Банки (курс лекций)

Банки (курс лекций)

франция

Главный банк страны — Банк Франции — был учреж­ден еще 18 января 1800 года первым консулом Наполео­ном Бонапартом с целью возрождения ослабшей в ре­зультате революционного ка­таклизма экономической ак­тивности. Банк был органи­зован как частное акционерное общество с уставным капиталом 30 млн франков, на часть которого подписался и сам Наполеон. Первоначально, согласно уставу от 13 февраля 1800 года, банк функционировал только в Париже, на конкурентной основе с другими существующими учреждениями.

Из числа держателей 200 крупнейших пакетов акций банка составлялась Генеральная Ассамблея. Члены Генеральной Ассамб­леи назначали 15 регентов — Генеральный совет банка, которому поручалось осуществлять управление им, и трех ревизоров, конт­ролирующих финансовую деятельность. Генеральный совет изби­рал Центральный комитет из трех человек. 14 февраля 1803 года это новое учреждение было наделено первой официальной «хар­тией», предоставлявшей ему эксклюзивное право эмиссии в Па­риже на 15 лет. В 1806 году вместо Центрального комитета были введены должности управляющего и двух его заместителей, на­значаемых императором. Уставные документы Банка Франции регулировали его деятельность вплоть до 1936 года.

Право эмиссии, предоставленное Банку в 1803 году и подтвер­жденное в 1806 году, возобновлялось до 1945 года четырежды. По­степенно охватив города, где размещались «учетные отделения», оно — в результате поглощения эмиссионных банков департамен­тов страны — распространилось в 1848 году на всю территорию Франции.

До 1848 года банкноты Банка Франции имели «свободный курс», т.е. могли быть не приняты в качестве платежного средства. Кроме того, объемы эмиссии не подвергались никаким ограниче­ниям, но Банк должен был обеспечить по первому требованию обмен выпущенных им банкнот на металлические деньги. Кризис, , наступивший вследствие волнений 1848 года, повлек за собой

введение «принудительного курса», который освобождал эмисси­онный центр от обязанности оплачивать предъявляемые ему бан­кноты. Он предполагал также замену «свободного курса» «курсом законным», при котором частные лица и государственные кассы обязывались принимать банкноты в качестве средства платежа. Для сбалансирования введения «принудительного курса» эмиссия была ограничена. «Принудительный» и «законный» курсы были отмене­ны законом от 6 августа 1850 года, но потом вновь введены на время войны 1870 года. Затем их пути разошлись. Действие «при­нудительного курса» прекращалось или вновь восстанавливалось по мере эволюции финансовой ситуации в стране. «Законный курс» (обязанность принимать банкноты в качестве средства платежа), напротив, никогда после 1870 года не оспаривался.

Проникновение Банка в провинцию, довольно ограниченное до 1848 года (к этому времени существовало только 15 отделе­ний), расширилось со второй половины XIX века, число отделе­ний достигло 160 в 1900 году и 259 в 1928 году. Параллельно с географическим распространением деятельность Банка была от­мечена значительным увеличением объема операций:

• постоянно расширялось содействие экономике благодаря со­гласованному проведению политики умеренных учетных ста­вок и смягчению условий учета ценных бумаг;

• в 1834 году получили распространение банковские авансы под ценные бумаги. Их действие сначала распространялось лишь на государственные ценные бумаги, но постепенно охватило и другие их категории;

• благодаря увеличению видов операций по обслуживанию вла­дельцев счетов и вкладчиков в ценные бумаги расширялись связи с клиентами;

• Банк Франции принял участие в поддержании курса нацио­нальной валюты путем покупки и продажи золота по фикси­рованной цене. Операции продолжались в течение всего вре­мени действия режима конвертируемости. Восстановление в 1914 году «принудительного курса» приостановило эту дея­тельность до 1926 года, когда эмиссионный центр вновь по­лучил право проводить операции на обменном рынке с це­лью стабилизации франка;

• наконец, в обмен на эмиссионную привилегию Банку было поручено бесплатно оказывать кассовые услуги бухгалтерии Казначейства и предоставлять государству кредиты, когда того требовала финансовая ситуация в госсекторе.

В период новейшей истории деятельность центрального банка страны находилась в зависимости от других государственных вла­стей: закон 1936 года допускал их прямое вмешательство в управ­ление банком (с этого года Банк Франции стал подконтролен правительству и руководители основных подразделений Банка назначались правительством). Так, 15 регентов были заменены 20 советниками, из которых лишь 2 избирались Генеральной Ассам­блеей. Для управляющего и его двух заместителей была отменена обязанность быть держателями определенного количества акций.

