Рефераты    Главная    Финансовое право    Финансовый менеджмент       финансовая математика    Финансы деньги кредит    Французский    Компьютерные сети    Конституционное право       зарубежныйх стран    Конституционное право       России    Краткое содержание       произведений    Программирование       компьютеры и кибернетика    Производство и технологии    Психология    Разное    Религия и мифология    Трудовое право    Туризм    Уголовное право и процесс    Управление       Разработка мероприятий повышения конкурентоспособности регионального филиала банка (на примере Брянс... Проведя  сравнительный анализ по одному из  основных услуг   предлагаемых клиентам на рынке – кредиту «На неотложные нужды», можно сделать следующие выводы : ·        Переплата по кредиту ниже у Сбербанка - он сейчас является неоспоримым лидером на  финансовом рынке,  не смотря на практически  такие же  процентные ставки и более длительное время предоставления кредита. ·        Росбанк предъявляет больше требований к документам и обеспечению, но не требует обязательного страхования жизни по сравнению с коммерческими банками , так же  для предоставления кредита можно заявить и неофициальный доход, что непосредственно влияет на сумму и сроки кредита. ·        Наличие поручителей является  надежным гарантом  и  сильно снижает риски невыплат по кредитам и повышает доверие банку у добропорядочных клиентов. ·        В целом условия РОСБАНКа конкурентоспособны, необходимо развивать дальнейшие отношения с клиентами , обратившимися в банк, путем предложения им дополнительных услуг и продуктов. Проведем  сравнительный анализ  динамики выдаваемых кредитов  за  период 2004-2006 гг. Таблица 3.3 Динамика выданных автокредитов БФ РОСБАНК  за 2004-2006 гг. № Наименование показателя Годы Отклонение (+,-) Темп роста, % 2004 2005 2006 2005г. от 2004г. 2006г. от 2005г. 2005г. от 2004г. 2006г. от 2005г. 1. Количество договоров, шт. 310 397 429 +87 +32 128,1 108,1 2. Сумма по заключенным договорам, тыс. руб. 62000 108700 124000 +46700 +15300 175,4 114     Автокредит – современный и удобный банковский продукт и очень популярен среди потребителей, хотя по сравнению с 2005  темп заключения договоров  немного снизился и составил вместо 28,1 %  всего  8,1%, так же и снизился прирост денег, составивший 15300 тыс.руб, это означает, что необходимо либо  понизить процентную ставку по кредиту , либо предложить какие либо дополнительные условия, делающие автокредит более привлекательным в глазах потребителя: кредитование сильноподержанных авто, срочное  оформление(кредит за 30 минут)  и минимум документов (например только паспорт), без залога документов на автомобиль. Товарный кредит является  на сегодняшний день видом целевого кредита, предоставляемым РОСБАНКом. В табл.3.5 представлена динамика предоставленных РОСБАНКом    товарных кредитов за 2004-2006 гг. Таблица 3.5 Динамика выданных товарных кредитов БФ РОСБАНК за 2004-2006 гг.
	Наименованиепоказателя	Годы			Отклонение (+,-)		Темп роста, %
		2004	2005	2006	2005г. от 2004г.	2006г. от 2005г.	2005г. от 2004г.	2006г. от 2005г.
1.	Количество договоров, шт.	2010	2252	2473	+242	+221	112	109,8
2.	Сумма по заключенным договорам, тыс. руб.	24120	33780	40788	+9660	+7008	140	120,7

Рис. 2.9. Динамика выданных товарных кредитов за2003-2005 гг.

Сопоставив показатели таблицы можно сделать следующие выводы:

1        количество выданных товарных кредитов в 2005г. увеличилось на 242 или 12,0 % по сравнению с 2004г., общая сумма кредитования в 2005г. составила 33780,0 тыс. руб., что на 40,0 % или 9660,0 тыс. руб. выше чем в 2004г.;

2        в 2006г. общая сумма кредитования составила 40788,0 тыс. руб., что выше на 7008,0 тыс. руб. или 20,7% чем в 2005г.

