс.рублей в месяц),
закладывает туда при продавце деньги и ждет документы на квартиру. После их
получения он вместе с продавцом открывает сейф и передает ему необходимую
сумму. При этом продавец вправе практически сразу проверить подлинность
банкнот. (Официальное заключение о подлинности какого-либо денежного знака дает
только Центральный банк РФ. Все остальное считается только мнением отдельных
лиц, не более того.)
При оплате
квартиры возникает и другой вопрос: как доказать сам факт оплаты? Ведь нельзя
полностью исключить вариант, что продавец захочет еще раз получить деньги за
одну и ту же квартиру, мотивируя это тем, что покупатель не оплатил
приобретенное жилье.
Стоимость аренды
банковской ячейки Внешторгбанка Розничные Услуги (в долларах США):
Размер ячейки, мм
Срок аренды и средняя
стоимость в долларах США
От 1 до 10 дней
От 11 до 20 дней
От 21 до 30 дн
1 мес.
2 мес.
3 мес.
4 мес.
5 мес.
6 мес.
7 мес.
8 мес.
9 мес.
10 мес.
11 мес.
12 мес.
60х300х400
1,5 (мин.3)
1,3
1,2
30
40
55
70
85
100
115
130
145
160
170
180
82х300х400
2,0 (мин 3)
1,8
1,6
40
50
60
75
90
105
120
135
150
165
180
205
90х300х400
2,0 (мин3)
1,8
1,6
45
55
65
80
95
110
125
140
160
180
200
220
150х300х400
2,5 (мин 3)
2,4
2,2
60
80
100
120
140
160
180
200
220
240
260
280
470х300х400
2,8 9мин 3)
2,6
2,4
70
90
120
150
180
210
240
270
300
330
360
390
74х260х600
2,0 (мин3)
1,8
1,6
40
60
80
100
120
140
160
180
200
220
240
260
126х260х600
2,2 (мин 3)
2,0
1,8
50
75
95
120
155
175
190
210
230
250
270
290
256х260х600
2,5 (мин 3)
2,4
2,2
60
90
120
150
180
210
240
270
290
310
330
350
525х260х600
2,8 9мин 3)
2,6
2,4
70
90
130
160
190
220
250
280
310
340
370
400
1. стоимость аренды банковской
ячейки под расчетные сделки, в т.ч. под сделки с недвижимостью, на срок до 1
месяца включительно – 60 долларов США.
2. аренда банковской ячейки
сверх срока, определенного в договоре (если иное не предусмотрено
соответствующим дополнительным соглашением), - 2 доллара США за каждый день
аренды.
3. утрата (повреждение)
ключа/повреждение замка – от 100 долларов США.
Примечания:
1. уплата комиссионного
вознаграждения производится в день заключения договора аренды банковской ячейки
в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты.
2. комиссионное вознаграждение
включает НДС
Совсем недавно, в дополнение к
стандартной услуге по предоставлению в аренду индивидуальных банковских сейфов,
некоторые продвинутые банки предложили своим клиентам новую услугу – так
называемое ответственное хранение ценностей.
Услуга рассчитана на тех клиентов,
кому не требуется постоянного и частого доступа к хранящимся ценностям. Проще
говоря, помещение ценностей в ячейку происходит единожды.
Технически ответственное хранение выглядит
следующим образом: клиент банка упаковывает свои ценности в конверт с размерами
от 17 см х 13 см до 32,5 см х 23 см из плотной бумаги, коробку или ящик.
Упакованные ценности хранятся в банковской хранилище. Если клиенту необходимо
забрать свое имущество, он предупреждает банк до своего визита и получает
обратно свои ценности.
Преимущество перед обычным хранением
состоит в том, что в более низкой стоимости аренды банковских ячеек (примерно
на треть), отсутствием залоговой суммы, которая берется при аренде сейфа за
выдаваемый клиенту ключ.
У клиентов сохраняется возможность
остаться один на один со своими драгоценностями в специальном помещении и
самостоятельно заниматься их упаковкой для ответственного хранения.
В настоящий момент рынок жилья
несколько «задремал», и это не может не отразиться на количестве обращений к
банковским ячейкам (сделок по купле-продаже недвижимости совершается меньше).
Но делать вывод о том, что спрос на использование банковских ячеек упадет,
преждевременно. Во-первых усиливается интерес к неформатным сейфам (в частности
крупным). Во-вторых, пользование такими сейфами часто включается в спектр
услуг, предоставляемых VIP-клиенту. В-третьих, число
арендуемых ячеек с классической целью = обеспечение сохранности ценных бумаг –
также неуклонно растет. Доказательством последнего может служить пример осени
2004 года, когда при серьезной стагнации рынка вторичного жилья потребность в
ячейках практически снизилась[9].