Согласно закону от 2 декабря 1945 года капитал Банка Фран­ции был передан 1 января 1946 года государству, вследствие чего Банк Франции до сих пор сохраняет статус государственного уч­реждения. Реформы 1936-го и 1945 года вывели из сферы частных интересов всякое участие в управлении эмиссионным центром и упрочили государственный контроль, однако не урезали незави­симость управляющего по отношению к органам государственной власти и не сократили признанную за банком управленческую автономию.

В 1973 году в уставные документы были внесены очередные поправки. Состав Генерального совета претерпел серьезные изме­нения: советники стали назначаться не как представители опреде­ленных экономических и финансовых кругов, а исходя из их лич­ной компетентности. Существенно возросли полномочия Генераль­ного совета. Число ревизоров, представляющих государство, было сокращено с 2 человек до 1, но полномочия оставшегося ревизо­ра существенно возросли. За Министерством экономики и финан­сов было оставлено право одобрять распределение прибыли и раз­мер дивидендов.

Лишь в 1993 году с принятием Закона об Уставе Банка Фран­ции он стал в определенной мере независимым. Независимость Банка Франции обеспечивается тем, что на него возложена ответ­ственность за определение и проведение денежно-кредитной по­литики для обеспечения стабильности цен в рамках общей эконо­мической политики правительства, а также коллегиальностью его руководства.

Закон провозглашает принцип гласности и определяет усло­вия, на которых Банк Франции должен отчитываться за свою де­ятельность перед органами государственной власти. Предусмотре­но, что управляющий Банком Франции должен не реже раза в год направлять Президенту Республики и Парламенту отчет об опера­циях Банка, денежно-кредитной политике и ее перспективах. Кроме

того, информация о счетах Банка Франции доводится до сведе­ния Комиссий по финансам Национального собрания и Сената. Управляющий Банком Франции может заслушиваться Комиссия­ми по финансам обеих палат по их запросу и сам может попросить эти комиссии заслушать его.

Основным инструментом денежно-кредитной политики явля­ется регулирование процентных ставок, чья динамика непосред­ственно влияет на динамику валютного курса франка и на коли­чество денег в обращении. Кроме того, уровень процентных ста­вок, разница между краткосрочной и долгосрочной процентными ставками оказывают прямое воздействие на спрос субъектов эко­номики на кредиты и регулирует направление финансовых пото­ков между денежными вложениями и неденежными финансовы­ми активами. Механизм регулирования процентных ставок осно­ван на осуществлении кредитных интервенций на межбанковском рынке через кредитные аукционы или под залог векселей на срок 5—10 дней. Бывшим, более «грубым» инструментом денежно-кре­дитной политики являются обязательные резервные требования.

Режим обменного курса и паритет франка устанавливаются Правительством, а Банк Франции от имени государства и в рам­ках общих направлений валютной политики, формируемых ми­нистром экономики и финансов, регулирует соотношение фран­ка и иностранных валют.

Все упомянутые функции Банка Франции имеют в большей или меньшей степени непосредственно экономическую направ­ленность. Когда банк осуществляет выпуск банкнот для облегче­ния обращения ценностей малыми количествами; когда он дер­жит под контролем валютные курсы и проводит интервенции с целью поддержания в требуемых пределах той или иной валюты;

или же, в ещё большей степени, когда он вмешивается в работу денежного рынка с целью изменения в ту или иную сторону про- ;

центных ставок, банк одновременно осуществляет и экономичес­кую функцию. Но в некоторые периоды центральный банк выпол­нял экономическую функцию ещё более явно. Так, восстановле­ние хозяйства во Франции во многом было основано на сочета­нии среднесрочных кредитов с несколькими следовавшими один за другим перепоручительствами или переучётами. Притом на вер­шине этой конструкции было задействовано рефинансирование со стороны центрального банка.

Основными руководящими органами Банка Франции являют­ся:

1. Совет по денежно-кредитной политике. В его задачу входит:

разработка денежно-кредитной политики, контроль над динами­кой агрегатов денежной массы, определение круга операций, осу­ществляемых центральным банком, и обязательств, которые де­нежно-кредитная политика налагает на кредитные учреждения. В рамках этих задач Совет устанавливает порядок проведения Бан­ком Франции ссудных, учетных, залоговых, валютных операций, сделок с обратным выкупом и предоставления гарантий по дан­ным видам операций; устанавливает параметры политики обяза­тельных резервов (базу исчисления, нормы отчислений).