Таким образом, изучив виды и условия предоставления  некоторых целевых кредитов в РОСБАНК можно сделать вывод, о том, что Банк успешно функционирует на рынке кредитных услуг.

Вклады физических лиц с 2002 г. составляют основу ресурсной базы Брянского филиала РОСБАНКа.

В таблице 2.3 представлены обобщенные данные о видах вкладов и условий их хранения.

Табл.2.3

Виды и условия  вкладов БФ РОСБАНКа

 «Капитал»

рубли, 25 000, 12 месяцев, 7,45%(6 месяцев, 6,2%;             3 месяца, 5,15%)

евро, 1 000, 12 месяцев, 4,8%(6 месяцев, 2,8%;

3 месяца, 2,6%)

доллары США, 1 000, 12 месяцев, 6,6%(6 месяцев, 5,3%; 3 месяца, 5,1%)

«Накопительный»

рубли, 3 000, 12 месяцев, 7,55%(6 месяцев, 6,3%;

3 месяца, 5,25%)

евро, 100, 12 месяцев, 4,9% (6 месяцев, 2,9%;          3 месяца, 2,7%)

доллары США, 100, 12 месяцев, 6,7%

(6 месяцев,5,4%;   3 месяца, 5,2%)

«Престижный»

рубли, 150 000, 2 года, 8,2% (12 месяцев, 7,75%;

6 месяцев, 6,5%;

рубли, 450 000, 2 года, 8,4%(12 месяцев, 7,95%;

6 месяцев, 6,7%)

рубли, 1 500 000, 2 года, 8,5%(12 месяцев, 8,05%;

6 месяцев, 6,8%)

евро, 5 000, 2 года, 5,4%(12 месяцев, 5,1%;

6 месяцев, 3,1%)

евро, 15 000, 2 года, 5,6% (12 месяцев, 5,3%;

6 месяцев, 3,3%)

евро, 50 000, 2 года, 5,7% (12 месяцев, 5,4%;

6 месяцев, 3,4%)

доллары США, 5 000, 2 года, 7,2%(12 месяцев, 6,9%; 6 месяцев, 5,6%

доллары США, 15 000, 2 года, 7,4% (12 месяцев, 7,1%; 6 месяцев, 5,8%)

доллары США, 50 000, 2 года, 7,5%(12 месяцев, 7,2%х;  6 месяцев, 5,9%)

«Срочный»

рубли, 15 000, 12 месяцев, 7,65% (6 месяцев, 6,4%; 3 месяца, 4,8%)

рубли, 90 000, 12 месяцев, 7,85% (6 месяцев, 6,6%;

3 месяца, 4,9%)

рубли, 270 000, 12 месяцев, 8,25% (6 месяцев, 7%;3 месяца, 5%)

евро, 500, 12 месяцев, 5% (6 месяцев, 3%;  3 месяца, 2,55%)

евро, 3 000, 12 месяцев, 5,2% (6 месяцев, 3,2%;

3 месяца, 2,65%)

евро, 9 000, 12 месяцев, 5,6% (6 месяцев, 3,6%;

3 месяца, 2,75%)

доллары США, 500, 12 месяцев, 6,8%(6 месяцев, 5,5%; 3 месяца, 5,3%)

доллары США, 3 000, 12 месяцев, 7%(6 месяцев, 5,7%; 3 месяца, 5,4%)

доллары США, 9 000, 12 месяцев, 7,4% (6 месяцев, 6,1%; 3 месяца, 5,5%)

Рассмотрим структуру рублевых вкладов банка за 2005-2006гг.. Данные представлены в таблице 2.10.

Таблица 2.10

Структура рублевых вкладов БФ РОСБАНК  за 2005- 2006  гг.

пп

Вид вклада (процентная ставка)

1  2006г.

1  2006г.