Услуги дистанционного
банковского обслуживания
Большинство современных банков в
числе своих стратегических задач называют универсализацию услуг и расширение
клиентской базы. Динамичность рынка и усиление конкуренции ставят банки перед
необходимостью диверсификации бизнеса, поиска новых ниш и постоянной работы в
направлении расширения спектра предоставляемых услуг. В связи с этим для многих
банков развитие электронных услуг стало не просто новым дополнительным занятием,
а стратегическим направлением деятельности. По мнению экспертов, переход к
электронному способу ведения бизнеса – одна из значительных тенденций в
современном банковском деле.
Оказание держателям карт большинства
услуг (кроме тех, которые они получают в помещениях банка) и обслуживание
клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным
банковских обслуживанием (ДБО). Таким образом ДБО – это предоставление
банковских продуктов на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного
контакта клиента с сотрудниками банка.
Услуги ДБО обычно классифицируют в
зависимости от используемого технического канала, по которому передается
информация о транзакциях. Наиболее широко применяются технологии передачи
данных по телефонным линиям и Интернету. В последнее время также активно начали
развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют
коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания
клиентов.
Система
«Телебанк»
Дистанционное
обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных
программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на
вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется
телефонным банкингом (кратко – телебанк).
Телебанк дает
возможность клиента получать различную справочную информацию в речевом и
факсимильном виде, а также проводить некоторые активные операции по своим
счетам. Конкретно имеется в виду следующее:
1. получить в речевом виде
информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
2. получить факсимильную копию
выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том
числе за весь период обслуживания в банке;
3. получить в речевом виде
информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
4. распоряжаться движением
средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести,
используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде
«макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями,
подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у
клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
5. отозвать переданное в банк
распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России
(по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее
распоряжение);
6. проводить плановые
(обязательные) платежи;
7. заказать наличность в любой
валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
8. передать в банк заявку на
предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для
проведения ответственного платежа;
9. дать распоряжение о передаче
факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо
стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима
клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в
офисе поставщика.
Телебанк может дать клиенту
возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и
«факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений,
справочной информации либо документов, не указанных в числе стандартных услуг
системы (нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.)
Управление рисками,
связанными с электронными услугами В банке должны хорошо понимать, что оказание
электронных услуг связано с повышенными финансовыми рисками. Среди внешних и
внутренних факторов рисков, присущих именно этому виду деятельности, можно
выделить:
- злоупотребления с подлинными
картами; изготовление поддельных карт; сбыт и использование поддельных карт;
злоупотребление с платежными квитанциями;
- несанкционированный доступ в
электронную систему; умышленные атаки на систему; случаи ошибочных действий
пользователей;
- сбои в работе и поломка
электронной системы и оборудования
Кстати, в Уголовном кодексе РФ[10] предусмотрен состав
преступлении, в котором фигурируют карты. В частности, за изготовление или сбыт
поддельных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности
в виде лишения свободы на срок до 6 лет. До 7 лет лишения свободы с
конфискацией имущества караются те же действия, совершенные неоднократно или
организованной группой.
Внешторгбанк Розничные Услуги предлагает
клиентам воспользоваться услугами Системы Телебанк — системы удаленного
банковского обслуживания.
Управление своими банковскими счетами в режиме реального
времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо от
местонахождения через интернет, телефон, SMS или WAP значительно высвободит
ваше время и сделает жизнь более комфортной.
Используя Систему Телебанк, клиент может в режиме «on-line» покупать
и продавать валюту, совершать переводы в рублях и валюте,
размещать депозиты, пополнять пластиковые карты, оплачивать коммунальные
услуги, сотовую связь, доступ в интернет, междугородние
и международные переговоры и многое другое.
Система позволит узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том
числе по счетам пластиковых карт, за любой период.
Клиент существенно сэкономит время, поручив банку проведение регулярных
платежей, например, за коммунальные услуги, по определенному графику —
Система Телебанк будет выполнять их автоматически.
Возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа», когда Система
Телебанк выполняет поручение по мере поступления средств на счет
в Системе.
Помимо стандартных услуг можно
пользоваться также дополнительной услугой — системой оповещений:
предлагается выбрать типы сообщений (например, информация о поступлениях
на ваш счет, об исполнении ваших распоряжений, новости и др.)
и каналы, по которым клиент хочет их получать (электронная почта, пейджер,
SMS).
Удобный и простой интерактивный сервис, предоставляемый Системой Телебанк,
сочетается с обслуживанием в офисах банка и через Центр
телефонного обслуживания — к услугам клиентов телефонная операторская
служба и сеть дополнительных офисов банка.
III Перспективы развития банковских
услуг физическим лицам.
3.1. Внедрение новых видов
банковских продуктов и услуг
В предновогоднее время банки стараются снять учесть
настроение населения, а поэтому именно в этот период возможно внедрение
новых и усовершенствование старых видов вклада. Впрочем, срок действия подобных
праздничных акций заканчивается в большинстве банков в феврале
следующего года.