Совет возглавляется управляющим Банка Франции, помимо которого в него также входят: два его заместителя и шесть членов из числа специалистов в области экономики и финансов. Члены Совета назначаются Советом министров по представлению глав палат парламента Франции и руководителя экономического и со­циального совета. Причем срок полномочий шести рядовых его членов определяется жребием: для двух человек он составляет 3 года, еще для двух — 6 лет, для остальных — 9 лет. Члены Совета, назначенные на 6 и 9 лет, могут быть выбраны для исполнения этих функций повторно. Работа в Совете ведется на постоянной основе и исключает любую другую государственную или частную профессиональную деятельность (за исключением традиционно разрешенной преподавательской деятельности, работы в между­народных организациях и т.п.).

Совет собирается не реже 1 раза в месяц, но фактически — раз в две недели. Решения принимаются Советом в присутствии не менее двух третей его членов. В случае равного распределения го­лосов «за» и «против» голос председателя Совета является решаю­щим. В случае отсутствия кворума Совет собирается повторно, и решения принимаются простым большинством голосов. В работе Совета по денежно-кредитной политике с совещательным правом голоса могут принимать участие премьер-министр республики и министр экономики и финансов.

2. Генеральный совет. В его функции входит, прежде всего, принятие решений по вопросам оперативной деятельности Банка Франции, не связанных с осуществлением денежно-кредитной политики. Генеральный совет принимает решения по кадровым вопросам, о расходовании собственных средств банка, составле­нии и утверждении балансового отчета, проекта использования прибыли, определении размера дивидендов государства, перечис­ляемых в бюджет, и т.п. В Генеральный совет входят все члены

Совета по денежно-кредитной политике, представитель Государ­ственного казначейства, назначаемый Советом министров Фран­ции, и представитель служащих Банка Франции, избираемый на 6 лет. Решения Совета принимаются в присутствии не менее 7 его членов простым большинством голосов. Голос председателя имеет решающее значение при разделении голосов поровну.

На решения Генерального Совета весьма большое влияние оказывает финансовый инспектор, представляющий правитель­ство в Банке Франции. Он, участвуя в заседаниях Генерального совета, может оспаривать его решения или настаивать на их по­вторном обсуждении. Кроме того, на заседаниях Совета присут­ствует аудитор, осуществляющий проверку финансовых отчетов Банка Франции.

Повседневное руководство деятельностью банка осуществля­ется управляющим банка, его первым и вторым заместителями. Они назначаются декретом Совета министров Франции сроком на 6 лет без права отзыва и не могут занимать эти должности более двух сроков. Такой порядок назначения — своего рода га­рантия независимости центрального банка. Управляющий, возраст которого не должен превышать 65 лет, приносит присягу Прези­денту республики.

Председатель осуществляет руководство Банком Франции, определяет общее направление деятельности всех его подразделе­ний, имеет право назначать служащих на все должности, за ис­ключением должности директора филиала. На эту должность слу­жащие назначаются министром экономики и финансов по пред­ложению председателя Банка Франции. Кроме того, председатель может самостоятельно устанавливать порядок интервенционных операций и величину процентных ставок. В случае отсутствия пред­седателя его заменяет один из двух заместителей, функции кото­рых четко разграничены между собой: один отвечает за вопросы денежной политики, другой — за административные.

Работа Банка Франции ведется через его структурные подраз­деления, осуществляющие следующие виды деятельности (по дан­ным 1995 года):

• изготовление банкнот — 2025 сотрудников;

• управление денежным обращением, сортировка банкнот — 2013;

• управление безналичными платежами — чеки, переводы и др. операции — 1965;

• управление иностранными операциями — 370;

• разработка денежно-кредитной политики, составление и рас­пространение статистических данных, монетарные и финан­сово-экономические исследования — 573;

• реализация денежно-кредитной политики — 69;

• участие в управлении государственным долгом, операции с ценными бумагами — 226;

• банковский и валютный контроль — 56;

• пруденциальная регламентация и надзор за банковской сис­темой - 238;

• сбор, анализ и передача информации о предприятиях — кар­тотека Фибан, центр диагностики Жеод — 1615;

• управление банковской сетью — 1867;

• бухгалтерский учет — 589;

• управление персоналом — 817;

• управление административно-финансовыми службами — 1696;

• управление информатикой — 656;

• контроль на местах — 154;

• связи с общественностью, прессой, партнерами и подготов­ка персонала — 251 сотрудник.

Деятельность 26 управлений и отделов Банка, большинство из которых объединено в главные управления, координируется Ге­неральным секретариатом, являющимся своего рода штабом те­кущей деятельности Банка Франции.