Изменение, %

Удельный вес, %

Удельный вес, %

1

Срочный ( 4,05%-  .3мес., 8,5%- 12 мес )

23

22

-1

2

Капитал (5,15-7,7%)

19

15

-4

3

Престижный  (6,5-8,75%)

7

11

+4

4

Состоятельный ( 6,9-9%)

6

9

3

5

Губернский ( 8%)

25

27

2

6

Рождественский – (7-8,5%)

20

16

-4

ВСЕГО

100

100

0

Из данных таблицы 2.10 видно, что в  БФ РОСБАНК за 2006г. снизился остаток вкладов «Срочный», «Капитал», «Рождественский»   - вклады  потеряли свою популярность из-за низких ставок и неудобных условий (сроки, суммы)

Исчислим средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов в качестве ресурсов кредитования и для более рационального использования средств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле:

CД = (Оср./ В) * Д (1)

где СД - средний срок хранения (в днях)

Оср. - средний остаток вкладов (в млрд. руб.)

В - оборот по выдаче вкладов (в млрд. руб.)

Д - количество дней в анализируемом периоде.

По  БФ РОСБАНК средний срок хранения вклада составлял: на 1 января  2006 г. 92 дня, на 1 июля  2006 г. 133 дней; оборот по выдаче вкладов составлял: на 1 января  2006 г.  118 дней, , на 1 июля  2006 г  184 дней. Количество дней в анализируемом периоде составляет 183 дней.

на 1 января  2006 г СД = (92 /118) * 183 = 143 дня.

на 1 июля  2006 г СД =(133 / 184) * 183 = 132 дня.

Из расчетов видно, что  на 1 июля 2006 г средний срок хранения вкладов снизился на 11  дней. Это означает что, снизилась сумма привлеченных денежных средств.

Анализ структуры вкладов населения РОСБАНК за 2006г. показал, что вклады на длительные сроки не очень пользуются успехом у населения, а в настоящий момент наблюдается спрос на краткосрочные вклады. В связи с этим целесообразно ввести в перечень услуг АКБ «Владимира» вклады с более короткими сроками – на 1 месяц и один день.

Например, ввести вклад «Доходный» (рублевый вклад).

Вклад принимается на срок 1 месяц и один день. Минимальная сумма первоначального взноса 30 тыс. руб., размер дополнительных взносов - не менее 10 тыс. руб. каждый.

Вкладчику предоставлено право совершать по вкладу расходные операции. Остаток вклада после совершения операции должен составлять не менее 30 тыс. руб. Процентная ставка - 10% годовых. В течение срока хранения, оговоренного в договоре, процентная ставка не подлежит изменению. Выплата дохода производится, начиная с 16 числа каждого месяца за фактическое время хранения сумм во вкладе по 15 число месяца включительно, а также по окончании срока хранения, оговоренного в договоре.

 течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. В случае досрочного расторжения договора доход исчисляется по ставке вкладов до востребования. Характеристика «Доходного» вклада представлена в следующей таблице.

Таблица 3.1.

Характеристика вклада «Доходный» (рублевый вклад).

Характеристика вклада «Доходный» (рублевый вклад).

Срок хранения

1 месяц и один день

Минимальная сумма первоначального взноса

Размер дополнительных взносов

Процентная ставка

Предположительно удельный вес этого вклада должен составить на 2005 г. 10%, в общем количестве вкладов.

Особое внимание нужно обратить на вклад «Молодежный» (рублевый вклад). Его удельный вес в структуре вкладов населения на 2005 г. очень мал - (5,2%), что говорит о недостаточной активности АКБ «Владимир» по привлечению клиентов по этому виду вклада.

Этот вид вклада будет иметь большие перспективы по увеличению своего удельного веса в структуре вкладов населения, если внести ряд новых условий,

возрастное ограничение пользователей вкладом до 26 лет.

В-третьих, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных вкладчиков, среди молодого населения страны. Это может быть скидка при покупке билета на самолет или при оплате за обучение, при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшие не менее одного полного срока хранения. Характеристика этого вклада представлена в таблице 3.2.

Таблица 3.2.