В частности, предлагаются следующие виды банковских
продуктов и услуг:
1. Вклад «Новогодняя копилка». Минимальная сумма
новогоднего вклада равняется 15 тыс. руб., или $500, или €500. При
этом вклад будет рассчитываться по ставке 9% годовых в рублях
на 91 день либо 10,5% на 395. Ставка по вкладу
в иностранной валюте составит 5,5% годовых на три месяца и 7%
годовых на год. Депозит можно пополнять на суммы от 3000 рублей и 100 долларов
США/евро. По окончании срока вклад будет пролонгирован по ставке «до
востребования»
2. Максимальный срок, на который можно разместить
свои средства в специальный праздничный вклад,— три года. Столь длинный
вклад можно предложить клиентам под названием «Новогодний 2007» .
Максимальная процентная ставка в рублевом вкладе равняется 12,7% годовых
при сумме вклада не менее 30 тыс. руб. Сумма вклада
в иностранной валюте должна быть более $1000 или €1000, тогда ставка
по нему будет от 10,7% в долларах или 9,2% за вклад
в европейской валюте. Депозит пополняемый, минимальный дополнительный
взнос 1 рубль, 1 доллар США/евро.
Видов накопительных вкладов придумано банками
множество. Например, некоторыми банками представляются вклады с «говорящим»
названием «ипотечный», такой вклад предназначается для возможности накопления
на первый взнос при покупке квартиры. Вклад размещается на срок не менее 1-2
лет и дает возможность вкладчикам после окончания договора воспользоваться
ипотечным кредитом банка на льготных условиях и/или получить льготы на аренду
сейфовых ячеек, широко применяемых при сделках на рынке недвижимости. Кроме
того, внутри этих групп разделение может осуществляться по срокам начисления
процентов: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. Также могут разниться процедура
и условия досрочного расторжения вклада, например, банк может предложить
сохранение накопленных процентов за прошедшие периоды или изъять их из суммы
остатка при досрочном расторжении.
Помимо новогодних вкладов можно предложить своим
клиентам всевозможные приятные сюрпризы. Так, например, разыгрывать между
вкладчиками депозита мобильные телефоны, фотоаппараты, а также денежные
призы. Конец года во многих российских банках — время раздачи
бесплатных банковских карточек Visa и MasterCard за оформление вклада или
открытие счета в праздничный период. Среди россиян подобные акции всегда
пользуются большой популярностью и позволяют банкам за время
новогодних праздников значительно расширить клиентскую базу.
Специальные новогодние предложения распространяются
не только на вклады, но и на кредиты. Итак, банку можно
предложить до 28 февраля моментальный праздничный кредит в сети
магазинов «М. Видео». Кредиты на год от 3 тыс.
до 100 тыс. руб. банк выдает под 6% годовых. Правда,
тут же взять с клиента комиссию за выдачу кредита в размере
еще 6%. Таким образом, ставка по кредиту вырастает до 12% годовых.
Можно также оформить в банке кредит в сумме от 30 тыс.
до 200 тыс. руб. на срок от полугода до двух лет
по ставке 12% годовых. Однако единовременная комиссия за ведение
ссудного счета — 3% — дает заметный довесок к заявленной ставке.
Еще один вариант - специальный кредит
на приобретение шуб — «Оформите теплые отношения с Внешторгбанком
Розничные Услуги». Кредит выдается на сумму
до 180 тыс. руб. сроком от четырех месяцев до года.
Однако заемщику придется сделать первоначальный взнос в размере
от 15 до 50% стоимости шубы. Кроме того, банк проведет акцию
с отсрочкой начала выплат по кредиту. Как показало исследование,
в канун Нового года наибольшим спросом среди кредитных продуктов
пользуется отсрочка платежей по кредитам на товары, приобретаемые
в декабре. Суть акции заключается в том, что за покупки,
сделанные после 20 декабря, клиенты начнут платить не в январе,
а только с 15 февраля.
Кроме того, с 1 декабря 2006 года по 28
февраля 2007 года банку можно провести новогоднюю акцию для держателей
кредитных карт банка. При оформлении карт с льготным периодом кредитования
в период проведения акции комиссия за первый год обслуживания
не взимается . Одновременно для держателей пластиковых карт банка
проведется рекламная акция «Приведи друга». Действует она с 15 января
2007 года по 28 февраля 2007 года и заключается
в следующем: держатель любой действующей банковской карты ,
по рекомендации которого в период проведения акции будет открыта
кредитная карта Visa другим клиентом, получит гарантированный приз.
В качестве вознаграждения женщинам предоставится подарочный сертификат
«Л`Этуаль», а мужчинам — подарочный сертификат «М. Видео». Сумма
сертификата зависит от категории кредитной карты, открытой клиентом.
Для держателей дебетовых карт VISA/MASTERCARD GOLD банка с 15 января
2007года по 28 февраля 2007 года включительно можно провести специальную акцию.
Ее главный приз — автомобиль «DEWO MATIZ» — достанется одному из клиентов
банка, который в этот период совершит любую операцию по дебетовым
картам банка на сумму от 5000 руб. Среди других призов — 150
мобильных телефонов и 5 тыс. подарков от Внешторгбанка Розничные
Услуги
С 15 января по 28 февраля 2007 года также можно провести
совместно с Visa рекламную кампанию «Праздник в кругу семьи». Акция
проводится в два этапа: с 15 января по 31 января и с
1 февраля по 28 февраля. Участниками акции становятся держатели
кредитных карт банка при их активации и дальнейшем использовании.