Банк Франции имеет 211 филиалов, расположенных по всей стране. Раньше он имел более разветвленную филиальную сеть. В 1928 году их было 260, и это количество сохранялось почти 40 лет. Начиная с 1967 года в связи с происходящими изменениями в экономической деятельности и в роли эмиссионного центра фи­лиальная сеть банка неоднократно подвергалась реорганизации. Последнее крупное сокращение сети относится к 1989—1992 го­дам, когда было закрыто 22 филиала. Каждый филиал возглавляет директор, назначаемый министром экономики и финансов по предложению управляющего Банком Франции. При каждом фи­лиале имеется консультативный орган — совет, в котором коли­чество советников (из числа известных предпринимателей) со­ставляет от 6 до 17 человек в зависимости от размера филиала. Назначение советников сроком на 3 года производит Генераль­ный совет по рекомендации управляющего Банком Франции. Со­ветники обязаны предоставлять директору филиала информацию о состоянии и перспективах экономической деятельности в дан­ном регионе (районе) и давать соответствующие рекомендации. В функции филиалов входит:

• выпуск банкнот в обращение;

• обслуживание клиентуры, например по операциям с ценны­ми бумагами;

• организация клиринговых расчетов через расчетные палаты;

• сбор информации о деятельности кредитных учреждений;

• оценка банковских рисков;

• консультирование предприятий по вопросам финансового ана­лиза и экспертизы;

• сбор и анализ экономической информации на региональном уровне, в частности с помощью конъюнктурных обследова­ний в различных отраслях экономики. Сложившаяся организационная структура Банка Франции в целом достаточно хорошо обеспечивает выполнение возложенных на него задач.

Для определения целей денежно-кредитной политики и ее проведения в течение года путем интервенций на денежном рын­ке и через обязательные резервы Банк Франции использует поми­мо имеющихся в стране и за рубежом данных информацию, кото­рая поступает от его собственной системы статистических, эко­номических, финансовых и денежно-кредитных исследований. Солидная информационно-исследовательская структура Банка Франции через сеть своих филиалов и учреждений более чем в двухстах провинциальных центрах собирает статистические дан­ные, проводит внутренний монетарный мониторинг, собствен­ные аналитические исследования по вопросам экономического и финансового разв.чтия других стран.

Банк Франции ведет счета коммерческих банков, с которых они снимают необходимые для обслуживания клиентуры налич­ные средства и на которые сдают для зачисления излишки кассо­вой наличности. По этим счетам также отражаются операции меж­ду клиентами банков и Казначейством, центрами почтовых пере­водов, а также сальдо ежедневных клиринговых операций между банками и т.п. Кроме того, Банк Франции ведет текущий счет Казначейства.

Банк Франции не может непосредственно предоставлять кре­диты государству, не будучи на то уполномоченным законом. Зай­мы и авансы являются предметом соглашений, заключенных между министром финансов и бюджета и управляющим Банком Фран­ции. Эти соглашения должны быть одобрены парламентом. Дого­вор, который в настоящее время лежит в основе отношений меж­ду Банком Франции и государством, был подписан 17 сентября

1973 года и одобрен законом от 21 декабря 1973 года. Изначально предел кредитования государства был определен в 20,5 млрд фран­ков. 10,5 млрд франков этого кредита предоставлялись на беспро­центной основе. По остальным 10 млрд франков оплата шла по самым низким процентным ставкам, применявшимся Банком Франции в ходе последних краткосрочных операций на рынке капиталов. Однако для того чтобы свести к минимуму возможные потери Казначейства по результатам деятельности Стабилизаци­онного обменного фонда договор предусматривает, что макси­мальная сумма кредита возрастает или уменьшается пропорцио­нально понесенным фондом убыткам или полученным им излиш­кам соответственно. При дефиците увеличение кредита идет за счет беспроцентной его части; при излишках — его снижение осуще­ствляется прежде всего за счет процентной части.

Банк Франции с начала XIX века традиционно обслуживает, помимо коммерческих банков, и других частных клиентов (пред­приятия, ассоциации, страховые компании и компании по вза­имному страхованию, пенсионные фонды). Этот сектор деятель­ности рентабелен, но весьма незначителен и не является домини­рующим. Клиенты обращаются в Банк Франции в основном в по­исках надежности и безопасности. Среди услуг, оказываемых Бан­ком Франции своим клиентам:

• аренда сейфов;

• ведение и обслуживание наличных счетов;

• ведение счетов по ценным бумагам;

• услуги по обмену валюты, переводу ее на иностранные счета и др.

Выгодная позиция Банка Франции на стыке государственного и частного секторов экономики открывает ему доступ к информа­ции в этих сферах. Большое внимание, уделяемое Банком Фран­ции поддержанию нейтральной позиции, соблюдению коммер­ческой тайны, тщательной проверке собранной информации по­зволило создать развитые банковскую картотеку предприятий, картотеку неуплат по векселям, национальный центр приема со­общений о потерянных и украденных чековых книжках (НЦ), на­циональную картотеку недействительных чеков (НКНЧ), нацио­нальную картотеку невозвращенных кредитов.