Характеристика вклада «Молодежный» (рублевый вклад) с учетом проектных предложений

Характеристика вклада «Молодежный»

Действующие условия

Предлагаемые условия

Срок хранения

3 месяца и один день

4 месяца и один день

Минимальная сумма первоначального взноса

50

Процентная ставка

11

Возрастное ограничения пользователей вкладов

От 14 до 23 лет

От 14 до 26 лет

Дополнительные условия

-

Предоставляется скидка в размере 3% при покупке билета на самолет или при оплате за обучение при условии хранения вклада не менее одного срока хранения

Предположительно, что удельный вес этого вклада должен составить в 2006 г. 15%, в общем количестве вкладов.

Рассмотрим прогнозируемую структуру

представлены в таблице 3.3.

Таблица 3.3.

Прогнозируемая структура вкладов населения АКБ «» на 2006 г.

пп

Видвклада

Структура вкладов, %

Изменение

Без учета проектных предложений

С учетом проектных предложений

1

До востребования

2

Пенсионный плюс

3

Зарплатный

4

Срочный пенсионный

5

Срочный пенсионный на 2 года

6

Особый номерной

7

Юбилейный

8

Молодежный

9

Доходный

ВСЕГО

Благодаря введению нового вида вклада «Доходный», изменений условий по вкладу «

дней в анализируемом периоде.

Планируемый средний срок хранения вклада составляет 280 дней, оборот по выдаче вкладов 350 дней.

С учетом внесенных предложений - средний срок хранения вклада увеличится до 311 дней, а оборот по выдаче вкладов составит 340 дней.

СД (по плану) = (280/ 350) * 360 = 288 дней.

СД (с учетом предложений)= (311 / 340) * 360 = 329 дней.

Обобщенные данные представлены в таблице 3.4

Таблица 3.4

Оценка влияния структурных сдвигов в составе вкладных операций на показатели деятельности банка

Показатели

Значение показателей при структуре вкладов

Без учета проектных предложений

С учетом проектных предложений

Средний срок хранения вклада

280

311

Оборот по выдаче вкладов

350

340

Средний срок хранения вкладного рубля

288

329

Из расчета видно, что средний срок хранения вкладов с учетом проектных предложений увеличился на 41 день. Это говорит о том, что вклады стали привлекаться на более длительные сроки. Увеличение этого показателя

средства, привлеченные во вклады, для кредитования физических и юридических лиц.

3.2. Расчет экономической эффективности мероприятий по совершенствованию ценовой политики

Исходя из анализа деятельности  АКБ  «РОСБАНК» следует, что Банку и дальше необходимо развивать не  только кредитные отношения с физическими лицами,  но и депозитные . В качестве расширения целевого кредитования предлагается увеличить процент

, что сумма кредита будет не менее 40,0 тыс. руб. Если снизить ставку кредитования с 19 до 15 %%, рассчитаем сумму экономического эффекта:

2500 чел. * 40,0 тыс. руб. * 15% = 1500,0 тыс. руб.

Таким образом, снизив процентную ставку за пользование образовательным кредитом Банк получит 1500,0 тыс. руб. дополнительной прибыли, что значительно повысит прибыль Банка и расширит клиентскую базу.

Таким образом, подводя итог третьей главы можно выделить следующее.

Реализация данных направлений развития позволит сохранить устойчивость банка, упрочить лидирующие позиции в банковской сфере региона.

.

3.1 Разработка мероприятия по повышению конкуренции Брянского филиала РОСБАНКа.

Согласно статистике потребительских предпочтений на рынке финансовых услуг исследовательского  холдинга ROMIR Monitoring  на  февраль прошлого  года россиянам был задан вопрос о пользовании банковскими продуктами/ услугами.

Во всероссийском опросе приняли участие 1600 респондентов в возрасте от 18 лет и старше, в более чем 100 городах и населенных пунктах России, во всех федеральных округах. Выборка репрезентативна для взрослого населения России. Статистическая погрешность не превышает +2,5%.