В момент активации карты клиенту вручается гарантированный подарок
на выбор — упаковка чая или фляжка. Главные подарки — два
LCD-телевизора Sony — будут вручены держателям карт банка, совершившим
больше всего трансакций за период проведения акции. В канун
новогодних праздников можно также снизить тарифы по обслуживанию кредитных
карт.
Еще одно предложение: банку нужно объявить
о начале акции «Новогодняя карта», которая продлится с 15 января по
28 февраля 2007-го. В это время можно получить карту банка Visa
с индивидуальным дизайном с 50-процентной скидкой за годовое
обслуживание счета без минимального первоначального взноса.
Также можно провести промо-акцию среди физических
лиц-держателей банковских карт банка. С 15 января по 28 февраля 2007 года
будет проведен розыгрыш призов, для участия в котором необходимо
совершить не менее семи покупок по карте — каждая на сумму
не менее 300 руб. Методом случайной выборки будут определены семь
победителей. Призом для каждого из семерки станет карта категории Gold,
которую банк выпустит для победителя и зачислит на нее денежный
приз в размере 70 тыс. руб. Карта выпускается без взимания
платы за годовое обслуживание за первый год, а также
без внесения первоначального взноса на счет гарантийного покрытия.
Банк до 28 февраля 2007 года может предложить
всем клиентам в подарок к Новому году получить на месте
бесплатные карты Visa с оригинальным дизайном и возможностью
предоставления овердрафта до $1 тыс.
Кроме того, стоит задуматься о кобрэндовых картах,
выпускающих по программе MTS.Card, которые смогут участвовать в акции
«Двойное удовольствие от покупок с MTS.Card!». С 1 января 2007
года по 31 марта 2007 года покупки с MTS.Card принесут в два
раза больше минут бесплатного мобильного общения от МТС. На каждые
300 руб. любой покупки с MTS.Card MasterCard Standard или MTS.Card MasterCard
Gold держателю карты начисляется 20 бонусных баллов — две бесплатные
минуты МТС.
В преддверии Нового года банки проводят
специальные акции и по автокредитам. Так, банку можно порекомендовать
предложить 100 л бензина в подарок каждому клиенту, оформившему кредит
по любой программе автокредитования, и подарить карту Visa Electron
или Cirrus Maestro с 2 тыс. руб. на счете.
Еще можно провести совместную новогоднюю акцию
с компанией «Рольф» в Москве и Санкт-Петербурге. При покупке
в кредит автомобиля марки Mitsubishi Galant с 15 января 2007
года по 31 марта 2007 года рассмотрение кредитной заявки займет всего
час. При этом в течение первых трех месяцев заемщик может оплачивать
только проценты по кредиту.
Банк и компания «Мэйджор Кар» смогут запустить
три спецпрограммы на покупку Land Rover, Ford и Audi. В рамках этих
программ можно купить автомобили Land Rover Discovery III по ставке 6,5%,
Ford Expedition, Ford Explorer и Ford Ranger по ставке 7,8%, Audi
A6 и Audi S6 по ставке 3,8% годовых независимо от формы
подтверждения дохода заемщика. Период действия предложении - с 1 декабря
2006 года до 28 февраля 2007-го. Минимальный первоначальный взнос
равен 20% стоимости автомобиля. Решение о предоставлении кредита
принимается в течение 30 минут.
Можно провести также новогоднюю акцию
по автокредитованию в регионах, в рамках которой будут снижены
ставки по кредитам. С 15 января 2007 года по 31 января
2007-го каждый взявший автокредит в банке в Москве и Московской
области получит в подарок набор автокосметики.
Более того, даже по ипотеке можно провеcти новогодние акции. Например,
объявить о снижении процентных ставок по всем ипотечным продуктам.
Эта специальная акция продлится до 28 февраля 2007 года. В среднем
по каждому продукту ставки снижены на 1—1,5%. Можно снизить
не только процентные ставки, но и размер первоначального взноса
по ипотечным кредитам. Кроме того, при покупке квартиры на вторичном
рынке Москвы и области банк снижает размер первого взноса с 15 до 10%
стоимости квартиры. Можно предоставить стопроцентную скидку на услуги
по проведению сделки и выдаче кредитных средств со счета. Всем
заемщикам, получившим ипотечный кредит в банке до 28 февраля 2007
года, предоставить 10-процентную скидку по договорам ипотечного
страхования. Установленный страховой тариф действителен на весь срок
кредита до 25 лет.
Совершенствование программы, предназначенной для
сейфовых ячеек.