Картотека Фибан, содержащая сведения о 2,3 млн предприя­тий и учреждений, была сформирована еще в те годы, когда Банк Франции занимался переучетом ценных бумаг. В 1981 году она была официально зарегистрирована и стала доступна всей националь-

ной банковской сети, помогая ее структурам избегать участия в сомнительных проектах. Все кредитные учреждения сообщают БФ о каждой задержке платежей, на основании чего составляется информация для банков или для банковской комиссии, когда речь идет об особо серьезных нарушениях.

По данным французского центра по изучению сбережений и собственности, чеки во Франции остаются основным и наиболее надежным платежным средством в стране. Ими регулярно пользу­ются 96% населения. Это объясняется простотой использования, бесплатностью и многочисленностью областей их применения. В год выписывается более 4,6 млрд чеков. Несмотря на быстрое вне­дрение кредитных карточек, 67% французов предпочитают чек для оплаты покупок стоимостью свыше 2000 франков. В то же время число неоплаченных чеков в связи с экономическими трудностя­ми и мошенничеством весьма значительное (около 10 млн в год на сумму более 5 млрд фр.). Относительная доля чеков в совокуп­ности средств платежа составляет более 50%, а в стоимостном выражении — около 20%. Стоимость обработки одного чека в сред­нем составляет 3 франка.

В связи с этим большое значение в хозяйственной жизни стра­ны имеет открытый в Банке Франции и работающий круглосуточ­но и без выходных национальный центр приема сообщений о по­терянных и украденных чековых книжках. Эта служба напрямую связана с НКНЧ, созданной 18 января 1991 года в рамках эконо­мического сотрудничества с Национальным советом по торговле и предоставляющей платные справки более 30000 абонированных банков и другим учреждениям.

Обращение в НЦ позволяет, прежде всего, повысить безопас­ность чеков в качестве средства платежа. Даже в нерабочие для банков дни коммерсанты незамедлительно информируются о не­действительности чека. В случае же, если пострадавший клиент предупредит только свой банк, то тот в течение не более двух суток подтверждает недействительность чека. По данным Банка Франции, сумма таких чеков достигает порядка 2 млрд фр. в год. На начало 1996 года в НКНЧ значилось 4,6 млн закрытых счетов, а также 4,9 млн случаев утери или кражи чеков.

До сих пор Национальная картотека пополнялась за счет све­дений, предоставляемых банками, жандармерией и полицией. С открытием нового центра количество обращений увеличилось с 5000 в день до более чем 10000, и число пользователей картотекой продолжает расти. Ее абонентами уже являются Национальная

е\ »

компания железных дорог, Управление общественного транспор­та Парижа, большинство крупных магазинов и 20% ювелирных. К 2000 году к ней получат доступ все супермаркеты. Альтернативой описанным структурам Банка Франции являются гарантийные компании, которые взимают с торговых предприятий страховые сборы в размере примерно 2% стоимости чеков и гарантируют их 100% оплату.

Второе место в иерархии средств платежа занимает кредитная карточка. Ее используют более 20 млн французов при совершении как коммерческих, так и розничных операций. Терминалы уста­новлены в большинстве торговых точек (более 50000), имеется широкая сеть банкоматов (около 14500). Благодаря этому Франция входит в число стран мира, лидирующих в данной области как с точки зрения технической оснащенности, так и по числу совер­шаемых операций.

Специалистами Банка Франции уделяется серьезное внима­ние развитию расчетной сети. В 1997 году закончены работы по наладке новой системы расчетов в режиме реального времени. Эта система вместе с защищенной нетто-системой и системой скоро­стной доставки составляют основу механизма обработки крупных сумм.

Внедренные новые технологии и меняющиеся методы работы привело руководство Банка Франции к выводу о необходимости сокращения штатов служащих. Особое недовольство служащих вызвала попытка закрыть в 90 (из 211) отделениях Центробанка кассовые центры, обеспечивающие местные банки денежной на­личностью. Она была сорвана профсоюзами, членами которых являются 40—50% штатных работников Банка. Профсоюзы прове­ли в декабре 1997 года летучие забастовки, сорвав доставку на­личности в Марселе и других городах страны. Кроме профсоюзов в оппозиции планам сокращения кассовой сети Банка Франции и мэры городов, в которых кассовые центры ЦБ могут быть закры­ты.