Ответы на него распределились следующим образом (поскольку респонденты могли указать несколько вариантов ответа, то итоговая сумма ответов может быть не равна 100%):

Какими банковскими продуктами/услугами Вы пользовались в течение последних 12 месяцев? (%)

Табл. 3.1 Доля населения в России, использующего различные виды банковских услуг

В рамках  того  же исследования респондентам был задан вопрос:

Услугами каких банков Вы лично пользуетесь в настоящее время? (%)

Ответы на него распределились следующим образом* (поскольку респонденты могли указать несколько вариантов ответа, то итоговая сумма ответов может быть не равна 100%):

Услугами каких банков Вы лично пользуетесь в настоящее время? (%)

Исследование показало, что чем старше респондент, тем выше уровень доверия к государственному банку. Так среди молодых людей о пользовании услугами Сбербанка сказали 22% опрошенных, а среди пенсионеров - 42%. Как правило, свое доверие банку выражают обладатели начального образования (39%) и высокого уровня доходов (41%).

С учетом быстрых перемен потребностей, технологии и состоянии конкуренции РОСБАНК не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых товаров.

Разработка новых мероприятий.

1. Разослать  кредитные карты, например, Visa Classic с лимитом в 30 000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в нем кредит и аккуратно по нему расплатившимся. Клиент бесплатно получает карту международной платежной системы VISA int., которую  можно  использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всему миру. Кредитный лимит по карте составит 30 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом — 22% годовых. Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются  Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов РОСБАНКа региона.  Соглашение о предоставлении револьверного кредита оформляется аналогично кредитной линии — фактически заемщику открывается кредитная линия на срок от одного года до двух лет. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит.  Причем при рассылке учитываются   не только клиенты собственно РОСБАНКа, но, в основном, клиенты поглощенного им банка «Первое Общество взаимного кредита» («1 О.В.К.»), который находился в  здании  нынешнего филиала РОСБАНКа.

Похожая  программа  имеется у главного конкурента – «Банк Русский Стандарт» - после погашения кредита по почте присылается пластиковая  карта MasterCard  c лимитом 30 000 рублей.

2.          Расширить перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы  и установить CASH-банкоматов с модулем приема наличных.

3.          Открытие Call-центра, где клиент может контролировать свой счет и кредит, а так же получить любую информацию о кредитах, банковских комиссиях и др. Call-Центр - операторский центр обработки контактов, который позволит  клиентам обеспечить повышение уровня обслуживания абонентов за счет более оперативной, дешевой и качественной обработки запросов по телефонному и иным каналам связи. Call-центр включает в себя комплекс программных и технических решений для обеспечения оперативного обслуживания заказов и запросов клиентов, проведения маркетинговых опросов, рассылок.

4.          Ввести  новую услугу -  прием  коммунальных платежей – за газ, за свет, за телефон  в банкоматах «РОСБАНКа»,   а  так  же принимать платежи за обучение через кассовые узлы.

5.          Провести переговоры с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов.

6.          Зарплатные проекты.

Мероприятие

Возможный эффект от внедрения

1.      Открытие Call-центра

Это решение  позволит  общаться с каждым клиентом лично,  доходчиво и быстро отвечать на его вопросы,  уменьшать степень  безграмотности клиентов,  позволит клиентам получать полную информацию о текущем состоянии счетов по телефонной и факсимильной связи с соблюдением конфиденциальности.

2.Разослать  пластиковые карты с револьверным кредитом, например, Visa Classic с лимитом в 30 000 рублей своим клиентам, хоть раз бравшим в РОСБАНКе  кредит и аккуратно по нему расплатившимся.  Клиент бесплатно получает карту международной платежной системы VISA int., которую  можно  использовать как для снятия наличных средств, так и для оплаты товаров и услуг в России и по всему миру

Соглашение о предоставлении револьверного кредита оформляется аналогично кредитной линии — фактически заемщику открывается кредитная линия на срок от одного года до двух лет.

Банку это решение   позволит  удерживать старых клиентов и привлекает  «новых» - тех  кто раньше обслуживался в ОВК.

2. Установить CASH-банкоматов с модулем приема наличных  и расширить перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы 

Банку это решение   позволит  удерживать старых клиентов и привлекать  новых. Экономическая выгода очевидна.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8