В рамках системы автоматизации розничных банковских
услуг можно предложить такой новый модуль – “Сейфовые ячейки”,предназначенный для оформления и учета операций при аренде физическими
лицами индивидуальных банковских сейфов (как в Головном офисе, так и в сети
дополнительных офисов и отделений кредитного учреждения). Использование
функционального блока модуля “Сейфовые ячейки” позволяет:
автоматизировать деятельность
сотрудников Депозитария по предоставлению услуг аренды индивидуальных
банковских сейфов;
контролировать уровень
загруженности Депозитария и получать информацию о его состоянии на
прошедшую, текущую и будущую даты;
вести учет и сопровождение
договоров аренды индивидуальных банковских сейфов и дополнительных
соглашений (например, о продлении срока аренды);
Заложенные в модуле “Сейфовые ячейки” гибкие
возможности по адаптации позволяют настроить его работу под специфику каждого
конкретного банка. Так, например, в депозитарии может быть задана любая
нумерация и классификация ячеек. Кредитное учреждение может предложить
заключение трехстороннего договора аренды индивидуального сейфа (“Банк” —
“Клиент-покупатель” — “Клиент-продавец”). В соответствии с таким договором
право доступа в сейфовое хранилище предоставляется “Клиенту-продавцу” с момента
аренды ячейки и вплоть до государственной регистрации Договора купли-продажи, а
“Клиенту-покупателю” — только по факту государственной регистрации указанного
договора, когда сделка купли-продажи будет оформлена юридически.
Модуль “Сейфовые ячейки” автоматизирует выполнение
всех необходимых при работе с сейфовыми ячейками операций (при этом ничто не
мешает пользователям видоизменять их или добавлять новые), в том числе:
предварительное бронирование
ячеек и снятие их с брони;
заключение Договоров аренды
различного типа (включая их пролонгацию, оформление доверенности и
процедуру внесения суммы гарантийного взноса – в эту сумму входит
стоимость замка с ключами и арендная плата с учетом налогов за
регламентированный договором промежуток времени);
оприходование залога;
установку арендной платы в
зависимости от размера индивидуальной сейфовой ячейки, срока аренды, а
также места предоставления услуги (система позволяет банку заключать
договоры аренды индивидуальных сейфовых ячеек с особыми условиями
доступа);
возможность устанавливать срок
аренды по желанию клиента (причем этот срок всегда можно продлить);
расчет оплаты за аренду ячейки,
а также размера штрафных санкций в случае нарушения сроков аренды либо
порчи имущества банка;
взимание платы с клиента за
дополнительное время аренды по повышенному тарифу (просрочка) – в случае
его явки по истечении установленного срока аренды;
заключение договора таким
образом, чтобы доступ к ячейке был возможен лишь при одновременном
присутствии обоих участников договора (либо в случае предъявления одним из
них определенных документов, удостоверяющих его право на этот доступ);
возможность использования для
каждой сейфовой ячейки комбинации ключей, входящих в комплект для
индивидуального замка, который банк передает клиенту, арендующему данную
ячейку;
возможность возврата денежного
обеспечения одновременно с расторжением договора и изъятием ценностей из
индивидуальной сейфовой ячейки, а также возврата клиенту суммы залога
(после завершения срока аренды в случае возврата им ключей в исправном
состоянии и отсутствии задолженности по договору).
3.2. Перспективы развития
розничных электронных банковских услуг
Россиянам, подсчитывавшим каждую копейку, казалось
странным, что мировые гиганты предлагают им предметы, которыми они никогда не
пользовались и которые представлялись тогда, по меньшей мере, излишеством. Те
же самые потребители не понимают сегодня, как можно мыть посуду хозяйственным
мылом, стирать без ополаскивателя. Иностранные компании начинали работать на
перспективу, последовательно формируя спрос и рынок в целом. В какой-то мере то
же самое происходит сейчас и с банковским сектором.
Россияне, несмотря на более чем десятилетний опыт
существования в нашей стране коммерческих банков, до сих пор не привыкли
воспринимать банковское учреждение как организацию сферы услуг. Не привыкли
покупать банковские услуги, а значит, и платить за них. В нашем представлении
сформировался обратный стереотип: банк должен платить нам, а иначе зачем он
нужен? Деньги родным лучше передать с нарочным. Ничего, что он едет через
полстраны - это привычнее, чем сделать банковский перевод. Лучше получать
зарплату, толкаясь у окошка кассы и нести ее потом, прижимая к сердцу и
озираясь по сторонам, чем снимать с карточки.
Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до
недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги
в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых
инструментов. Вкладчики, со своей стороны, поняв, что бешеных денег на
депозитах не сделаешь, а то и потеряешь последнее, стали обходить банки
стороной. Часть банков сохраняла retail, не желая лишиться своих наработок,
терять кадры, инфраструктуру для работы с розничными продуктами, отлаженные
технологии. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться
кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных
клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика
привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.
Эксперты уверенно прогнозируют качественные перемены
на розничном банковском рынке: спектр банковских услуг будет расширяться,
банковский сервис станет качественнее и удобнее, появятся новые банковские
продукты. В конечном итоге будет потребляться больше банковских услуг.