На конец 1996 года персонал Банка Франции, включая реги­ональные отделения и производственные предприятия, насчиты­вал 16782 человека, или на 1,51% меньше, чем в предыдущем году. Большинство сотрудников — женщины. Составляя 74% всех работающих, они, однако, слабо представлены в руководстве — 18%. Отмечается некоторое старение контингента. Лица моложе 25 лет составляли в конце 1996 года 0,44% против 3,2% в 1992 году. Планка возрастной категории 25—34 лет опустилась в 1996 году до

18,6% против 27,8% в 1992 году. Служащие от 35 до 44 лет пред­ставляли 48,9% против 44,8% в 1992 году. Значительно увеличи­лась доля сотрудников старше 45 лет. Средний стаж работы в банке — 17 лет 6 мес. против 15 лет 1 мес. в конце 1995 года.

Ежегодно более 5000 человек интересуются условиями кон­курса, дающего право поступить на работу в Банк Франции. К участию в конкурсе допускаются 3000 человек, из них в 1996 году было принято на работу 136 человек против 278 в 1995 году. 406 сотрудников освобождены от занимаемой должности, в том чис­ле: 80,1% — в связи с достижением пенсионного возраста, 6,4% — по собственному желанию, 5,4% — по инвалидности и 4,4% — уволены.

В 1996 году средний месячный заработок сотрудников Банка (до вычета налогов) составил 18381 франк, увеличившись на 3% по сравнению с предшествующим годом. 10 наиболее высокооп­лачиваемых получают 1 млн фр. в год каждый. Бухгалтер начинает с 108468 фр. в год и заканчивает карьеру с годовым окладом 162969 фр. Жалованье руководителя среднего звена поднимается с тече­нием времени с 134840 до 244770 фр. в год. Кроме заработной пла­ты каждому сотруднику выдаются «квартирные» в размере 9000 фр. в год. Это не относится к генеральным директорам, пользую­щимся служебной квартирой в Париже, и директорам территори­альных отделений, обязанным жить непосредственно в учрежде­нии.

Среди преимуществ работы в Банке Франции следует отме­тить очень гибкий график рабочего времени (менее продолжитель­ного, чем в других учреждениях), пятинедельный оплачиваемый отпуск с предоставлением пяти дополнительных дней, уменьша­ющий подверженность сотрудников характерным для нашего вре­мени стрессам. Большинство служащих (72,3%) пользуются гиб­ким графиком работы. Доля лиц, занятых неполный рабочий день, увеличивается (в частности, с 24,5% в 1995 году до 25% в 1996 году). Число отгулов в 19% году составило 2384 против 1741 в 1995 году.

Служащим Банка Франции, как и работникам национальной железнодорожной компании, городского транспорта и других от­раслей, предоставлены некоторые льготы. Они платят взносы в пенсионный фонд в течение 37,5 лет вместо 40, как в частном секторе. Как и у служащих госсектора, их пенсия рассчитывается исходя из заработной платы последних 6 месяцев, тогда как в частном секторе учитываются годы с наивысшей зарплатой за

25-летний период. Сотрудники Банка Франции имеют право вы­хода на пенсию в возрасте 60 лет. Наряду со своими коллегами из других банков они могут получать кредиты по ставкам на 30% ниже рыночных. Оплаченный отпуск по беременности и родам составляет 33 недели против общепринятых минимальных 16, боль­ничные листы оплачиваются до 3 месяцев в год.

Столовая Банка Франции отпускает в среднем 3 тыс. обедов в день. В 1996 году средняя стоимость одного обеда была 96,18 фр., из которых лишь 17,37 фр. оплачивалось клиентом.

Четко налажено медицинское обслуживание и, в частности, профилактика профзаболеваний. При продолжительности заболе­вания более трех месяцев врач может потребовать, чтобы работ­ник был временно переведен на работу в полсмены с полной оп­латой. С 1946 года проводится ежегодный осмотр всех сотрудников с регистрацией и исправлением малейших отклонений зрения. Особое внимание уделяется соблюдению режима работы с компь­ютерами (установка, защищенность, время пользования, обору­дование рабочих мест, их соответствие существующим нормам

и т.д.).

При продвижении по службе сотрудники БФ предпочитают переездам из города в город повышение квалификации в системе профессиональной подготовки, на которое тратится 6,8% фонда заработной платы. Каждый служащий проводит в среднем шесть дней в году в центрах подготовки персонала в Марн-ла-Валле или

Пуатье.

Последним законом, регламентирующим банковскую деятель­ность во Франции, является закон 1984 года. Он охватывает прак­тически всю финансовую систему, но его действие не распростра­няется на сам Банк Франции, Казначейство, финансовые службы почтового ведомства, эмиссионные банки заморских территорий и депозитно-сохранную кассу, а также предприятия, чья деятель­ность регламентируется кодексом страховых компаний, бирж и учреждений, занимающихся сбором средств наймодателей по про­ведению операций, предусмотренных кодексом строительства и жилищ. Предыдущие законы 1941-го и 1945 годов касались только так называемых «зарегистрированных» банков и финансовых уч­реждений; половина финансовой системы не подпадала под дей­ствие этих законов.

Обязанности по контролю над осуществлением банковской деятельности распределены между тремя различными коллегиаль­ными органами: Комитетом по банковской регламентации, Ко-

митетом кредитных учреждений и Банковской комиссией. Сове­щательные и исследовательские функции предоставлены Нацио­нальному совету по кредиту. Банк Франции играет, в этих учрежде­ниях важную роль благодаря полномочиям, предоставленным уп­равляющему и его представителю, а также благодаря возложен­ным на него обязанностям ведения их секретариатов.

Комитет по банковской регламентации располагает широки­ми полномочиями, направленными на обеспечение нормальных условий функционирования, безопасности и наблюдения за бан­ковской системой. В его компетенцию входят, в частности:

• условия осуществления банковской деятельности. Комитет ус­танавливает минимальную сумму капитала, которым в лю­бой момент должны располагать кредитные учреждения, ус­ловия приобретения капитала кредитных учреждений, общие правила предоставления услуг;

• характеристики операций, осуществляемых кредитными уч­реждениями и их филиалами;

• правила бухгалтерского учета и управления. Комитет, в част­ности, определяет порядок ведения кредитными учреждени­ями счетов;

• инструменты и правила осуществления кредитной политики (не вступая в противоречие с полномочиями, предоставлен­ными Банку Франции).

Принимаемые Комитетом распоряжения публикуются в «Офи­циальном вестнике» после одобрения их министром экономики, финансов и бюджета. Банк Франции обеспечивает их осуществле­ние. Подготовкой работы Комитета занимается главным образом Дирекция кредитных учреждений согласно указаниям высшего должностного лица Министерства финансов, прикомандирован­ного к Банку Франции в качестве Генерального секретаря упомя­нутого Комитета. Другие службы Банка Франции также содействуют ;

подготовке и осуществлению принимаемых Комитетом распоря­жений. Ежегодный доклад, представляемый Национальным сове- , том по кредиту, сопровождаемый сборником законов, касающих­ся банковской деятельности, содержит отчет с комментариями за каждый календарный год деятельности Комитета и о состоянии ] действующего законодательства.

В состав Комитета по банковской регламентации входят ми-нистр экономики, финансов и бюджета (председатель), управля­ющий Банком Франции (вице-председатель) и четыре других чле­на, назначаемых постановлением министра экономики, финан­

сов и бюджета на срок 3 года, представитель французской ассоци­ации банковских учреждений и два других лица, выбранных по признаку их высокой компетентности. Министр и управляющий могут представлять друг друга, четыре других члена могут быть замещены заместителями, назначаемыми на тех же условиях, что и они сами.

Комитет кредитных учреждений уполномочен принимать ре­шения и предоставлять разрешения или индивидуальные отсроч­ки, предусмотренные законами и подзаконными актами, банков­ским учреждениям, за исключением тех из них, которые подве­домственны Банковской комиссии. К компетенции Комитета так­же относятся:

• выдача лицензий (и их изъятие) на осуществление банковс­ких операций и операций с ценными бумагами;

• выдача разрешений вносить изменения в положения банков­ских учреждений, в частности касающиеся передачи пакетов

акций другим владельцам.

Комитет работает под председательством управляющего или его представителя и включает, помимо директора Казначейства, четырех других членов, назначаемых постановлением министра экономики, финансов и бюджета сроком на 3 года: представителя французской ассоциации кредитных учреждений, представителя профсоюзных организаций персонала кредитных учреждений и еще двух компетентных специалистов. Каждого действительного члена Комитета может заменить замещающее его лицо. В Комитет может входить также с правом совещательного голоса один представи­тель профессиональной организации. Рассмотрение дел, передан­ных в Комитет, ведение секретариата обеспечиваются Дирекцией кредитных учреждений Банка Франции. Ежегодно Комитет кре­дитных учреждений представляет Национальному Совету по кре­диту отчет, в котором фиксируется и комментируется деятель­ность Комитета и изменения, происшедшие в банковской систе­ме Франции.

Контрольные и надзорные функции за деятельностью банков во Франции осуществляет Банковская комиссия. Она заменила созданную в 1941 году Комиссию по банковскому контролю. Хотя комиссия согласно действующему законодательству независима от Банка Франции, но фактически возглавляется управляющим Бан­ком Франции и получает от БФ необходимые средства и кадровое пополнение. Рабочим органом Банковской комиссии является его секретариат, состоящий в основном из чиновников БФ. В состав

Банковской комиссии помимо управляющего БФ входит предста­витель Казначейства, три высокопоставленных госслужащих и два высококвалифицированных специалиста.