Заместитель председателя правления банка "Возрождение" Людмила
Гончарова: "На российском рынке розничных финансовых услуг сейчас наблюдается
расширение присутствия западных банков. Это вполне естественно и нормально.
Поэтому российские банки должны серьезно подтягиваться в технологическом и
организационном отношении до уровня западных финансово-кредитных институтов,
расширять номенклатуру банковских продуктов и услуг. Всерьез опасаться
конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские банки, особенно те,
которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его знают, они также лучше
знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия выходит на рынок с не менее
- а может быть, и более - конкурентоспособными ставками. Что касается гарантий,
то у местных дочерних банков западных кредитных институтов гарантии формально
не отличаются от гарантий прочих российских банков. Ожидаемое принятие закона о
государственном гарантировании вкладов значительно усилит позиции российских
банков".
Важнейшей проблемой дальнейшего развития и
совершенствования банковских операций на дому является модернизация
коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в
офисе стало доступным клиентам банков уже относительно давно. Они получали по
почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами
отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал
широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные
системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению
специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех
странах мира.
В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому,
вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг -
услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на
использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых
отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг на дому .
По мнению западных экономистов, банковские учреждения
ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных
компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит около 4
млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в
административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем
рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая
для работы информация. Компьютеры будут установлены и в машинах , чтобы не
терять и минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений
производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные
расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность."
Кроме того «Кредитные
карты — в массы!» — лозунг большинства розничных российских
банков в 2007 году. Доля коротких экспресс-кредитов, которые раньше
банкирыраздавали направо и налево,
сокращается.
Никто и ничто не сможет остановить
россиянина на пути к получению кредита. Аппетиты населения растут,
несмотря на то, что ставки по розничным кредитам, по сути,
не меняются. По сведениям ЦБ, еще в начале 2006 года объем
выданных населению кредитов составлял 1,18 трлн. рублей,
а в октябре — 1,8 трлн. рублей.
Исследование, проведенное недавно «Росгосстрахом»,
показало: за последние три года потребительскими кредитами пользовались
35% опрошенных респондентов, около 25% участников исследования намерены взять
потребительский кредит в ближайшие месяцы. Среди респондентов, уже
воспользовавшихся потребительским кредитом, этот показатель составил 52%.
Объемы розничного кредитования за год выросли
примерно на 70%, однако в сегменте кредитования физических лиц
наметились любопытные тенденции: экспресс-кредитование, которое, казалось бы,
прочно прижилось на рынке, начало сокращаться, зато небывалыми темпами
выросло количество выданных пластиковых кредитных карт.
Банкиры утверждают, что «пластиковые» кредиты
для россиян удобнее и полезнее, украдкой облегченно вздыхая: ведь
риски невозврата по пластиковым картам в два раза меньше, чем
по экспресс-кредитам, — «карточников» проверяют гораздо тщательнее.
По информации агентства «Рус-Рейтинг», максимальный уровень риска
невозврата в сегменте краткосрочных кредитов до года составляет 28%,
а в сегменте «пластиковых» кредитов — всего 14%. «Доля
невозврата у нас сейчас — 0,8%, при этом 90% неплательщиков —
это заемщики экспресс-кредитов.
В результате купить «моментальный» утюг или стиральную
машину стало гораздо сложнее: банки резко сократили свое присутствие
в торговых точках, сосредоточив сэкономленные силы и ресурсы
на пластике. В общем объеме розничного кредитования доля потребкредитов
(экспресс-кредиты, среднесрочные нецелевые кредиты до трех лет,
без учета кредиток) не так уж и велика и, в отличие
от ипотеки и автокредитования, постепенно сокращается. Агентство
«Рус-Рейтинг» отмечает, что в 2006 году объем потребительских кредитов
составил около 150 млрд. рублей. Лидерами здесь являются не привычные
призеры всех рейтингов — Сбербанк и «ВТБ 24» (в их портфелях
большую долю занимают целевые займы), а «Русский стандарт», Хоум Кредит
энд Финанс Банк (ХКФБ), ДжиИ Мани Банк, на которые приходится 30% рынка,
а также Ситибанк (нецелевые кредиты), «Ренессанс Капитал»
и Инвестсбербанк, каждый из которых занимает 3—4% в общем объеме
сегмента потребкредитования.
При этом, по данным агентства «Рус-Рейтинг»,
лидер экспресс-кредитования банк «Русский стандарт» снизил кредитный портфель
в торговых точках на 70%, увеличив при этом портфель кредитов
по картам на 40%. А ХКФБ портфель товарных экспресс-кредитов снизил
почти на 40%, увеличив долю «пластиковых» ссуд примерно на 26%.
Прирост рынка пластиковых карт за первое полугодие 2006 года по сравнению
с первым полугодием 2005-го для разных банков составил от 40%
до 160.