Банковская комиссия изучает деятельность кредитных органи­заций путем анализа их финансовой документации, организации инспекционных проверок с выходом в кредитные организации. Комиссия обеспечивается достоверной информацией благодаря тому, что в обязанности Банка Франции вменен постоянный кон­троль на местах в кредитных учреждениях. Под надзором Банковс­кой комиссии находятся все кредитные учреждения страны, их филиалы на территории Франции и за рубежом.

В случае установления Банковской комиссией нарушений в деятельности кредитных организаций к ним могут быть примене­ны различные санкции, в том числе:

• предупреждение;

• предписание по восстановлению или укреплению финансо­вого положения;

• ограничение видов деятельности;

• отстранение (полное или на время) руководителей банка;

• денежные штрафы;

• введение временной администрации;

• другие дисциплинарные санкции вплоть до отзыва лицензии

с возможным назначением председателя ликвидационной ко­миссии.

Однако доминирующей задачей комиссии является выявление на раннем этапе негативных тенденций в деятельности банков.

Национальный совет по кредиту — это консультативный орган по вопросам денежно-кредитной политики. Он изучает условия функционирования банковской и финансовой системы и дает по этим вопросам свои заключения. В Совет также могут направлять­ся для заключения законопроекты и нормативные акты. Совет под­чиняется министру экономики, финансов и бюджета. Его вице-председателем является управляющий Банком Франции. В состав Совета входит 51 член, назначаемый правительством. Это — пред­ставители государства, парламентских ассамблей, экономическо­го и социального совета, регионов, экономических организаций, профсоюзных организаций и кредитных учреждений, а также 6 признанных специалистов в области экономики и финансов. Фун­кции секретариата Совета выполняет Дирекция исследований и статистики Банка Франции, которая, в частности, составляет го- i довой план Совета по указанию его Генерального секретаря.

Банковское законодательство Франции предусматривает созда­ние консультативного комитета, в обязанности которого входит рассмотрение проблем, связанных с отношениями между кредит­ными учреждениями и их клиентами. По результатам рассмотре­ния Комитет дает заключения и рекомендации общего характера. Комитет возглавляет специалист, авторитетный в финансово-бан­ковской области. В его состав входят 20 членов — представители кредитных учреждений и клиентов, назначаемые в равной про­порции.

Второй уровень финансово-кредитной системы Французской Республики представлен коммерческими банками, специализи­рованными кредитно-финансовыми учреждениями (ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пен­сионные фонды и др.).

Среди 2,2 тысячи кредитных учреждений Франции можно ус­ловно выделить следующие их виды:

• универсальные банки — около 400;

• банки взаимного кредита или кооперативные банки — около

200;

• сберегательные и пенсионные кассы — более 300;

• учреждения муниципального кредита — более 20.

Кроме кредитных учреждений, французское законодательство выделяет финансовые общества (более 1000) и специализирован­ные финансовые институты (более 30). Одни из них специализи­руются на кредитовании и финансировании капиталовложений. Например, Креди Фонсье кредитует землевладельцев и строитель­ные организации, Креди Насьональ за счет государственных суб­сидий предоставляет кредиты на срок 7—15 лет и гарантии. Другие специализируются на кредитовании мелких и средних предприя­тий, испытывающих трудности при получении кредитов. В их чис­ле кредитные кооперативы, созданные в 1917 году при поддержке государства. Третья группа специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности (Французский банк для внеш­ней торговли).

На долю французских банков приходится около 4% валового национального продукта, что соответствует примерно объему про­изводства таких отраслей национальной экономики, как транс­порт, энергетика или сельское хозяйство. В банковской системе занято 425 тысяч человек. Велико присутствие французских банков и за рубежом: по количеству филиалов и отделений за границей Франция опережает многие развитые страны. Но, несмотря на

высокий уровень развития, общее состояние второго уровня бан­ковской системы Франции можно охарактеризовать как весьма проблематичное.

Процессы, происходящие во французской банковской систе­ме, в значительной степени являются отражением общенацио­нальной экономической политики. В ней циклически преобладают • стремления то к национализации, то к приватизации. На государ­ственный сектор традиционно приходится значительное число коммерческих банков. С 1946 года были подвергнуты национали­зации Креди Лионе, Национальный банк для торговли и про­мышленности и Национальный Парижский банк учета ценных бумаг, в инвестиционных банках появились правительственные комиссары. В 1982 году с целью спасения ряда крупных банков (в том числе Банка Ротшильда, Вормса, Креди дю Нор) были до­полнительно национализированы ещё 39 банков. В результате это­го под прямым контролем государства оказалось около 90% депо­зитов и 84% кредитов местных банков.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5