«Русский стандарт», портфель потребительских кредитов
которого в 2006 году достиг 15,5 млрд. рублей, стал бесспорным
лидером и на рынке кредитных карт. На долю банка приходится
около 52% рынка кредитного пластика, а портфель по картам достиг
80 млрд. рублей. А ведь еще недавно этот кредитный монстр сидел
практически в каждом крупном магазине и торговом центре. Сокращение
рынка экспресс-кредитования и кредитования в местах продаж связано
с высокими рисками невозврата, с невозможностью проверить
платежеспособность заемщика, а также с тем, что клиенты начинают
понимать преимущества пластиковых кредитных карт по сравнению
с экспресс-кредитами. Правда, не стоит забывать, что большую часть
пластиковых карт банк попросту навязывает — высылая оправдавшему надежды
и вернувшему долг заемщику конверт с предложением получить
«в подарок» кредитку. Какая часть из этих «подарочных» карт
активируется — неизвестно.
Но тенденция — налицо: число пользователей
карт действительно растет. Сегодня банками выпущено порядка 62,5 млн. карт
с общим лимитом 150 млрд. рублей. Из-за высоких рисков многие
крупные розничные банки вообще избегают вводить в ассортимент нецелевые
кредиты живыми деньгами, предпочитая сразу давать «пластиковые» ссуды. Так,
в МДМ-Банке объяснили, что выдача нецелевых потребительских кредитов пока
проводится в тестовом режиме, зато с пластиком дела обстоят
прекрасно. «Прирост количества выпущенных кредитных карт с начала года
составил 80%. Дебетовые карты по-прежнему составляют большую часть эмиссии,
однако это соотношение постепенно будет изменяться в сторону кредитных
карт. Общий объем эмиссии с начала года вырос почти на 30%
и составляет в настоящее время более 1,1 млн. штук.
Эксперты утверждают — у кредитных карт
большие перспективы, тем более что средний размер кредитного лимита
по карте составляет примерно столько же, сколько и сумма наиболее
востребованных нецелевых кредитов, — $1,5—3 тыс. Кроме того, банки
стараются делать карты доступными. Требования к уровню дохода
для получения небольшого кредитного лимита на карту у нас
не слишком жесткие — минимальный размер ежемесячного заработка должен
составлять $400—500, банк всегда проверяет кредитную историю потенциального
заемщика.
Условия выдачи «традиционных» нецелевых
кредитов — потребительских — за последнее время практически
не изменились. Сегодня их стоимость в среднем составляет 15—28%
годовых в рублях и 10—17% — в валюте. Требования
к заемщику стандартные — гражданство РФ, возраст от 18—21 года
до пенсионного возраста (лишь в Сбербанке верхняя возрастная
планка — 75 лет). В пакет документов входят паспорт, второй документ,
удостоверяющий личность, постоянная прописка или регистрация, трудовой стаж
не менее года в целом и не менее 3—6 месяцев
на последнем месте работы. Во всех банках требуется справка
о доходах по официальной форме 2-НДФЛ, исключение составляют лишь
экспресс-кредиты.
Безусловно, кредитные карты вскоре станут гораздо
популярнее экспресс-кредитов. Конечно, для заемщика оформление кредитной
карты занимает больше времени, чем оформление экспресс-кредита, поскольку ему
необходимо представить пакет документов, в том числе справку
о доходах. Однако пластиковая карта — более удобный кредитный продукт
хотя бы потому, что ею можно пользоваться в течение долгого времени,
ведь потребность в покупке чего-либо возникает не однажды,
а постоянно. С начала 2006 года объем портфеля кредитных карт «Внешторгбанка
Розничные Услуги» вырос в 17 раз.
По словам директора департамента розничных
банковских продуктов Абсолют Банка Эмиля Юсупова, в целом по рынку
динамика значительного роста пластиковых кредитных карт наметилась только
в нынешнем году, однако эта тенденция сохранится и в будущем.
Как считает г-н Юсупов, в ближайший год следует ожидать дальнейшего
усиления активности операторов рынка, а также появления новых участников
и новых сервисов.
Увеличится количество банков, предлагающих своим
клиентам карты с возможностью льготного периода выплат (grace period,
в течение которого банк не взимает проценты за пользование
кредитом) и услуги, связанные преимущественно с проведением
интернет-платежей. Будет расти число безналичных операций по оплате
товаров и услуг с помощью карт параллельно с увеличением
количества торговых точек, принимающих к оплате карты. Расширится
и спектр преференций, предоставляемых клиентам, которые в зависимости
от условий обслуживающего их банка и качества собственной кредитной
истории смогут пользоваться самыми разными льготами, начиная со снижения
стоимости годового обслуживания карты и заканчивая специальными условиями
по кредитованию, увеличением кредитного лимита и снижением ставки.
В свете изложенных фактов прогнозы экспертов, которые
утверждают, что к 2008 году каждый четвертый россиянин станет счастливым
обладателем кредитки, уже не кажутся мажорно-оптимистичными. Правда,
другие участники рынка полагают, что рынок пластика будет расти,
но не такими рекордными темпами, о которых говорят эксперты.
Кредитные карты набирают популярность, хотя и не столь быстро, как
ожидали аналитики банковского рынка. По мнению экспертов, в будущем
году кредит на неотложные нужды останется по-прежнему популярным
продуктом.
Заключение
На основании исследования можно
сказать следующее: проблемы становления и развития российских коммерческих банков,
их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед
ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления,
строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала
маркетинга.
Розничный рынок банковских услуг после кризиса и до
недавнего времени пребывал в странном положении. Частные вкладчики и их деньги
в большей массе стали не нужны банкам с исчезновением высокодоходных финансовых
инструментов. Однако в последнее время ситуация начинает меняться. Меняться
кардинально, как со стороны банковского сообщества в отношении частных
клиентов, так и со стороны последних к банкам. Это доказывает динамика
привлечения средств частных лиц в банках - лидерах в этой области.
Розничный бизнес должен в скором
будущем стать независимым центром генерации прибыли.
Проанализировав спектр предоставления
банковских услуг частным лицам на примере ЗАО Внешторгбанк Розничные Услуги,
видно, что в настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению
стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков,
действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг,
к специализированным банкам. В данном случае объект исследования ЗАО
Внешторгбанк Розничные Услуги специализируется на предоставлении услуг частным
лицам. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых
взаимоотношений клиента и банка. В последние годы наметилось стремление
российских банков к расширению перечня услуг.
Сейчас на рынке предоставления
банковских услуг проявляется достаточно жесткая конкуренция. Этим и обусловлена
необходимость создания новых видов банковских продуктов и услуг, кроме того,
новые продукты и услуги нужны банку для увеличения прибыли.
Исходя из приведенных статистических
данных, можно сделать вывод, что нынешний год, как и предыдущий, проходил под
эгидой развития розничного и потребительского кредитования, при этом львиная
доля банков, работающих с розничными клиентами, в той или иной степени уже
имеют кредитные программы для физических лиц. Называть потребительское
кредитование и кредитные карты перспективным направлением уже не совсем верно,
так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.
На российском рынке розничных
финансовых услуг сейчас наблюдается расширение присутствия западных банков. Это
вполне естественно и нормально. Поэтому российские банки должны серьезно
подтягиваться в технологическом и организационном отношении до уровня западных
финансово-кредитных институтов, расширять номенклатуру банковских продуктов и
услуг. Всерьез опасаться конкуренции с их стороны нам вряд ли стоит. Российские
банки, особенно те, которые уже давно работают на розничном рынке, лучше его
знают, они также лучше знают и потенциальных клиентов. Кроме того, Россия
выходит на рынок с не менее - а может быть, и более - конкурентоспособными
ставками.
В настоящее время наиболее перспективным направлением
является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция
банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги
является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме он-лайн дает
возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга
избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем,
банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в
основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает
объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и
платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему
банковских видео-услуг.
Развивать розницу, работая с
физическими лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу и
предложения банка, - несёт как огромные перспективы, так и значительные риски и
затраты для банка.
Что же касается сберегательного
бизнеса, то он развивается активно и успешно, и все же есть риски, с которыми
банкам приходится сталкиваться. Текущее Российское законодательство не дает
возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора,
так как вынужден вернуть сумму вклада по первому требованию, а введение закона
о страховании вкладов сыграло важную роль, поскольку укрепило позиции
коммерческих банков и дало стимул к развитию банковской розницы. Но и здесь
необходимо соблюдать ряд принципов, которые дадут возможность привлечь банку
необходимое количество клиентов.
Итак, в данной
работе проанализированы перспективы развития системы банковских продуктов и
услуг в России, а также выявлены различные приемы и исследования, проводимые
российскими банками с целью анализа спроса на банковские продукты и услуги.
Исходя из всего, можно сказать, что
задачи выпускной квалификационной работы выполнены полностью.
Здесь предлагается совершенствование
электронных услуг – это вполне целесообразно, поскольку данный вид услуги
только начинает внедряться в сферу банковской деятельности, а передовые
технологии приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг новым
содержанием.. Помимо этого в выпускной работе предложены новые виды
традиционных услуг – это кредиты и депозиты. Например, ЗАО Внешторгбанк
Розничные Услуги выделяет четкие обособленные группы клиентского интереса к
отдельным сторонам вклада под проценты. Ведь клиент может легко уйти к
конкурентам, увидев более выгодное предложение, поэтому необходимо предлагать
более совершенные и выгодные услуги.
Все это способствует постепенной
адаптации субъектов рынка к новым условиям.
Список литературы:
1. Федеральный закон «О банках и
банковской деятельности» № 17-ФЗ от 3 февраля 1996г. с изменениями и
дополнениями
2. Федеральный закон от
23-12-2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» с изменениями и дополнениями
3. Федеральный закон от
29-07-2004 № 93-ФЗ «О выплате Банка России по вкладам физических лиц в
признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями
и дополнениями
4. Указание ЦБ России «О
направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда
страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации
коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник
Банка России. – 2004. – №4.
5. Алексеев М.Ю. Рынок ценных
бумаг – М.: Финансы и статистика, 2006
Главная